Financement - votre avis ? Réaliste ?

Merci beaucoup pour les réponses ☺️ La question de savoir qui restera alors un jour à la maison ne se pose pas encore - pour l'instant, ce qui est décisif pour nous, c'est faire ou laisser faire.

Alors, personnellement, les 90 000 € de reste dû me poseraient problème. Pour moi, l’important était de ne prendre quasiment aucun risque, c’est-à-dire de ne pas avoir de reste dû. Avec l’offre de ma banque, j’aurais encore eu un reste dû après 20 ans, et ensuite j’aurais dû rembourser pendant 3 ans, même si ce n’était pas beaucoup, avec un taux d’intérêt inconnu. Mais je me suis fait un programme avec Excel et j’ai un peu bricolé les paramètres de l’offre bancaire jusqu’à ce que je trouve la meilleure solution pour mon cas.
J’ai ensuite transmis cela à la banque, et le banquier (je dois avouer que c’est un copain à moi) a tout saisi dans son programme et m’a dit qu’on pouvait aussi procéder ainsi.
Maintenant, je ne me suis pas seulement économisé 5 ans de remboursement, mais j’ai aussi économisé 25 000 € d’intérêts, et la maison est remboursée après un peu plus de 18 ans.
Je dois aussi avouer que nous avions un capital propre à six chiffres et que nous avions aussi quelques [Bausparer] en cours que nous avons utilisés après les 10 ans de taux fixe comme une sorte de refinancement. C’est très compliqué, mais c’est justement pour cela que je suis fier du résultat.
Ce que je veux dire en fait, c’est qu’il peut être utile de revoir attentivement les offres de la banque et de bricoler un peu, en plus, il faut construire de manière raisonnable et alors ça fonctionne.
Je considère votre financement comme faisable en principe, mais, comme je l’ai dit, le reste dû me gênerait. Dans 25 ans, il y aura certainement encore des rénovations ou une nouvelle chaudière à prévoir, il ne faut pas l’oublier...

C'est un bon conseil, merci beaucoup. Je pense qu'il faut effectivement encore faire quelque chose, même si nous aurions alors quasiment encore 8 ans (bis zur Rente 8x12 a 1000€), c'est d'une certaine manière pénible pour le moral. On paie et on paie, et à la fin, un si gros paquet attend. Merci pour ta réponse honnête et détaillée.

Si vous pouvez vous le permettre, je verrais plutôt un taux plus élevé à 1350€. Ainsi, vous n'auriez probablement qu'une très petite dette résiduelle, qui serait probablement supprimée en cas de remboursement anticipé. Mais vous devez toujours être conscients que vous devez pouvoir mettre de l'argent de côté a) pour les enfants et b) pour les rénovations. Comme je l'ai dit, si vous n'avez pas des exigences énormes, cela devrait sûrement être possible. Vous avez un revenu mensuel plus élevé que nous, mais beaucoup moins de fonds propres. Le plus gros problème pour vous, c'est que vous commencez 2 ans plus tard que nous et que nous avons obtenu un taux d'intérêt optimal. Mais nous avons dû payer en plus la propriété. Néanmoins, cette entreprise vous coûtera probablement plus cher que pour nous...

Eh bien, la question de la dette résiduelle est vraiment très individuelle à évaluer. Je ne trouve pas du tout inquiétant un montant de 90k sur 20 ans. Mis à part le fait que la valeur de 90k dans 20 ans est difficilement prévisible (peut-être y aura-t-il encore un peu plus d'inflation), la dette résiduelle est aussi compensée par des actifs.
Si cela me permet d'avoir aujourd'hui de meilleurs taux d'intérêt et une mensualité plus confortable, je trouve tout à fait légitime de prévoir une dette résiduelle maîtrisable.
Avec certaines personnes, on a l'impression qu'elles ne vivent pas vraiment dans le présent, mais planifient uniquement leur retraite de manière très à long terme.
P.S. Il paraîtrait aussi qu'il y ait des cas où elle n'est jamais prise.

J'ai simplement dit que, personnellement, cela me déplairait. Quand on a encore une dette résiduelle après une si longue période de remboursement, il faut être conscient qu’on a déjà payé beaucoup d’intérêts à la banque. Nous aurons payé environ 30 000 euros d’intérêts après 18 ans et la maison sera totalement remboursée. Dans ce cas précis, les maîtres d’ouvrage auraient payé 115 000 euros d’intérêts pour une maison de la même taille que la nôtre et auraient encore 90 000 euros à rembourser avec un taux d’intérêt incertain. La banque s’en réjouira, mais pour moi, ce serait bien trop cher et incertain... même en considérant que j’ai emprunté seulement 220 000 euros pour 30 000 euros d’intérêts, je vois les 320 000 euros avec 115 000 euros d’intérêts et 90 000 euros de dette résiduelle comme un déséquilibre clair.
En d’autres termes, je paierai environ 380 000 euros pour ma maison de 151 m², intérêts bancaires compris, et Hinterlandbau paiera pour une maison de la même taille, sans avoir à payer le terrain, déjà 435 000 euros + au moins 90 000 euros + x, donc bien plus de 500 000 euros pour un bien comparable et sans terrain ! À mon avis, ce serait beaucoup trop cher, malgré tout l’amour que je porte à cette idée... ou alors j’ai fait une erreur de calcul ou de raisonnement, dans ce cas, éclairez-moi s’il vous plaît.