Achat d'une maison ou construction neuve - Qu'est-ce qui est finançable ?

Une expérience supplémentaire :

Nous étions il y a quelques années dans une situation similaire. À l'époque, un enfant (maintenant 2), un revenu net du ménage un peu plus faible, mais plus de capital propre. Les prix sont similaires chez nous. Nous sommes aussi plutôt des "expérimentateurs", beaucoup en déplacement les week-ends et pendant les vacances, et en général dans le quotidien. Les vacances ont aussi une grande priorité pour nous, même si depuis 2018 (2019 naissance K1) nous ne prenons plus l’avion pour des voyages privés, mais nous voyageons beaucoup en Europe. En plus, beaucoup de sport et d’autres activités. Cela signifie qu’il ne reste en fait pas beaucoup de temps pour une maison, surtout pas avec les deux petits (2 et 5 ans) – on a en fait toujours au moins un des deux sur le dos (pas de famille ici) et on n’arrive donc à presque rien.

Nous avons alors acheté une maison en ville et l’avons rénovée (ou plutôt fait rénover, part de travail personnel à peine 5 %), avec un grand jardin. Cette année, nous avons fait dans le jardin : 2 conteneurs de 7m^3 de déchets verts suite au déblaiement du jardin. Planté quelques nouveaux arbustes et arbres. Environ 80 m² de surface bêchée et semé une nouvelle pelouse/prairie fleurie. Tondus régulièrement la pelouse. Voilà, dans l’ensemble. Actuellement, nous avons bien sûr encore les affaires d’ameublement à l’intérieur, quand ce sera moins (hier, nous venons juste d’installer un nouveau vestiaire), il y aura plus de temps pour l’extérieur.

La grande différence avec vous, je la vois dans la charge de travail : nous travaillons à deux 57,5 heures par semaine. Et en plus, ma femme était "en congé" jusqu’en août (le petit n’est à la crèche que depuis le printemps) et moi j’ai aussi eu un congé parental en mai. Cela veut dire : avec seulement une heure par jour, probablement on aurait pu faire juste la tonte de la pelouse, le reste aurait soit laissé se dégrader, soit fait faire à prix d’or. Si je n’avais qu’une heure par jour, je n’aimerais vraiment pas regarder dans le jardin en me disant "ah, ça je dois encore faire aussi"...

Mise à jour : Nous avons maintenant trouvé un beau terrain de 900 m² en périphérie de la ville.
Nous sommes actuellement dans les dernières étapes de la négociation avec un promoteur local. Maison de 157 m² avec garage double, photovoltaïque et co selon nos souhaits.
Au total, nous arrivons à environ 970 000 € (tout compris, notaire, agent immobilier, terrain, maison, terrasse, jardin, garage, etc...). Un prix élevé pour une maison « normale » en périphérie d’une grande ville. Comme la banque a accepté, nous pouvons couvrir une grande partie des besoins en capital avec notre taux de 1,1 % de 2020 et ne devons financer qu’environ 260 000 € au taux actuel d’environ 3 %. Nous pouvons gérer cela (environ 2 600 € de mensualités) et restons dans la règle d’or du tiers de revenu disponible.
Les prochains 1,5 ans seront difficiles avec la charge du financement relais, mais ce sera enfin terminé.

Jusqu’à la retraite, la maison nous coûtera environ 1,1 million € en patrimoine (valeur maison + capital vs valeur appartement + capital) à cause des intérêts supplémentaires du crédit et des pertes d’intérêts que je subis (calculés avec les valeurs historiques du MSCI World).

Après la réunion du conseil familial, nous avons quand même décidé de réaliser notre rêve de maison et il ne nous reste plus qu’à signer.

Nous ne savons pas si la décision est la bonne, si les revenus sont/s’annoncent stables, si l’économie allemande survivra, si nous resterons en bonne santé, etc. Penser qu’on jouera bientôt avec nos enfants dans le jardin, qu’on aura de la place pour les invités, qu’on ramassera les feuilles et qu’on tondra la pelouse nous semble juste maintenant.

Merci pour vos bons conseils et pour vos astuces à la fois pratiques et psychologiques.