Expériences de décision de financement

Je n'ai pas pu suivre toutes tes explications mais j'ai compris ceci :
Vous avez fait des demandes de crédit pour plus de 475k et vous avez maintenant "seulement" besoin de 465k ? Je trouve cela non problématique. Comme les précédents intervenants l'ont déjà dit, il suffit de l'esquisser sur les documents, la banque modifie cela de toute façon ensuite. Ne te laisse pas éblouir par ces "deadlines strictes", vous êtes déjà dans le processus de traitement et vous leur apportez un paquet d'argent sur les années. Ma banque avait bien sûr dit la même chose, au final, cela a traîné chez eux pendant 2 semaines…
Un prêteur sérieux reconnaît si vous pouvez assumer cela ou pas et n'a pas besoin des garanties des parents. Avec une bonne solvabilité de votre part, cela n'a pas non plus d'effet supplémentaire sur votre taux d'intérêt ou autre. Tout le reste devrait te faire réfléchir.

Pas de construction de contrat d'épargne logement. Sinon, clarifiez rapidement la situation et écartez les parents. Le don des parents devrait être effectué le plus rapidement possible ou leur être garanti de manière contraignante.

Les taux d'intérêt montent en flèche, il vaut donc mieux fixer l'offre actuelle. Ce n'est pas un bluff d'Ing. Cherchez sur Google l'évolution des taux immobiliers chez Interhyp...

tu mises ta maison et tout ce que possède ta famille en garantie pour ça ? Ce n’est vraiment pas grand-chose. 500 euros par an quand on achète une maison d’environ 600 000 euros. C’est comme faire le plein de nos jours : avec une voiture à 40 000 euros, faire la queue à la station pendant une demi-heure parce que l’essence y est un peu moins chère.
Si j’étais ta famille, je ne laisserais en aucun cas faire ça.

Je voulais dire, -5000 € pour chaque -0,1 % – donc avec une réduction de 0,4 %, ce serait déjà environ 20 000 € de moins d’intérêts durant la première période de fixation du taux…

Les assurances ne préviennent cependant pas la saisie forcée de la maison de tes parents ! Ma banque principale avait aussi voulu me persuader d’hypothéquer l’appartement en copropriété de ma mère. Je suis allé préférablement dans une autre banque. Elle offrait aussi des conditions nettement meilleures et n’a pas essayé de me pousser dans un tel montage.

La saisie forcée elle-même non, mais l’étape précédente (c’est-à-dire qu’il puisse même y avoir une insolvabilité) … en cas de décès de l’un d’entre nous, l’emprunteur survivant toucherait une rente de l’assurance vie. Bien sûr, c’est très embêtant… mais avec encore un peu de soutien de la famille, la saisie forcée serait en tout cas exclue. Ou alors la maison que nous achetons maintenant serait simplement vendue par le survivant – qui irait d’abord habiter chez ses parents. Ce n’est pas comme si nous n’avions plus aucune marge, au point de devenir immédiatement insolvable.

Le pire scénario serait bien sûr que nous mourions tous les deux en même temps – ce qu’on ne peut pas non plus exclure – et là, je ne sais pas trop ce qu’il se passerait avec les assurances, etc.

Je suis plutôt du genre pessimiste, mais quand j’évalue tout cela « de manière neutre » selon les données clés (nous avons tous les deux un peu moins de 30 ans, pas de maladies connues, des emplois stables, nous vivons tous les deux chez nos parents, nous prendrions de toute façon des assurances…), il me semble que le scénario d’une saisie forcée possible est extrêmement improbable, je dois l’admettre. Il m’est toutefois aussi important d’avoir d’autres avis – merci beaucoup pour les nombreux messages que vous avez déjà écrits !

Mais cela m’amène à une autre question de compréhension : dans le scénario avec l’hypothèque sur la maison des parents, celle-ci serait « seulement » grevée pour les dix prochaines années, n’est-ce pas ? Donc en cas de refinancement, on pourrait alors de nouveau réfléchir à faire ou non la même chose (ce qui ne serait probablement plus nécessaire, puisque la somme de l’emprunt restant à rembourser aurait déjà diminué, et que la propre maison aurait également gagné en valeur) ?

Je n’ai pas pu suivre toutes tes explications mais j’ai compris ceci :
Vous avez demandé des crédits pour plus de 475k et vous n’avez maintenant « que » besoin de 465k ? Je ne trouve pas ça problématique. Comme l’ont déjà dit les intervenants avant moi, il suffit de le schématiser sur les documents, la banque fera de toute façon les modifications. Ne te laisse pas éblouir par ces « échéances strictes », vous êtes déjà dans le processus de réalisation et vous apportez beaucoup d’argent à la banque sur plusieurs années. Ma banque m’avait bien sûr dit la même chose, au final ça a traîné chez eux pendant 2 semaines…
Un prêteur sérieux reconnaît si vous pouvez gérer cela ou non et n’a pas besoin des garanties des parents. Avec une bonne solvabilité de votre part, cela n’a aucun effet supplémentaire sur votre taux d’intérêt ou autre. Tout le reste devrait te faire réfléchir.

Merci pour ton conseil. Le montant du prêt n’est pas correct (j’ai laissé de côté les frais annexes à l’achat plus haut), mais oui, il ne s’agit que d’une différence de 10k.

J’ai depuis reçu une proposition de financement de mon conseiller financier avec un nantissement de la maison parentale (il voulait de toute façon me recalculer cette possibilité), il s’agirait de 2 crédits avec deux taux différents, un à 2,24 % chez ING et un autre à 2,07 % chez une autre banque (tous deux taux nominaux). C’est déjà plutôt bien, quand on considère que les tarifs d’ING vont augmenter de 0,3 % à partir de mardi (je serais donc à 2,6 % sans la maison des parents et avec plus de capital propre) – mais si je peux obtenir les conditions actuelles d’ING (2,28 %) jusqu’à lundi, ce serait définitivement préférable pour moi.

D’ailleurs, je ne sais pas que les taux chez ING vont augmenter uniquement par ING, mais aussi grâce au conseiller financier lui-même.

Surtout pas de montage avec un contrat d’épargne logement. Sinon, clarifiez rapidement la situation et laissez les parents de côté. Le don des parents devrait être effectué le plus rapidement possible ou leur être garanti de manière contraignante.

Les taux d’intérêt augmentent fortement, donc il vaut mieux fixer l’offre actuelle. Ce n’est pas un bluff de la part d’ING. Cherche sur Google l’évolution des taux de prêt immobilier Interhyp...

Merci, le contrat d’épargne logement me semble effectivement très opaque ou difficile à recalculer précisément sous Excel… j’aurais peut-être l’avantage que, grâce aux conditions employeur, les frais de dossier seraient supprimés, mais sinon je n’en ai aucune idée…

Est-ce que quelqu’un a d’ailleurs de l’expérience avec cette réduction de taux de 0,1 % après examen interne ? Est-ce que cela existe vraiment ou est-ce juste pour attirer les clients ?

C’est déjà pas mal, quand on considère que les taux de l’ING augmenteront de 0,3 % à partir de mardi (donc ce serait à 2,6 % sans le domicile parental et avec plus de capital propre) – mais si je peux encore sécuriser les conditions actuelles de l’ING (2,28 %) jusqu’à lundi, ce serait définitivement préférable pour moi.

D’ailleurs, je ne sais pas seulement par l’ING que les taux vont augmenter, mais par le conseiller financier lui-même.

Je peux aussi confirmer cela. Nous avons également, avec beaucoup d’efforts depuis les vacances en famille, rassemblé les documents par mail pour pouvoir faire la demande auprès de l’ING avant jeudi. On nous a aussi annoncé une majoration de 0,3 % à partir de mardi.

Merci pour ton conseil. Le montant du prêt n’est pas tout à fait exact (j’ai exclu les frais annexes d’achat plus haut), mais oui, il ne s’agit que des 10k de différence.

Entre-temps, j’ai reçu une proposition de financement de mon conseiller financier avec une hypothèque sur la maison familiale (il voulait de toute façon me recalculer cette possibilité), ce seraient 2 prêts avec deux taux d’intérêt différents, une fois 2,24 % chez ING et une fois 2,07 % dans une autre banque (taux nominaux tous les deux). C’est plutôt bien, surtout si on considère que les tarifs de ING augmenteront de 0,3 % à partir de mardi (donc là ce serait 2,6 % sans la maison familiale et avec plus de fonds propres) – mais si je peux encore garantir les conditions actuelles de ING (2,28 %) jusqu’à lundi, ce serait définitivement préférable.

D’ailleurs, je sais que les taux d’intérêt de ING vont augmenter non seulement par ING elle-même, mais aussi par le conseiller financier.

Merci, ce qui concerne le contrat d’épargne logement me semble en effet très peu transparent ou du moins difficile à recalculer précisément dans Excel… j’aurais peut-être l’avantage que grâce aux conditions de l’employeur, les frais de dossier seraient supprimés, mais sinon, je n’ai aucune idée…

Au fait, quelqu’un a-t-il de l’expérience avec cette réduction de taux de 0,1 % après une vérification interne ? Est-ce que ça existe vraiment ou est-ce juste pour attirer les clients ?

ING ajuste et cela ne les dérange pas que les documents ne soient pas arrivés à temps. Ne te laisse pas déstabiliser par les gens, parce que la caisse d’épargne locale pourrait éventuellement fermer les yeux une fois.
Dans tous les cas, je prendrais l’offre de Ing-Diba et je ne mêlerais pas une deuxième propriété à cause de la petite différence. Tant que votre période de taux fixe court, elle est en fait invendable…