Financement de construction maison individuelle de 160 m² - évaluation de faisabilité

Les intérêts de mise à disposition ne sont qu’un aspect. Un autre est le taux d’intérêt que tu obtiens si tu ne demandes un financement que dans quelques mois. Et ensuite, bien sûr, il y a la question de la durée de la construction. Plus on commence tard, plus tu as potentiellement des intérêts de mise à disposition.

Pour ma part, j’avais signé en janvier 2021, à ce moment-là, j’avais seulement un e-mail du maire disant que nous avions réservé le terrain. Le terrain n’était pas encore viabilisé. La première fois que je me suis occupé du financement, c’était en mars, mais la commune m’a alors informé que la viabilisation était largement retardée. Puis, fin septembre, j’ai recommencé à m’occuper du financement. Mi-octobre, j’ai déposé la demande, mi-novembre, l’accord ferme, et fin novembre, les contrats. Il faut ensuite un certain temps pour être inscrit au cadastre (seulement 3 semaines d’attente pour le rendez-vous chez le notaire) et sans inscription hypothécaire, la banque ne débloque pas les fonds. Il faut aussi planifier ce délai ou pouvoir régler les premiers acomptes avec des fonds propres.

Ce que j’ai fait est certainement la variante un peu plus risquée. Mais avec 20 % de fonds propres, on peut se permettre ce risque. Pour vous, je ne peux vraiment pas estimer ça maintenant parce que les chiffres sont toujours jetés un peu n’importe comment ici. Et avec la mensualité prévue assez basse (400 000 € de crédit devrait être 1600 € et non 1200 €), en cas de doute, je ne laisserais pas la situation arriver où les intérêts seraient 0,5 % plus élevés.

Après le promoteur, tout cela n'est vraiment pas possible. Mais bon, alors n'oublie pas les frais annexes à l'achat dans ta planification ! Une telle offre de la banque n'est valable que pour une courte période, peut-être deux semaines. Ensuite, les taux d'intérêt changent en fonction du marché.

Addendum :

Avez-vous déjà obtenu une approbation de la banque au préalable ?

Que veux-tu dire par un "accord" de la banque ? Lors du premier rendez-vous, chaque conseiller te dira oralement si cela convient ou non. Il indiquera également un taux d’intérêt.
Cependant, tout cela est 100 % non contraignant.

Ce qui compte, c’est l’offre écrite de la banque après une vérification interne. Celle que tu peux signer. Tu disposes d’un court délai pour signer. Passé ce délai, l’offre est invalide et une nouvelle doit être (fastidieusement) établie.

Oui, nous avons le terrain et oui, aussi chez le promoteur.

Cela donne l'impression que tu utilises des termes dont tu ne connais même pas la signification. Es-tu sûr d'avoir compris l'ensemble de la construction ?

Les intérêts de mise à disposition ne sont qu'un aspect. Un autre est le taux d'intérêt que vous obtenez si vous ne demandez un financement que dans quelques mois. Et ensuite, il y a bien sûr la question de la durée de la construction. Plus le début est tardif, plus vous avez potentiellement d'intérêts de mise à disposition.

Pour ma part, j'ai signé en janvier 2021, à ce moment-là, je n'avais qu'un e-mail du maire indiquant que nous avions réservé le terrain. Le terrain était encore en cours de viabilisation. La première fois que je me suis occupé du financement, c'était en mars, mais la commune m'a alors informé que la viabilisation était considérablement retardée. Puis j'ai recommencé à m'occuper du financement fin septembre. Début octobre, j'ai déposé la demande, mi-novembre la promesse ferme et fin novembre les contrats. Il faut aussi un certain temps pour être inscrit au registre foncier (seulement 3 semaines d'attente pour le rendez-vous chez le notaire), et sans hypothèque la banque ne débloque pas les fonds. Il faut aussi prévoir ce délai ou pouvoir couvrir les premiers versements partiels avec des fonds propres. Ce que j'ai fait est certainement l'option plus risquée. Mais avec 20 % de fonds propres, on peut aussi se permettre ce risque. Je ne peux vraiment pas évaluer votre situation, car les chiffres sont toujours un peu confus ici. Et avec la mensualité prévue si basse (un crédit de 400k devrait être de 1600 €, pas 1200 €), je ne prendrais pas le risque, en cas de doute, que les intérêts soient supérieurs de 0,5 %.

Merci pour l'information. Le notaire a tout fait, c'était en décembre et c'était payé. Combien de temps cela prend-il pour obtenir l'extrait du registre foncier ? Cela peut-il prendre plusieurs mois et éventuellement être fourni ultérieurement ? Nous avons de la part du notaire l'acte, etc.

Alors, nous avons également reçu des versements sans inscription de privilège hypothécaire, mais là, la Sparkasse locale, chez laquelle on est client depuis des années, facilite sûrement les choses.

@Zipfel : Tu parles de l'inscription au registre foncier pour l'achat du terrain.
L'inscription de privilège hypothécaire nécessite un deuxième rendez-vous chez le notaire.
(Ce qui coûte d'ailleurs encore plusieurs milliers, as-tu prévu cela ?)

Et si le terrain est déjà acheté, ce ne peut pas être un promoteur immobilier, mais un entrepreneur général.
J’espère que ça ne va pas trop vous coûter...
Tout cela ne semble pas aussi bien recherché que cela devrait l’être pour un investissement aussi important :-(