独栋住宅的财务实现是否现实？

大家好，

我刚刚去了我的主办银行（[Sparkasse]）。我们获得了一份基本的融资承诺，条件如下：

1. 等额本息贷款，276,000欧元，实际利率1.33%，月还款额1,018欧元（还款约3.13%），利率锁定15年

2. [KFW 124]贷款，100,000欧元，实际利率1.01%，月还款额388.60欧元（还款约3.68%），利率锁定10年

3. [KFW 153]贷款，120,000欧元，实际利率0.97%，月还款额393.66欧元（还款约2.99%），利率锁定10年

月还款总额：1,800欧元

此外，需要提到的是，我们目前在[Sparkasse]还有一笔用于一套自有产权公寓的贷款（110%融资，约0.6%实际利率，192,000欧元，剩余债务约190,000欧元，公寓市场价值约190,000欧元，期限1年）。

非常期待您的评估/反馈。

提前感谢！

祝好，
Rallye

大约49万欧元的融资，月净收入大约5400欧元，你们在过去几年每月还能存下2000欧元以上，尽管有房租开支？

我不会尝试放弃一些愿望/额外需求。因为作为“业主”，以后会想再买回来。所以现在以低利率融资，把一切都做好，然后把剩下的钱用来提前还款！

贷款期限20年（固定利率），月供2000欧元（年利率接近5%，包括利息和本金还款，已经很健康了），这样20年后会有一个小的剩余债务，这部分可以在20年内通过提前还款还清。

风险很小！而且选择合适的银行还能买到灵活性，以备某个“时期”失业时应对。

我觉得这个计算很有风险。为什么？

2000欧元还款 + 大约500欧元杂费 = 2500欧元
扣除暖租800欧元 + 过去6年每月存2000欧元
= 每月还可以存300欧元。对我来说，这风险太大了。

丈夫收入：税级4，全职，月收入约4100欧元，除通胀补偿外，预计工资不会有其他较大增长。

妻子收入：税级4，兼职，月收入约1300欧元，同样不期待工时增加或较大涨幅。

我不是税务顾问，但我认为你们应该尽快将税级改为3/5，以显著增加你的净收入。

还是你们喜欢每年一次的退税？

此致

Tolentino

嗨，

我也不是税务顾问，但我非常保守。我宁愿获得退税，也不愿支付钱给税务局。此外，我每年还有大约5万到10万欧元的个体经营收入，我对此没有做任何预付款。这可以很好地与我们的税级抵消。

有人能对[Finanzierungsangebot der Sparkasse]做个评估，或者提出优化建议吗？

谢谢，问候

我觉得这个计算很冒险。为什么？

2,000欧元月供 + 大约500欧元附加费用 = 2,500欧元
减去暖租800欧元 + 过去6年每月节省2,000欧元
= 每月还能存300欧元。对我来说，这太冒险了。

现在有更多细节——未来10年月供将是1800欧元，根据你的计算还剩500欧元缓冲。额外房子的贷款还款并非消费，而是流动性较低的投资资本。我觉得问题在于利率锁定期太短。全部20年固定利率是理想的，但KfW贷款确实很实用。

房子当然很好，理论上（在房价良好增值和未来或许还能免税出售的情况下）可以用来替换KfW贷款部分以应对利率大幅上升，这或许能稍微降低风险。但总体贷款金额不小：纯贷款月供占家庭净收入的33%，总额相当于将近92个月的家庭净收入。可以接受，但已经到了边缘值。

嗨，

我的预算无论是在成本还是收入方面都非常保守；我认为我的总成本设定得非常高，并且预计实际费用会略低一些。我也没有将我的自由职业收入计算在内。

此外，在过去三年中，我已经存下了大约9万欧元，因为这段时间我晋升为部门经理。我甚至预计今年可以存下超过3万欧元。理想情况下，今年我还能获得大约3.5%到8%的加薪。

我知道这仍然是较高的估计。

我具体关心的是融资问题。作为第一个报价，我会说可以接受。两笔KFW贷款可能很难被超越？

我现在想去联系其他大银行看看。

祝好