स्वयं की पूंजी के बिना घर बनाना - क्या यह संभव है?

आप 20 की शुरुआत में हैं और विवाहित हैं। इसलिए मैं मानता हूं कि आप जल्द या बाद में बच्चे चाहेंगे। यदि हम मान लें कि आप 20 वर्षों तक मासिक 1500 यूरो का भुगतान करते हैं, तो 450k ऋण और 2.2% ब्याज दर के अंत में आपकी बकाया राशि लगभग 250k होगी। तो आप 20 वर्षों में बहुत कम ब्याज दरों पर भी अपने ऋण का आधा हिस्सा भी चुका नहीं पाएंगे और आप एक स्थिर स्थिति तक पहुंचने के लिए बहुत कुछ त्यागना होगा। आप शायद अपने बच्चों को कभी कुछ भी नहीं दे पाएंगे, हर स्कूल यात्रा आपके बजट में एक बड़ा छेद करेगी। मैं इस योजना को तभी मौका दूंगा जब आप कुछ वर्षों तक अपनी बचत बढ़ाएंगे और आपको अच्छे से अच्छा भाग्य मिलेगा, जैसे कि ब्याज दर नकारात्मक हो जाए। इस पल का इंतजार करना या सट्टा लगाना आपके लिए बेहतर होगा और अगर वह नहीं आता है तो भी आप पहले ही कुछ बचत कर चुके होंगे। मैं आपके भविष्य के बच्चों के प्रति इसे ठीक नहीं मानूंगा कि आप सब कुछ बेहद मजबूरी में करें। जब बच्चे सबसे महंगे होंगे, तो संभवत: आपके घर की मरम्मत भी शुरू हो जाएगी। तब आप उन्हें क्या दे पाएंगे? उदाहरण के लिए, हम हर महीने अपने बच्चे के लिए पूरा चाइल्ड बेनिफिट बचाते हैं क्योंकि हम ऐसा कर सकते हैं और इससे हमें ज्यादा सीमित नहीं होना पड़ता। इसका उपयोग भविष्य में अवश्य होगा (स्कूल यात्रा/ड्राइविंग लाइसेंस/कार/ऑपेन यूनिवर्सिटी...)। वैसे हमारे आय लगभग समान हैं, हालांकि हम काफी बड़े हैं, हम केवल लगभग 1200 यूरो का भुगतान करते हैं और लगभग 50 की उम्र में भुगतान पूरा कर लेंगे। कारण यह है कि हमारा 30% से अधिक पूंजीगत आधार है, इसलिए हमें बेहतर ब्याज दर मिलती है और हमारा ऋण आपका ऋण का आधा भी नहीं है।

छुट्टी के लिए पैसा शामिल नहीं किया गया क्योंकि कभी छुट्टी नहीं ली जाती। और यह रिटायरमेंट तक ऐसा ही रहेगा। कोई शौक नहीं, कोई सिनेमा नहीं, कोई रेस्टोरेंट या शहर के मेले का दौरा नहीं। अगर कार की मरम्मत हो या वाशिंग मशीन खराब हो तो क्या होता है? और क्या पढ़ाई के लिए किताबें नहीं चाहिएं? कुछ लोगों के जीवन योजना के बारे में सोचकर डर लगती है। जहां बच्चे भी दूर-दूर तक कोई जगह नहीं पा पाते (जो मजबूरी में कभी छुट्टी, शौक, खेल क्लब आदि नहीं कर पाते क्योंकि वित्तपोषण तब तक चलता रहता है जब तक वे अपने घर से बाहर न चले जाएं), यह मेरे लिए वास्तव में समझ से बाहर है। बस यह उम्मीद ही की जा सकती है कि कम से कम दादा-दादी से क्रिसमस के उपहार मिलें। हाँ, जवान उम्र में कभी-कभी इंसान भोला होता है और पता नहीं होता कि जीवन क्या-क्या देता है, लेकिन मैं भी तब इतना भोला नहीं था।

हाय भगवान, अब तो सचमुच बूढ़ा महसूस हो रहा हूँ...

छुट्टियों के लिए पैसे दिखाए नहीं जाते क्योंकि कभी छुट्टियाँ नहीं मनाई जातीं। और यह रिटायरमेंट तक ऐसे ही रहना चाहिए। कोई शौक नहीं, कोई सिनेमा नहीं, न ही किसी रेस्टोरेंट या शहर के त्योहार में जाना। अगर कार की मरम्मत करनी पड़े या वाशिंग मशीन खराब हो जाए तो क्या होगा? और क्या पढ़ाई के लिए किताबें नहीं चाहिए होतीं? यह सोचकर ही डर लग जाता है कि कुछ लोग अपनी ज़िंदगी कैसे योजना बनाते हैं। कहाँ तो बच्चे भी कोई जगह पा सकेंगे (जो मजबूरी में कभी छुट्टियाँ या शौक, खेल क्लब आदि नहीं कर पाएंगे क्योंकि वित्त पोषण तब तक चलता रहेगा जब तक वे घर छोड़ कर नहीं जाते), यह मेरे लिए सचमुच समझ से बाहर है। बस आशा कर सकते हैं कि दादा-दादी से कम से कम क्रिसमस के तोहफे मिलते होंगे। हाँ, जवान उम्र में कभी-कभी नादान होता है और नहीं पता होता कि ज़िंदगी में क्या-क्या होता है, लेकिन मैं तब इतना नादान भी नहीं था।

अरे वाह, अब तो मैं सचमुच बूढ़ा महसूस कर रहा हूँ...

युवा के आदर्श अलग होते हैं।

यह अच्छी बात है कि इतनी कम उम्र में अपने (घरेलू) भविष्य के बारे में सोचते हो। क्यों आप अपने इच्छित बच्चों के लिए भी पहले से नहीं सोचते: भले ही वे कुछ साल बाद ही चाहिये हों, आज ही उनके बारे में सोचो। आप अपने बच्चों को भी कभी कुछ देना चाहेंगे, है ना? अभी की वर्तमान स्थिति में महीने में बस एक नम मुलाकात से ज्यादा कुछ नहीं बचेगा। और यह अगले 10+ वर्षों तक रहेगा, क्योंकि अगर आप अभी खरीदते हैं, तो आने वाले वर्षों में लगभग कुछ भी बचा नहीं पाएंगे। मेरा दिल टूट जाएगा अगर मेरे बच्चे उस गलत फैसले के कारण दुखी हों जो मैंने 19 साल की उम्र में लिया था।

आने वाले वर्षों में थोड़ा बचत करो, तुम्हारी उम्र में एक घर कहीं नहीं भाग जाएगा।

3800 वे 19 या 20 वर्ष की उम्र के साथ प्रारंभिक वेतन हैं। जर्मन ऑटोमोबाइल उद्योग में सकारात्मक विकास मानते हुए (!) यह तेजी से बढ़ना चाहिए।

मेरा सुझाव या समझौता प्रस्ताव यह होगा:

कम से कम 1 वर्ष इच्छित किश्त अलग रखो और ईमानदारी से देखो कि क्या यह काम करता है। कोई अपवाद नहीं! और फिर इसे एक ज़मीन की अग्रिम भुगतान के रूप में लिया जा सकता है - लेकिन कृपया ऐसी ज़मीन लें जिस पर निर्माण का दबाव न हो। इसे फिर किश्त में चुकाते रहो और बहुत धैर्य से निर्माण के विषय पर ध्यान दो, लेकिन सबसे जल्द 4 या 5 वर्षों के बाद शुरू करो। तब तक आप लचीले रहेंगे और वास्तविक मूल्य में बचत कर रहे होंगे। ऐसी ज़मीन घर की तुलना में तेजी से और बिना अधिक भावनाओं के बेची जाती है।

तब तक आपको यह भी पता होना चाहिए कि आप वास्तव में निर्माण करना चाहते हैं या नहीं, और इसके लिए कितना पैसा देने को तैयार हैं, और वेतन में भी वृद्धि होनी चाहिए। और बैंक इस ज़मीन को स्व-पूंजी के रूप में देखती है और मानती है कि आप यह किश्त देने के लिए तैयार और सक्षम हैं। तब आपकी उम्र लगभग 25 होगी, इस उम्र में मेरी मातापिता की पीढ़ी ने 70 और 80 के दशक में अक्सर निर्माण शुरू कर दिया था, वे उस समय इतने सुखवादी नहीं थे जितना आज के कई युवा हैं, जो अपनी 30 की उम्र तक खुद को स्वतंत्र रूप से जीवित करना और अपनी इच्छाओं को पूरा करना चाहते हैं और फिर 40 की उम्र में बच्चे और घर के बारे में सोचते हैं। यह निश्चित रूप से व्यावसायिक स्थिति (लंबा अध्ययन, अनुबंधों की श्रृंखला, अस्थायी काम) से जुड़ा है, लेकिन यह एक मानसिकता का मामला भी है। और दोनों मामलों में मैं आपको सक्षम देखता हूँ अगर आप कम से कम 5 साल और इंतजार कर सकते हैं।

सिर्फ एक नुकसान यह होगा कि ज़मीन की खरीद के साथ आप उस बैंक के लिए बंधे रहेंगे जो घर के निर्माण के लिए ऋण देती है, जब तक कि वह ऋण चुका न दिया जाए।

आप शायद अपने बच्चों को कभी कुछ भी देने में सक्षम नहीं होंगे, हर स्कूल यात्रा आपके घरेलू बजट में एक बड़ा छेद कर देगी।

मैं आपके भविष्य के बच्चों के प्रति यह ठीक नहीं समझूंगा अगर आप सब कुछ इतनी कसावट से चलाएंगे।