Crédit avec prêt à annuités et 2 contrats d'épargne logement liés

me rends plus excité. d'autant plus que tu peux rembourser 5 % en amortissement anticipé

Salut!

ça me rend plus chaud. d’autant plus que tu peux rembourser par anticipation à hauteur de 5 %

On peut aussi le faire avec l’offre de la DB (au moins pour le prêt à annuités de 120 000 EUR, ce n’est pas possible pour le prêt anticipé de 250 000 EUR ! Pour les deux contrats d’épargne logement, on pourrait aussi faire des versements exceptionnels.

Concernant l’offre elle-même, pourquoi ne pas mettre ces 110 € supplémentaires dans le remboursement ? Il resterait alors environ 130 000 € après 20 ans

Oui, c’est ce que nous ferions dès le départ – mais nous "économiserions" ces 110 € au cas où nous aurions besoin d’une petite réserve (par exemple la phase initiale avec un enfant).

Donc vous ne voyez pas le problème des 165 000 EUR après 20 ans comme si critique ? Ou pour le dire autrement, ces 110 € supplémentaires ne valent pas pour vous le coup afin d’éliminer le risque de variation des taux d’intérêt ?

À l'époque, nous avions envisagé de prendre une période de fixation du taux d'intérêt de 15 ans ou de 20 ans. Nous avons opté pour 15 ans et avons délibérément choisi une mensualité un peu plus basse, car le congé parental approchait et il n'était pas clair avec quel nombre d'heures ma femme reprendrait le travail par la suite. Tout le reste devait ensuite être couvert par des remboursements anticipés. Je crois que, après le congé parental, nous avions déjà prévu environ 1,5 % de remboursements anticipés par an dans nos calculs. Le fait que nous ayons déjà remboursé 3 fois le montant maximal de 5 % en 1,5 ans seulement après l’emménagement, cela, nous ne l’avions jamais prévu auparavant. Cela s'expliquait d'une part par le fait qu'à la fin de la construction, il restait plus de capital que prévu, mais aussi par des revenus plus élevés. Nous ne pourrons pas tenir les 5 % annuels à long terme, car à un moment donné les réserves existantes devront être augmentées, un achat de voiture sera nécessaire, etc. Pourtant, les remboursements anticipés déjà effectués ont réduit la dette résiduelle au bout de 15 ans de telle sorte que le prêt de 20 ans ne serait jamais rentable. Si l'on est vraiment capable de mettre de côté chaque mois une certaine somme X, on peut tout à fait l’intégrer dans le calcul. Mais ce ne doit alors pas rester un simple souhait. Cela demande en effet un peu de discipline et il ne faut pas se laisser duper sur les dépenses mensuelles, mais prévoir suffisamment de marge pour les nouveaux achats (voiture, appareils électroménagers, meubles, etc.), les vacances et les réparations.

Bonjour,
as-tu déjà demandé une offre sur 20 ou 25 ans sans KFW et sans contrat d'épargne logement ? Si ce n'est pas le cas, je te le recommanderais.

Bonjour Jochen,

merci pour le message "de déplacement"
Malheureusement, le taux d'intérêt devient alors assez "désagréable". C'est déjà plutôt un financement à 110%, il y a alors directement de fortes majorations des taux d'intérêt.

Je trouve la 2e option aussi meilleure. Ton risque d'avoir encore une dette résiduelle de TEUR 165 dans 20 ans est déjà faible et même si c'était le cas, ce ne serait pas un problème.

Mais si tu ne rembourses pas correctement les prêts épargne logement (par exemple en cas de perte d'emploi ou autre), tu pourrais te retrouver à la fin de la période de taux fixe sans prêt épargne logement attribuable. Ce risque peut être négligé pour TEUR 50 pour KFW, mais pour les gros prêts, je ne me le permettrais pas.

Je considérerais plutôt une période de taux fixe de 15 ans pour l'option 2, puis voir comment se présente la dette résiduelle après 15/20 ans. Ensuite, on peut réfléchir si cela vaut vraiment la peine de choisir une période de taux fixe de 20 ans.