fateffm
08.05.2022 13:50:36
- #1
Nous avons fait pareil, et avons également accepté le prêt pour lequel nous avions rapidement rassemblé tous les documents avant Pâques. Cela a été extrêmement stressant car nous n'étions pas à la maison pendant les jours fériés et avions donc besoin de tous les documents manquants par e-mail. Je suis impressionné de voir à quel point les notaires, employeurs, etc. ont coopéré pour nous scanner rapidement les documents.
Puis-je demander pour combien de temps vous avez fixé le taux à 2,05 % ?
Il faut être juste et dire que ce modèle offre la sécurité d'une fixation complète du taux d'intérêt jusqu'au remboursement total du prêt. Cette sécurité coûte bien sûr un supplément.
Mais l'avantage est que l'on connaît déjà aujourd'hui le pire scénario concernant le taux d'intérêt.
Cela dépend bien sûr des conditions cadre. Surtout combien vous financez, et combien vous pouvez rembourser.
À quelqu’un ayant un prêt de 500 000 € et un remboursement de 2 %, je déconseillerais une fixation du taux sur 10 ans, ou du moins je dirais que c’est relativement risqué.
Prenons un exemple : 500 000 € de prêt, fixé 10 ans à 2,05 % avec un remboursement de 2 % par an :
Mensualité de 1 687,50 €, mais : après 10 ans, il reste encore 389 000 € de dette.
En supposant que l’emprunteur ait fait un remboursement anticipé et réduit le capital restant dû à 320 000 €.
Avec un taux hypothétique de refinancement de 5 % après 10 ans (ce n’est pas complètement absurde, compte tenu de l’évolution actuelle des taux), la mensualité serait alors de 1 860 € - si on conserve les 2 % de remboursement. Mais on ne serait pas débarrassé du crédit, car après 20 ans, il resterait encore 237 000 € de dette. Ou alors il faudrait rembourser davantage, mais il faut d’abord pouvoir se le permettre.
Avec des modèles de prêt avec épargne-logement comparables, la mensualité est un peu plus élevée dès le départ, mais au bout de 28 ans, on a fini avec le contrat et on sait qu’on n’a pas besoin de faire de remboursement anticipé, et si on en fait un, on devient libre de dettes plus rapidement.
Je ne dis pas que les modèles avec épargne-logement sont la seule vérité. Nous y avons aussi renoncé à la fin, mais sur la base de calculs et de notre évaluation de nos perspectives personnelles pour les prochaines années. C’est quelque chose que chacun doit savoir pour soi.
Je voulais juste dire que ces modèles avec épargne-logement ne sont pas mauvais en soi, simplement parce qu’ils sont un peu moins faciles à comprendre. Pour les personnes aimant la sécurité, ils sont actuellement très attractifs.
:) alors nous pouvons nous réjouir ensemble du financement finalisé ! Nous avons choisi une fixation du taux de (seulement) 10 ans, avec un remboursement de 2,5 %.
Oui bien sûr, je ne voulais pas réellement dénigrer la variante avec épargne-logement. Mais selon notre expérience (peu significative), elle est vendue bien mieux que ce qu’elle offre réellement. Que cette variante, au moins pour la première offre que nous avions, aurait signifié environ 300 000 € de frais d’intérêts (soit environ 40 % de plus que ce que nous paierions maintenant, en supposant un taux stable), cela ne nous a été absolument pas dit. J’ai dû le recalculer moi-même. Je pense que pour quelqu’un de moins familier avec les chiffres, tout cela n’est pas si simple.
Comme tu l’as déjà bien reconnu, je parie sur le fait que les taux ne dépasseront pas 4 % dans 10 ans – et ce pour une somme qui dans 10 ans sera plus petite que celle que je dois financer aujourd’hui. Entre autres justement parce que les taux ont tellement monté en si peu de temps – mais ce n’est pas important, ce n’est que mon avis. Ce qui comptait pour moi, c’est la réflexion suivante : personne ne peut savoir où sera le taux dans 10 ans. Je peux seulement déterminer quel sera mon taux dans les 10 prochaines années ou combien je rembourse du crédit pendant ces 10 années. Pourquoi choisirais-je de payer nettement plus d’intérêts dans les 10 prochaines années tout en remboursant peu ou pas du tout ? Et en plus verser des commissions et autres frais fixes à la banque ?
Je suis aussi d’avis, comme tu l’as écrit, que cette solution peut être attractive pour des personnes à faible risque – mais justement avec ces personnes je vois le danger qu’elles ne comprennent pas totalement et signent quelque chose qu’elles n’ont pas tout à fait saisi, juste parce qu’elles font confiance à leur conseiller bancaire et peut-être aussi parce qu’elles sont un peu sous pression. Je veux juste encourager à bien réfléchir, recalculer et se renseigner avant de prendre une décision aussi importante. Heureusement, il y a d’excellentes ressources désormais, comme ce forum :)