Financement de la construction - que pouvons-nous nous permettre ?

Bonjour chère communauté du forum,

nous (homme 29 ans et femme 29 ans) rêvons actuellement (comme beaucoup) de construire une maison.
Quelques informations sur nous :

- tous deux enseignants (fonctionnaires) à temps plein
- environ 6000€ net, déduction faite de l’assurance privée, il reste environ 5500€
- actuellement nous louons (700€ charges non comprises)
- pour l’instant sans enfants (nous aimerions avoir un premier enfant dans les 2-3 prochaines années et un deuxième dans les années suivantes. Ma femme souhaiterait reprendre le travail à temps plein après un an, si Dieu le veut et que nos souhaits se réalisent)
- pas de crédits en cours
- environ 25.000€ d’apport personnel (augmentant de 2500€ par mois)

Après une longue recherche, nous avons enfin trouvé un terrain approprié et obtenu une option jusqu’au 30.06 pour ce dernier.

Nos réflexions à ce sujet :

- Le terrain coûte environ 165.000€ toutes charges annexes incluses
- Nous aimerions construire une maison individuelle d’environ 170m² (y compris cave) et prévoyons 350.000€ pour cela
- Il s’agit d’un terrain en pente (roche massive) avec une inclinaison de 11m sur 30m

Ici, il nous manque malheureusement des expériences appropriées, nous avançons donc plus ou moins à l’aveugle concernant les coûts supplémentaires à prévoir. (Prise de contact avec l’architecte prévue dans les prochains jours)
Nous estimons : environ 15.000€ pour le mur de soutènement, 40.000€ pour le double garage, 20.000€ pour un accès (le garage devant être placé environ 2 mètres plus haut), 40.000€ pour l’aménagement extérieur, 20.000€ pour le photovoltaïque.

Cela nous amène donc à environ 650.000€ (!)

Financement :
Pour le financement, nous partons des valeurs suivantes :
- 2000€ par mois
- Taux annuel effectif de 1,8 %, amortissement de 2 % (aide KFW possible non prise en compte)
- Durée de fixation du taux : 20 ans
- Remboursements anticipés jusqu’à 10.000€ par an
- Fin du remboursement après environ 35 ans
- Garanties par la profession exercée et souscription d’une assurance invalidité (RLV)

Nos questions :

Notre budget ménage laisse environ 1000€ de marge pour le financement (qui aura lieu dans les prochaines années, c’est sûr) de 2 voitures (et autres dépenses). S’y ajouteraient (comme dit, si Dieu le veut) environ 400€ d’allocations familiales. Cependant, notre intuition nous dit que nous risquons de nous surcharger avec un tel montant de financement. Qu’en pensez-vous ?

Où voyez-vous actuellement des erreurs grossières dans la planification ? Qu’avons-nous sous-estimé ? Où sommes-nous trop naïfs ?

Un grand merci pour votre lecture et salutations de l’Ostalb !

Cela nous coûte à peu près la même chose pour une maison avec environ 40 m² de moins, également avec sous-sol mais sans terrain en pente ni roche, bien que certaines prestations personnelles soient incluses.

Les coûts pour la maison pourraient être justes à cette taille. Surtout la construction d’un sous-sol dans la roche ou sur un sol rocheux peut devenir vraiment coûteuse. Je considère l'avis d'expert généralement comme excessif, mais pour vous cela pourrait effectivement être instructif.

Je réduirais la mensualité d'un quart et je travaillerais plutôt davantage avec des remboursements exceptionnels. La somme totale est déjà énorme, la banque peut sûrement donner lors d’un premier entretien une estimation de la somme maximale finançable et de la mensualité attendue. Peut-être que les prestations personnelles vous aideront aussi ou simplement de ne pas tout faire d’un coup. 40 000 € pour les aménagements extérieurs, c’est un sacré montant, et il n’est pas forcément nécessaire de les réaliser parfaitement dès le départ pour habiter dans la maison.

Je parie sur un ton limite voire que vous vous surestimez.

170m²

Quelle est la taille de la cave ?

Où voyez-vous actuellement des erreurs grossières dans la planification ?

Les enfants ! Les enfants coûtent plus que l'allocation familiale. Les enfants ne sont pas non plus assurés gratuitement en assurance privée ; même si grâce à l'aide de l'État, vous avez peu à payer.

De plus, il faut compter avec des pertes de revenus au moins durant les 1 à 3 premières années. Les places en crèche ne tombent pas du ciel.

2000€ par mois
- 1,8 % taux d'intérêt annuel effectif, 2 % amortissement (aide possible KFW non

D'où tenez-vous ces conditions ? Vous êtes déjà allé à la banque ou chez un courtier ?
J'arrive à un taux de financement de 96-98 %, vos conditions avantageuses ne correspondent donc pas tout à fait.

D'où tenez-vous ces conditions ? Vous êtes déjà allés à la banque ou chez un courtier ?
Je trouve un taux d'endettement de 96-98%, ça ne correspond pas vraiment à vos conditions avantageuses.

Je suis d'accord. Pour un prêt similaire à 100% de financement, j'ai dû opter pour un remboursement de 4% afin d'obtenir 1,7% sur 15 ans. Mais je ne suis pas fonctionnaire, seulement employé.

bonjour,

je suppose que vous financez via une assurance ( Allianz ou autre). 650k avec 5 500 sans enfants mais désir d’en avoir. Pfiou... ça devient de plus en plus serré et le prêt plus élevé. Un autre fil parlait de 485k avec 5 850 net.

même avec la roche et un mur de soutènement à 15k, ça semble sportif....

D'une certaine manière, les frais annexes de construction me manquent dans tout le calcul. Je ne trouve là que les 15 000 € pour le mur de soutènement.