Expériences d'achat de maison sans apport personnel ?

Merci pour les réponses précédentes !

Il s'agit effectivement d'une maison d'un promoteur immobilier.

En réalité, nous avons déjà une promesse de financement d'une banque avec les paramètres mentionnés ci-dessus.

Notre « problème » est le suivant : un élément important du financement est le prêt subventionné kfw 300. Cependant, nous ne pouvons y prétendre que si nous finalisons le financement rapidement (cette année), car nos revenus sont généralement trop élevés. Nous avons seulement la « chance » d'avoir été alternativement en congé parental pendant les deux années pertinentes pour le prêt, ce qui nous permet de rester en dessous du plafond de revenus fixé.

2 fonctionnaires début de la trentaine avec 5 800 EUR nets. Les fonctionnaires sont en fait le seul groupe professionnel pour lequel on peut légitimement s'attendre à une augmentation régulière du revenu net et, en plus, une pension absolument suffisante est garantie.

D'où viendraient les 5-6 % d'intérêts dans 10, 15 ans ? Nous avons actuellement 3 % et cela cause déjà la pire récession dans le secteur de la construction depuis 20 ans.

Si vous ne pouvez pas le faire, personne ne le peut. Il ne faut pas craquer et croire selon la devise "On ne construit qu'une fois" qu'il faut ériger une villa qui éclipsent Dieter Bohlen.

On ne devrait pas aborder ce genre de projet selon la devise :
Si ce n'est pas une Mercedes, alors je ne veux même pas de voiture...

Merci pour ta réponse ! Il s'agit d'une maison jumelée « modeste », en sachant parfaitement que les robinets dorés ne sont pas envisageables dans notre situation :)

D'où viendraient donc les intérêts de 5-6 % dans 10, 15 ans ?

Eh bien, les taux actuels sont historiquement encore aussi bas que jamais. Pourquoi devraient-ils rester aussi bas dans 10-15 ans ? Il n’y a aucune prévision, même la plus vague, pour cette période. Mais on ne devrait pas partir du principe que les taux d’intérêt resteront aussi favorables qu’au cours des dernières années (et encore aujourd’hui).

Si vous ne pouvez pas le faire, personne ne le peut.

Sans blague : la solvabilité est vraiment faible pour un financement complet. Après l’achat et le financement, la famille est surendettée. En tant qu’entreprise, il faudrait déclarer faillite. On peut le faire, bien sûr. Mais ce n’est pas une évidence et il ne faut rien laisser au hasard.

Eh bien, les taux actuels sont historiquement encore aussi bas que jamais. Pourquoi devraient-ils rester aussi bas dans 10-15 ans ? Il n’y a pas le moindre indice de prévision pour l’un ou l’autre sur un horizon temporel aussi long. Mais on ne devrait pas s’attendre à des taux toujours aussi roses qu’au cours des dernières années (et encore aujourd’hui).

Sans blague : la solvabilité est réellement faible pour un financement à 100 %. Après l’achat et le financement, la famille est surendettée. En tant qu’entreprise, il faudrait déposer le bilan. C’est possible, bien sûr. Mais ce n’est pas une évidence et il ne faut rien laisser au hasard.

Bien sûr, les taux peuvent atteindre 8 % dans 10-15 ans. Mais l’inflation ne sera alors pas restée à 2 % entre-temps, car une société surendettée comme la nôtre ne supporterait pas un taux d’intérêt réel de 6 %. En ce sens, la comparaison avec les temps passés est de toute façon absurde. Ces deux dernières années, nous avons eu des taux de prêt à la construction à 4 %, mais aussi un pic d’inflation à 10 %. Celle-ci a un peu baissé maintenant et les salaires n’ont augmenté que partiellement, mais il faut clairement reconnaître ceci : les taux d’intérêt réels ont été nettement plus bas ces dernières années depuis la hausse des taux qu’en période de taux zéro, et ce n’est que ces derniers mois que le taux réel est enfin devenu positif.

Cela veut dire : bien sûr, les salaires ne doivent pas nécessairement suivre intégralement l’inflation. Mais si dans 10 ans les taux sont à 8 %, la maison coûtera aussi non pas 450k mais facilement 800k, voire plus, à ce moment-là. Les salaires seront au moins nominalement nettement plus élevés, même si l’augmentation relative peut être moindre. Cela signifie : mieux vaut sécuriser dès maintenant des taux modérés. Bien sûr, dans 10-15 ans on aura un risque de variation des taux, mais ce risque portera alors sur un montant de crédit dont on se moquera dans 10-15 ans.

Si ce risque de variation des taux va vraiment te tuer dépendra alors des paramètres individuels. Ceci d’abord comme analyse de principe sans référence au plaignant.

Et maintenant à la situation individuelle :

Pourquoi n’avez-vous pas de capital propre ? Je sais que vous êtes jeunes et que vous avez un enfant. Mais pas du tout de capital propre ? Même en tant que fonctionnaire, on a fini ses études à 25 ans et après 5 ans on devrait avoir économisé plus qu’un petit bas de laine. C’est encore mieux si on commence sans études. Cette question n’est pas une critique, mais extrêmement importante pour évaluer si vous pouvez vous permettre ce projet. Où est passé l’argent et pourquoi pensez-vous pouvoir renoncer à ces dépenses à l’avenir ?

Avec quoi voulez-vous payer la cuisine et les meubles ? Est-ce que tout cela est déjà inclus quelque part et j’ai raté quelque chose ? Sinon vous habitez dans une maison vide avec peu de chances de régler cela rapidement.

Sinon :
Avec un peu plus de 5k net après PKV, on peut en gros supporter une mensualité de 2,5k. La vie sera bien sûr modeste. Vous allez grossir dans la mensualité au fil des ans, votre première augmentation de salaire arrive bientôt. Il y a des risques de changement de taux, mais comme vous êtes fonctionnaires avec un revenu sûrement en hausse (à part les coups du sort), je trouve cela supportable, aussi en considération de la pension plus élevée comparée à la retraite, qui constitue de toute façon une certaine marge.

En ce sens : si vous voulez absolument la maison, vous devez probablement agir maintenant pour le prêt à taux bonifié. Financièrement c’est possible uniquement parce que vous êtes fonctionnaires, mais les vacances coûteuses ne seront pas possibles pendant un certain temps.

Gmoje,

si environ 50 % de ton net (sans [PKV]) part pour la mensualité et les charges annexes, c’est un budget serré. on peut, mais ce n’est pas obligé.