Compra de casa o construcción nueva - ¿Qué es financiable?

Un valor adicional de experiencia:

Hace unos años estábamos en una situación similar. En ese entonces solo teníamos 1 hijo (ahora 2), un ingreso neto del hogar algo menor, pero más capital propio. Los precios en nuestra zona son similares. Nosotros también somos más bien "experimentadores", viajamos mucho los fines de semana y en las vacaciones, o en general en la vida diaria. Las vacaciones también tienen una alta prioridad para nosotros, aunque desde 2018 (2019 nacimiento del hijo 1) no hemos volado de manera privada, sino que hemos viajado mucho por Europa. Además, mucho deporte y otras actividades. Esto significa que para una casa realmente no queda mucho tiempo, especialmente con los dos pequeños (2 y 5 años) - prácticamente siempre tienes al menos a uno de ellos pegado (no hay familia aquí) y entonces casi no haces nada.

Luego compramos una casa en la ciudad y la renovamos (o sea, la hicieron renovar, el trabajo propio quizás un 5%), con un gran jardín. Este año hemos logrado en el jardín: 2 contenedores de desechos verdes de 7m^3 por limpieza del jardín. Plantamos algunos arbustos y árboles nuevos. Cavamos aproximadamente 80 m² y sembramos nuevo césped/pradera de flores. Cortamos el césped regularmente. Eso ha sido básicamente todo. Actualmente, claro, todavía tenemos cosas de mobiliario dentro, pero cuando eso se reduzca (ayer mismo instalamos un nuevo guardarropa), habrá más tiempo para el exterior.

La gran diferencia con ustedes la veo en la carga de trabajo: los dos trabajamos 57,5 horas por semana. Además, mi esposa estuvo hasta agosto "libre" (pero la pequeña solo ha estado en la guardería desde primavera) y yo también tuve permiso parental en mayo. Quiero decir: con solo una hora al día probablemente se podría cortar el césped, pero lo demás se deja crecer o se paga caro para que lo hagan. Si solo tuviera una hora al día, tampoco me gustaría mucho mirar el jardín y pensar "ah, esto también tengo que hacerlo ahora"...

Actualización: Ahora hemos encontrado un bonito terreno de 900 m² en las afueras de la ciudad. Actualmente estamos en las últimas fases de negociación con un promotor local. Casa de 157 m² con doble garaje, fotovoltaica y demás según nuestros deseos. En total, llegamos a unos 970.000 € (todo incluido, notaría, agencia, terreno, casa, terraza, jardín, garaje, etc...). Un precio elevado para una casa "normal" en las afueras de una gran ciudad. Como el banco aceptó, podemos cubrir gran parte de la necesidad de capital con nuestro interés del 1,1% de 2020 y solo tenemos que financiar unos 260.000 € ahora con un interés de aproximadamente el 3%. Podemos afrontarlo (alrededor de 2600 € cuota/mes) y nos mantenemos en la regla de oro del 1/3 del ingreso disponible. Los próximos 1,5 años serán duros debido a la carga de la financiación intermedia, pero esto es finalmente.

Hasta la jubilación, la casa nos costará aproximadamente 1,1 millones de € en patrimonio (valor de la casa + capital vs valor del piso + capital) debido a los intereses adicionales del préstamo y los intereses que dejo de percibir (calculado con valores históricos del MSCI World).

Después de la reunión familiar, hemos decidido aun así cumplir el sueño de la casa y ahora solo tenemos que firmar.

No sabemos si la decisión es correcta, si el ingreso es seguro/permanecerá, si la economía alemana sobrevivirá, si nos mantendremos saludables, etc. Pensar en jugar pronto con nuestros hijos en el jardín, tener espacio en la casa para invitados, rastrillar hojas y cortar el césped nos parece correcto en este momento.

Gracias por sus buenos consejos y por las aportaciones técnicas y psicológicas.