Plan financier avec contrat d'épargne logement ou avec risque ?

C'est le problème, difficile à comprendre.

J'ai encore corrigé ma description.
Oui, je paie des intérêts et dans le [Bausparvertrag], il y a 0,5 % d'intérêts sur l'avoir.

Le [Bausparvertrag] est comparable à un prêt d'une durée de 25 ans. Il garantit les intérêts sur une longue période.
Avec le [Bausparvertrag], j'ai un taux d'intérêt effectif de 3,85 % et je ne connais aucune banque qui propose un prêt sur 25 ans avec ces taux.
Pour les années 11 à 15, les intérêts ne sont pas encore fixés. L'avantage que j'ai est que je peux verser autant que je veux dans les années 1 à 10 et ainsi raccourcir la durée jusqu'à l'attribution. Cela réduit l'incertitude des taux d'intérêt. Après l'attribution, j'ai de nouveau des taux fixes.
Je vais revoir cela ce week-end.

L’avantage que j’ai est que je peux verser autant que je veux pendant les années 1 à 10 et ainsi raccourcir la durée jusqu’à l’attribution. Cela réduit l’incertitude liée aux taux d’intérêt. Après l’attribution, j’ai de nouveau des intérêts fixes.

Le mieux serait bien sûr que tu aies un contrat disponible à l’attribution dans 10 ans afin d’éviter une période de transition incertaine.

C’est ici le plus gros problème, car tu n’as rien remboursé pendant ces 10 ans... l’augmentation des taux d’intérêt te frappe donc de plein fouet puisque les 67 000 sont encore à régler...

Si tu épargnes 225 au lieu de 150, le contrat devrait être « mûr » après 10 ans... cela réduirait la durée totale à 20 ans et les coûts d’intérêt à environ 28 000 €.

Cependant, si tu obtiens un prêt bancaire sur 20 ans avec un taux d’intérêt ≤ 3,7 % et que tu utilises les 225 pour le rembourser, cela te reviendrait mieux/mieux marcherait financièrement...

Je n'ai jusqu'à présent trouvé aucune banque qui fixe ses taux d'intérêt pour 20 ans ou plus, ou de manière à ce que ce soit mieux qu’un [Bausparvertrag], c’est là l’avantage en taux d’intérêt du [Bausparvertrag] sur la durée. Chaque année, je peux effectuer un paiement spécial de 10 % = 6700 € sans payer de frais pour cela, ce qui me permet aussi d’accélérer les choses.

Je n'ai pas encore trouvé de banque qui fixe ses taux d'intérêt pour 20 ans ou plus, ou du moins de manière plus avantageuse qu'un contrat d'épargne logement, c'est là l'avantage du taux d'intérêt du contrat d'épargne logement sur la durée.

un avantage en taux "espéré" ! il n'est pas certain que les taux d'intérêt soient nettement plus élevés dans 10/15 ans qu'actuellement... si les taux restent à ce niveau, c'est une affaire largement perdante.... un contrat d'épargne logement est dans ce cas un pari sur la hausse des taux d'intérêt.. selon le contrat et le prêt bancaire, il y a quelque part un point d'équilibre...

Combien veux-tu ou peux-tu payer au maximum par mois ?

Pourquoi il est difficile de trouver une banque est clair. Ils veulent vous refiler un [Bausparvertrag].

J’ai eu le cas avec la Sparkasse ici : 10 ans, une offre relativement bonne. 15 ans, c’était déjà inacceptable. À 20 ans, mon conseiller là-bas a jeté l’éponge et m’a assuré de manière crédible qu’ils ne le font pas, et si c’est le cas, ce sera très cher... Donc son modèle comprenait 2 [Bausparvertrag].

Je ne le voulais pas, et je suis allé voir un conseiller indépendant.
Demande à la même banque : ils sont venus directement avec une offre de 20 ans, à des conditions identiques à celles de l’offre 10 ans directement de la banque pour moi.

Résultat : j’ai cherché une autre banque avec des conditions similaires (0,01 % moins avantageuses que ma Sparkasse, puis j’ai fermé mes comptes à la banque principale).

Nous finançons actuellement également par un mélange de KFW / prêt bancaire et [Bausparvertrag].

Nous avons surtout opté pour le [Bausparvertrag], car on peut ici utiliser la Vorlauf, si l'employeur la paie. Chez nous, cela équivaut directement à 80 € par mois.