Crédit avec prêt à annuités et 2 contrats d'épargne logement liés

Je demanderais cependant définitivement des contre-offres pour des prêts annuitaires à long terme et je les comparerais, au lieu de deviner les taux d'intérêt ici. Si l'attribution est plus tardive, même si la Sparkasse détient le prêt anticipé (ce qui est souvent le cas, car on ne rembourse pas pendant plus longtemps), c'est mauvais, car on paie plus d'intérêts au lieu d'en recevoir sans rembourser. Il faut donc vraiment comparer le coût total jusqu'au remboursement intégral, et je dirais que pour moi, ici, le prêt annuaire l'emporterait aussi, même s'il coûte quelques euros (quelque part à quatre chiffres) de plus, car la sécurité est plus grande qu'avec un remboursement intégral (et on pourrait changer de stratégie après 10 ans si les taux baissent).

Peu importe comment s’appelle ce truc, appelle-le donc "Dans le genou dans l’œil"-prêt.
Question sérieuse : pourquoi tiens-tu tant à cette sécurité du taux d’intérêt ?

Pourquoi donnes-tu un tel nom à tout ça ?
Pourquoi ne voudrait-on pas une sécurité du taux d’intérêt ? C’est justement en période de taux bas qu’on devrait viser cet objectif, tu ne trouves pas ?

En ce qui concerne les frais de tenue de compte, je demanderais encore.
Comment sont rémunérés les contrats d’épargne-logement pendant la phase d’épargne ?
Avec un taux d’intérêt supposé de 0,1 %, tu aurais épargné 30 % sur le contrat 1 et 44 % sur le contrat 2 après 15 ans. Sont-ils déjà attribués à ce moment-là ?!

Merci, je vais poser ces questions.
Ce que j’ai encore découvert : le petit contrat d’épargne-logement (86 000 EUR) qui garantit le prêt à annuités est du tarif « WR1 » et le grand contrat d’épargne-logement pour le prêt anticipé est du tarif « F12 ».

J’ai trouvé les informations suivantes à ce sujet (puisqu’on ne peut malheureusement pas ajouter de liens ici...):
Sur le site de « deutsche-Bank-bauspar », sous Produits, il y a une fois le Förderbausparen-Flex (WR1) et le WohnBausparen (F12). Sur les pages respectives, on voit à droite dans les téléchargements « Conditions générales pour contrats d’épargne-logement ».

Quand je regarde les PDF, je ne comprends pas très bien comment on calcule la somme minimale des versements épargnés. Ce point n’est pas vraiment clair (en pourcentage par exemple).

@
Tu es maintenant le suivant à évoquer le point « Coûts ». Apparemment, je n’ai pas encore bien compris où exactement la combinaison prêt à annuités + contrat d’épargne-logement et prêt anticipé + contrat d’épargne-logement nous coûte plus (alors qu’on sécurise un taux bas sur toute la durée) qu’un prêt à annuités classique de 30 ans où l’on paie des intérêts bien plus élevés.

Il me semble que je n’ai pas encore saisi l’argumentation.

Bien à vous et merci pour votre aide !
Gatho

@ Tu es maintenant le prochain à aborder le point "Coûts". Apparemment, je n'ai pas encore bien compris où exactement la combinaison prêt amortissable + contrat d'épargne logement et prêt anticipé + contrat d'épargne logement coûte plus cher (lorsqu'on se garantit un taux bas sur toute la durée) qu'un prêt amortissable pur sur 30 ans avec des taux bien plus élevés.

Il faut toujours calculer ce qui est le plus avantageux (y compris tous les coûts). L'avantage d'un prêt amortissable est que la part des intérêts diminue toujours tandis que l'amortissement augmente toujours. Il se peut donc qu'en dépit d'un taux plus élevé, le prêt total soit moins cher que de ne payer d'abord que les intérêts puis de rembourser rapidement par la suite.

Il s'agissait pour moi du fait que le nom d'une chose n'a pas d'importance tant que le contenu est correct. Tu te souviens du "Kunst-Käse", il y avait aussi écrit "Käse" dessus, mais il n'y en avait pas dedans.

Je vois cela en fait différemment. Et tu n'as toujours pas apporté d'argument expliquant pourquoi la sécurité des taux d'intérêt est si importante.

Alors, une chose est déjà reconnue. La sécurité des taux d'intérêt coûte de l'argent. Beaucoup d'argent pour être précis. Combien, tu dois le calculer toi-même.

Que dirais-tu si cet argent était déjà inclus dans le remboursement afin de réduire le solde qui est réellement à risque ?

Et, sans que l'on puisse tirer des conclusions du passé sur l'avenir, combien de fois le client a-t-il eu depuis l'introduction de l'euro, après 10 ans, un taux d'intérêt plus élevé qu'au moment du premier financement ?

Et maintenant le point le plus important : qu'est-ce qui plaide en faveur d'une hausse des taux d'intérêt dans les 10 prochaines années ?

Ce que j'ai découvert maintenant : le petit contrat d'épargne-logement (86 000 EUR) qui garantit le prêt amortissable est le tarif "WR1" et le grand contrat d'épargne-logement pour le prêt anticipé est le tarif "F12".

D'après les fiches d'information, il ne semble vraiment pas y avoir de frais de tenue de compte.

Mais tu paies d'abord 5 376 euros de frais d'ouverture !!!! Avec ça, tu peux déjà rembourser une bonne partie d'un prêt amortissable.
Le contrat de 86 000 € est un contrat Riester. Les avantages et inconvénients ont déjà été largement discutés ici.
Il ne semble pas y avoir de somme d'épargne-minimum pour les deux contrats. Cependant, le chiffre d'évaluation doit être atteint au moins trois mois avant l'échéance des prêts. Ton conseiller devrait recalculer cela précisément et te le donner par écrit.

Sinon, encore une fois la recommandation : tableau Excel avec différentes variantes (y compris scénario meilleur et pire cas) et comparer les coûts totaux.

Il se peut aussi que malgré un taux d’intérêt plus élevé, l’ensemble du prêt soit moins cher que de ne payer que les intérêts au début puis de rembourser relativement rapidement.

Dans ton profil, il est indiqué que tu es employé de banque. En tant que profane, je te pose une question.

Peut-on vraiment calculer cela aussi simplement, comme j’ai "essayé" de le faire ? Comme repère personnel ?

J’ai de nouveau consulté le post initial. Tous les taux d’intérêt indiqués par l’auteur donnent un taux moyen de 2,09 %. Et sur 20 ans, il paierait pour 370 000 selon le calculateur d’amortissement environ 103 000 d’intérêts + les frais de souscription du contrat d’épargne logement.

Pour un prêt amortissable, le taux pour 20 ans serait d’environ 2,65 % effectif (vérification de taux Interhyp), les intérêts s’élèveraient dans cette variante à environ 133 000. Soit 30 000 de plus.

Réparti sur le mois, la mensualité serait donc 125 euros plus élevée avec un prêt amortissable.

Ou ai-je une erreur de raisonnement ?