Évaluation du financement. Indiquer le capital total à la banque ?

Merci. Alors je ne suis donc pas tout à fait seul avec cette idée.

Et comme je l’ai dit : même en supposant qu’il y ait une chute de cours de 50 % dans 3 mois, ne serait-il pas raisonnable d’attendre et d’être à peu près à zéro dans 10 ans ? En parallèle, en cas de perte d’emploi, on pourrait toujours payer les annuités en cours.

Mais comme je l’ai dit : je suis prêt à ce que vous m’éclairiez sur les faiblesses de ce montage.

Tu as vraiment tous les atouts en main. Il y a sûrement encore un potentiel de réduction des coûts dans l’exécution de la maison. Et tu peux mixer plusieurs options. Va voir un conseiller financier et ta banque.
Ensuite, tu dois réfléchir à quel point tu veux optimiser. Est-ce que cela concerne les derniers dixièmes de pourcent d’intérêt et de rendement ? Ou est-ce que tu veux avoir la maison et un patrimoine en ETF à la retraite, et être à peu près satisfait ?

Sinon, regarde simplement une offre avec une fixation de taux de 20-25 ans, avec un remboursement d’environ 3 %. Cela devrait être possible avec vos revenus. Une mensualité de 2000€ - 2300€ est faisable. Après 20 ans, il restera un montant X – que tu devras financer ensuite ou rembourser autrement.

Le reste après 20 ans serait probablement équivalent à la valeur de ton appartement, donc au final ce ne serait pas un problème pour vous. Demande au conseiller quels sont les sauts de taux, c’est-à-dire quel montant de capital propre permet une réduction significative du taux. Ensuite, regarde ce que cela signifie vraiment sur 20 ans – c’est-à-dire combien d’intérêt est économisé en euros. Par exemple, si en mettant 80 000€ de capital propre en plus dans le financement tu économises 15 000€ sur 20 ans, tu peux réfléchir à réaliser cela, ou préférer investir ces 80 000€ sur 20 ans. En cas de succès, tu auras conservé les 80 000€ et réalisé plus de 15 000€. Sinon, tu devras combler la différence autrement. C’est toujours un pari, et s’il n’y avait pas de risque, tout le monde le ferait.

Je regarderais donc combien de capital propre devrait raisonnablement aller dans la maison au minimum. Ensuite, tu peux voir si tu peux inclure l’appartement comme garantie pour déjà obtenir un meilleur taux. Veux-tu ensuite vraiment louer ? Un tampon est parfait dans ta situation, tu peux au besoin vendre des ETF. Tu peux bien sûr aussi travailler avec des durées courtes, etc. Tout est une question de complexité et de risque voulu.

Approche raisonnable et si on laisse l'Allemagne de côté et qu'on investit vraiment seulement dans des ETF aux États-Unis, tu surpasseras toujours le taux d'intérêt. Là-bas, il y a simplement une autre culture boursière qu'ici. Le seul risque est alors celui de la devise. L'Allemand est plutôt avers aux dettes et à tout.
Tu n'as pas besoin de conseil financier. À quoi bon ? Tu te connais bien et ils veulent juste gagner de l'argent sur ton dos à la fin. Je négocierais avec le capital propre que tu veux investir le meilleur taux d'intérêt possible et ensuite go for it. Tu as les atouts en main et pour la banque, le deal est sans risque.