Modifier le taux de remboursement - la banque exige désormais de nouveaux documents

Salut à tous,

je bénéficie depuis deux ans d’un prêt immobilier chez ING et je me suis dit qu’avec le contexte actuel des taux d’intérêt, il serait intéressant de réduire mon taux d’amortissement de 2,5 % à 1 % et de placer l’argent "économisé" sur un compte à vue pour des remboursements anticipés ultérieurs. Cela vaudrait le coup dans mon cas, car mon taux d’intérêt est encore nettement inférieur à ce que l’on obtient actuellement sur un compte à vue. Dans mon contrat, je peux modifier gratuitement le taux d’amortissement deux fois pendant la durée du prêt, ensuite chaque modification supplémentaire coûte 100 €. Je me suis donc dit que j’allais utiliser maintenant la première modification via le portail en ligne pour profiter de cet avantage.

Deux jours plus tard, j’ai reçu dans ma boîte mail l’information que la modification est enregistrée, mais que je dois remplir le formulaire "Selbstauskunft und Vermögensaufstellung" et fournir mes trois derniers bulletins de salaire dans les 14 jours suivants. Donc, fini la rapidité et la simplicité comme on le laissait entendre auparavant.

Maintenant je suis inquiet. Ma situation financière n’a pas changé défavorablement, mais je doute de devoir remplir et envoyer ce formulaire de bonne foi ou si j’ai involontairement déclenché un processus de réévaluation, etc. et qu’il vaudrait mieux appeler et annuler la procédure.

Que me conseilleriez-vous ?

Merci d’avance pour vos avis !

Si j'étais une banque, je deviendrais aussi attentif à cette situation économique. Les "gens normaux" ne réduisent pas leur remboursement par plaisir, mais uniquement en raison de nécessités économiques.

Si j’étais une banque, je deviendrais également attentif à cette situation économique. Les "gens normaux" ne réduisent pas leur remboursement pour le plaisir, mais uniquement en raison de nécessités économiques.

Mais quelle importance cela devrait-il avoir ? La banque a-t-elle le droit de remettre en cause un contrat conclu avec un taux d’intérêt fixe si la situation économique du partenaire commercial change ? J’ai toujours pensé que le principe était que les contrats sont contraignants. Tant que le partenaire contractuel se comporte conformément, c’est-à-dire qu’il paie ses échéances, je ne vois pas de différence que changerait une situation économique modifiée pour la banque – même si c’était le cas ? Ou ai-je manqué quelque chose dans les petits caractères ?

La banque veut toutefois aussi s'assurer que le crédit sera remboursé dans un délai fini. Si on réduit le remboursement de 2,5% à 1%, la durée de remboursement augmente considérablement, parfois à tel point qu'un remboursement complet de son vivant n'est plus réaliste.
Et la banque n'a aucune garantie que le capital, que l'on place maintenant sur un compte à vue, sera effectivement là dans 10 ou 15 ans, au moment du financement de relais.
On achète alors volontiers ceci ou cela, "il reste encore 15 ans" ;)

Es-tu sûr que le remboursement peut être modifié ainsi dans les deux sens selon le contrat ? Chez moi, il est indiqué que je peux augmenter le remboursement, mais pas le diminuer. Une diminution serait alors un geste commercial de la banque, qui ne serait envisageable qu'en cas de difficultés financières...

Si le remboursement est réduit de manière aussi drastique, le capital restant dû ainsi que le risque pour la banque augmentent également de façon drastique. Il est en fait assez compréhensible qu'ils demandent quelques informations.

C’est une mesure drastique.
Es-tu sûr que, avec un remboursement de 2,5 %, le 1 % reste dans ta fourchette de taux d’intérêt ? 1 % a été refusé pendant plusieurs années parce que l’emprunteur n’est jamais (ou à peine) en mesure de rembourser le prêt.
C’est ce chemin que tu es en train d’emprunter.

En raison de la situation actuelle des taux d’intérêt, il vaudrait la peine de baisser mon taux de remboursement de 2,5 % à 1 % et de mettre l’argent « économisé » sur un compte à vue pour des remboursements anticipés ultérieurs.

Mais explique-moi le calcul, s’il te plaît.

Supposons que tu aies emprunté 400 000 € et que tu rembourses 2,5 %, tu rembourses alors 10 000 € la première année, tu te retrouves donc avec un capital restant dû de 390 000 € (désolé pour le calcul simplifié).
Maintenant, tu veux ne rembourser que 1 %. Tu rembourseras alors seulement 4 000 € et tu auras un capital restant dû de 396 000 €.
Puis tu places les 6 000 € « gagnés » à 4 %… ce qui fait un gain de 240 €… 240 €… !
Tu veux utiliser cela pour un remboursement anticipé… va plutôt t’offrir un repas ou emmène les enfants au zoo.

Quel sens cela a-t-il ? C’est moins par an que ce que tu rembourserais chaque mois avec 2,5 %.

Et c’est pour cela que la banque demande, car cela n’a aucun sens de réduire le remboursement en dessous d’un taux économique.
Et oui, tu peux, le contrat le permet.
Mais la banque peut et doit demander des justificatifs de revenus actuels en cas de suspicion concrète. En fin de compte, c’est aussi une sécurité pour toi, s’il y a une raison valable.