Expériences de décision de financement

Bonjour à tous,

ma femme et moi sommes actuellement un peu sous pression concernant notre financement...

Situation de départ : cette semaine, nous avons eu plusieurs rendez-vous de financement (une fois avec un conseiller financier indépendant, avec qui nous sommes actuellement en contact + 3 autres banques). Entre autres, nous avons parlé mercredi avec notre « [Hausbank] » - la ING. À partir de mardi (19.04), de nouvelles conditions y seront applicables, les taux devraient s’alourdir d’environ 0,3 %. Si nous décidons rapidement et acceptons la proposition de financement + envoyons tous les documents avant le 18.04, nous bénéficierions encore des conditions « anciennes » (prêt amortissable avec environ 2,28 % de taux nominal pour 125k de fonds propres). De plus, il est possible qu’après un examen interne, un rabais supplémentaire de - 0,1 % soit accordé. L’hypothèse ici était un prix d’achat de 600k.
Nous n’avons pas encore reçu d’offre concrète des autres banques, je recevrai la semaine prochaine une offre de la Volksbank/Schwäbisch Hall (probablement un financement combiné avec un contrat d’épargne logement) et peut-être de la Deutsche Bank.
En fin de compte, nous avons fait une offre d’achat jeudi (l’agent immobilier voulait une décision avant Pâques, mais la seconde visite avec la famille n’a eu lieu que mercredi, donc nous n’avons pas pu faire d’offre plus tôt) d’un montant de 590k. Cette offre a apparemment été acceptée (l’agent m’a appelé aujourd’hui). Cela m’amène à ma première question : les données dans la proposition de financement étaient basées sur un prix d’achat de 600k. Si j’imprime le document et modifie les données au stylo (prix d’achat -10k, les frais annexes devraient être ajustés, le reste je le laisserais éventuellement tel quel…), que je signe et renvoie : est-ce légalement contraignant ou puis-je considérer que je peux encore garantir ainsi les anciennes conditions de taux ?
Par ailleurs, je n’ai pas de bonnes photos de l’objet (intérieurs) dans les documents, car les locataires ne voulaient pas de photos. Et : en fait, nous n’avons pas la totalité des fonds propres sur nos comptes, le financeur ING sait aussi que nous recevrions une partie par un don de nos parents. Cela pourrait poser problème pour la preuve des fonds propres exigée. Comment procède-t-on dans ce cas, relevé de compte des parents avec copie d’identité + quelque chose comme une déclaration de consentement ?

Parallèlement, nous avons pensé utiliser la maison parentale comme garantie supplémentaire / moyen d’obtention de capital. La maison parentale est encore grevée d’un crédit (environ 2 ans restants). Il s’agirait donc d’un financement subordonné. ING m’a dit au téléphone qu’ils ne voudraient pas faire ça – cependant, je ne savais pas à ce moment-là que le crédit des parents est aussi chez ING… Je ne comprends pas très bien à l’heure actuelle quel pourrait être l’effet de réduction de taux avec cette levée de fonds – mais comme ce scénario n’est pas réalisable rapidement, les taux vont de toute façon augmenter d’ici là – du moins chez ING c’est sûr, pour les autres je ne sais pas. Il faudrait en tout cas des documents pour la maison parentale que nous n’avons pas actuellement (extrait du registre foncier, éventuellement certificat énergétique… ou est-ce que ING n’aurait pas besoin de tout ça puisqu’ils connaissent déjà le bien ?)

Pour l’instant, comme vous le voyez, j’ai beaucoup de choses en tête et je ne sais pas trop si je dois essayer d’accepter « rapidement » la proposition de financement de ING comme décrit ci-dessus, ou simplement attendre et peut-être envisager l’option de la maison parentale comme garantie supplémentaire…

Je serais très heureux si quelqu’un voulait donner son avis. Merci beaucoup d’avance !

Je ne voudrais jamais grever des biens immobiliers appartenant à des membres de ma famille ni les utiliser comme garantie pour sécuriser mon propre financement. Si quelque chose tourne mal, ils en pâtissent aussi et au final, leur maison sera également saisie et vendue aux enchères si la situation tourne vraiment mal.

Sur le sujet de la modification des données : Faites-le simplement et paraphez chaque page. Cela a toujours fonctionné au moins chez nous...

Je ne voudrais jamais grever ou utiliser en garantie des biens immobiliers appartenant à des membres de la famille pour sécuriser mon propre financement. Si quelque chose tourne mal, ils en pâtissent aussi et à la fin leur maison sera saisie aux enchères forcées, si ça tourne vraiment mal.

C’est vrai, ce serait évidemment préférable pour nous aussi, mais d’autre part, chaque réduction de 0,1 % représente environ 5 000 € sur 10 ans, ce qui nous pousse tout de même à envisager cette option...

Nous souscririons bien sûr les assurances appropriées – j’ai déjà un "produit mixte" de la part de l’employeur (compagnie d’assurances) dans le domaine de l’assurance invalidité professionnelle / assurance vie temporaire, il faudrait que nous complétions cela d’une manière ou d’une autre, les coûts pour ce type d’assurance me semblent assez raisonnables. Et compte tenu du montant du prêt et de la longue durée, cela me paraît de toute façon judicieux.

5.000 € sur 10 ans

Pour cela, tu mises la maison et le foyer de la famille ? Ce n’est vraiment pas beaucoup. 500 euros par an quand on achète une maison d’environ 600 000. C’est comme faire la queue à la station-service pendant une demi-heure avec une voiture à 40 000 euros parce que le carburant y est un peu moins cher.
Si j’étais ta famille, je ne suivrais absolument pas cela.

C'est vrai, ce serait bien sûr préférable pour nous aussi, d'un autre côté, chaque réduction de 0,1 % représente environ 5 000 € sur 10 ans, c'est pourquoi nous l'envisageons quand même...

Bien entendu, nous souscririons également les assurances appropriées - j'ai déjà un "produit mixte" de l'employeur (compagnie d'assurance) dans le domaine de l'assurance invalidité / assurance vie temporaire, il faudrait que nous complétions cela d'une manière ou d'une autre, les coûts d'une telle assurance me semblent assez raisonnables. Et compte tenu du montant du crédit et de la longue durée, c'est à mon avis en tout cas judicieux.

Mais les assurances n'empêchent pas la vente forcée de la maison de tes parents ! Ma banque principale voulait aussi me convaincre de nantir l'appartement de ma mère. Je suis alors allé(e) chez une autre banque. Elle avait aussi des conditions nettement meilleures et n'a pas essayé de me pousser vers ce genre de montage.