Réalisation financière d'une maison individuelle réaliste ?

Bonjour à tous,

je suis allé à ma banque principale (Sparkasse). Nous avons reçu une promesse de financement de principe avec les conditions suivantes :

1. Prêt amortissable, 276 000 euros, taux effectif annuel 1,33 %, charge mensuelle 1 018 euros (amortissement env. 3,13 %), fixation du taux 15 ans

2. Prêt KFW 124, 100 000 euros, taux effectif annuel 1,01 %, charge mensuelle 388,60 euros (amortissement env. 3,68 %), fixation du taux 10 ans

3. Prêt KFW 153, 120 000 euros, taux effectif annuel 0,97 %, charge mensuelle 393,66 euros (amortissement env. 2,99 %), fixation du taux 10 ans

Charge mensuelle : 1 800 euros

Par ailleurs, il convient de mentionner que nous remboursons actuellement un prêt auprès de la Sparkasse pour un appartement en copropriété (financement à 110 %, taux effectif environ 0,6 %, 192 000 euros, capital restant dû env. 190 000 euros, valeur marchande de l’appartement env. 190 000 euros, durée 1 an).

Je serais très heureux d’avoir une estimation / un retour.

Merci d’avance !

Cordialement, Rallye

donc environ 490.000 € de financement, avec un net mensuel d'environ 5.400 €
et vous avez économisé plus de 2.000 € par mois ces dernières années malgré les dépenses de loyer ?

je ne tenterais pas ici de renoncer à quelques souhaits / extras. Car en tant que "propriétaire" on veut ensuite les racheter plus tard. Donc financer à bas coût maintenant, tout finir + ensuite mettre ce qui reste en remboursement anticipé !

financer sur 20 ans (fixation du taux) avec une mensualité de 2.000 € (annuité d'un peu près 5%, donc intérêts et amortissement déjà solides), ainsi au bout de 20 ans il restera une petite dette résiduelle, et on pourrait la rembourser complètement pendant ces 20 ans avec des remboursements anticipés.

donc peu de risque ! et avec la bonne banque on pourrait aussi s’acheter de la flexibilité au cas où un emploi viendrait à manquer "pendant un certain temps".

Donc je trouverais le calcul très risqué. Pourquoi ?

2.000 € de mensualité + environ 500 € de charges = 2.500 €
moins le loyer charges comprises de 800 € + 2.000 € d’économies chaque mois ces 6 dernières années
= 300 € que l’on peut encore économiser chaque mois. Pour moi ce serait trop risqué.

Revenu mari : environ 4 100 euros par mois en classe d’imposition 4, temps plein, à l’exception des compensations d’inflation, aucune augmentation importante de salaire à prévoir.

Revenu épouse : environ 1 300 euros par mois en classe d’imposition 4, temps partiel, également aucune augmentation d’heures ni de salaire importante à prévoir.

Alors, je ne suis pas conseiller fiscal, mais je pense que vous devriez rapidement changer la classe d’imposition en 3/5 pour augmenter nettement ton net.

Ou alors vous aimez tellement les remboursements une fois par an ?

Bonne chance

Tolentino

Salut,

je ne suis pas non plus conseiller fiscal, mais je suis très conservateur. Je préfère recevoir un remboursement plutôt que de devoir de l'argent à l'administration fiscale. De plus, j'ai environ 5 à 10 kEUR de revenus provenant d'une activité indépendante par an, sur lesquels je ne fais aucune avance. Cela peut être assez bien compensé avec nos classes d'imposition.

Quelqu'un a-t-il une évaluation de l'offre de financement de la Sparkasse, peut-être avec des propositions d'optimisation ?

Merci et salutations

Donc, je trouverais le calcul très risqué. Pourquoi ?

2 000 € de mensualité + environ 500 € de charges = 2 500 €
Moins le loyer charges comprises de 800 € + 2 000 € d’économies par mois ces 6 dernières années
= 300 € qu’on peut encore épargner chaque mois. Pour moi, ce serait trop risqué.

Maintenant, il y a plus de détails – la mensualité serait de 1 800 € pendant les 10 prochaines années, ce qui laisserait une marge de 500 € selon ton calcul. Et le remboursement de l’appartement supplémentaire n’est pas une consommation, mais plutôt un capital investi illiquide. Ce que je trouverais problématique pour moi, c’est la courte durée de fixation du taux. Tout étaler sur 20 ans serait idéal, mais la KfW est bien sûr pratique.

Ce qui est bien, c’est bien sûr l’appartement, avec lequel on pourrait théoriquement (en cas de bonne valorisation et d’une vente éventuellement exonérée d’impôts) remplacer les modules KfW en cas de forte hausse des taux, ce qui minimise un peu le risque. Cependant, le montant total du crédit n’est pas négligeable : la seule mensualité du crédit représente les fameux 33 % du revenu net du ménage, la somme totale correspond à presque 92 revenus nets mensuels du ménage. C’est faisable, mais les limites sont atteintes.

HI,

mon calcul est extrêmement conservateur tant en ce qui concerne les coûts que les revenus ; j'ai estimé les coûts totaux très élevés selon moi, et je suppose qu'ils seront un peu plus faibles. Je n'ai pas non plus pris en compte mes revenus d'activité indépendante.

De plus, j'ai économisé environ 90 000 EUR au cours des 3 dernières années, car pendant cette période je suis devenu chef de service. Je pense même pouvoir économiser plus de 30 000 EUR cette année en cours. Idéalement, je devrais également obtenir cette année une augmentation de salaire d'environ 3,5 à 8 %.

Je suis conscient que c'est néanmoins le haut du panier.

Je voulais précisément parler du financement. J'aurais dit que la première offre était correcte. Les deux prêts KFW seront probablement difficiles à battre ?

Je voulais maintenant passer en revue les autres grandes banques.

Cordialement