Construir una casa sin capital propio - ¿es eso posible?

Tenéis poco más de 20 años y estáis casados. Por eso supongo que antes o después querréis tener hijos. Si asumimos que pagáis mensualmente 1500 euros durante 20 años, al final del período fijo de interés, con un préstamo de 450k y un interés del 2,2%, todavía os quedará una deuda pendiente de aproximadamente 250k. Es decir, en un momento de tipos de interés absolutamente bajos, dentro de 20 años ni siquiera podréis amortizar la mitad de vuestra deuda y tendréis que renunciar a muchas cosas para poder salir adelante. Probablemente nunca podréis ofrecer nada a vuestros hijos, cada excursión escolar os dejará un gran agujero en el presupuesto familiar. En realidad, sólo veo viable el plan si ahorráis capital propio durante unos años más y, de preferencia, tenéis la suerte de que entonces haya un interés negativo. Sin duda esperaría y especularía por ese momento y si no llega, al menos habréis acumulado ya capital propio. No me parecería correcto para vuestros futuros hijos que os endeudéis tanto. Cuando los hijos son lo más caro, probablemente también tendréis la primera reforma de la casa. ¿Qué les vais a ofrecer entonces? Por ejemplo, nosotros apartamos cada mes toda la asignación por hijos de nuestro hijo, porque podemos y así realmente no tenemos que limitarnos mucho. Seguro que será útil en algún momento (excursiones escolares, carnet de conducir, coche, estudios...). Por cierto, tenemos un ingreso muy similar, aunque somos bastante mayores, sólo pagamos unos 1200 euros al mes y terminaremos de pagar a los 50 años. La razón: más del 30% de capital propio y por eso mejor interés y ni siquiera la mitad de vuestro préstamo.

El dinero para las vacaciones no se incluye porque nunca se toman vacaciones. Y eso debe permanecer así hasta la jubilación. No hay pasatiempos, no hay cine, no visitas a restaurantes ni a fiestas de la ciudad. ¿Qué pasa con una reparación de automóvil o una lavadora rota? ¿Y no se necesitan libros para estudiar? Es una idea aterradora cómo algunos planifican su vida. Realmente no entiendo cómo pueden tener un lugar siquiera para los niños (que, por obligación, tampoco podrán tomar vacaciones ni tener pasatiempos, clubes deportivos, etc., porque la financiación dura hasta que se mudan), es un misterio para mí. Solo se puede esperar que al menos haya regalos de Navidad de los abuelos. Sí, en la juventud uno a veces es ingenuo y no sabe lo que la vida tiene para ofrecer, pero yo tampoco era tan ingenuo en ese entonces.

Ay, vaya, ahora sí que me siento realmente viejo...

No se incluye dinero para vacaciones porque nunca se toman vacaciones. Y se supone que debe seguir así hasta la jubilación. No hay hobbies, no hay cine, no hay visitas a restaurantes ni a festivales de la ciudad. ¿Qué pasa con una reparación de coche o una lavadora rota? ¿Y no se necesitan libros para estudiar? Una idea espeluznante de cómo algunos planifican su vida. Realmente no entiendo dónde podrían tener un lugar los niños (que obligatoriamente tampoco podrían tomar vacaciones ni tener hobbies, ni pertenecer a un club deportivo, etc. porque la financiación dura hasta que se independicen). Solo se puede esperar que al menos los abuelos den regalos de Navidad. Sí, en la juventud uno a veces es ingenuo y aún no sabe lo que la vida tiene para ofrecer, pero yo no fui tan ingenuo ni entonces.

Ay, cielos, ahora sí que me siento realmente viejo...

la juventud tiene otros ideales

Es bonito que ya a esa edad piensen en su futuro (doméstico). ¿Por qué no lo hacen también por los hijos deseados? Incluso si estos no se desean hasta dentro de unos años, ya piensen en ellos hoy. Seguro que quieren darles algo a la descendencia en algún momento, ¿verdad? Con la situación actual, no quedará más que un apretón de manos húmedo al mes. Y eso durante los próximos más de 10 años, porque si compran ahora, casi no podrán ahorrar nada durante esos años. Me rompería el corazón si mis hijos tuvieran que sufrir por una mala decisión que tomé cuando tenía 19 años.

Ahorren un poco durante los próximos años; a su edad, una casa no se va a escapar.

Los 3800 son los salarios de entrada con 19 o 20 años. Suponiendo un desarrollo positivo en la industria automotriz alemana(!), estos deberían aumentar rápidamente.

Lo que sería mi opinión o propuesta de compromiso:

al menos 1 año apartar la cuota deseada y mirar honestamente si eso funciona. ¡Sin excepción! Y entonces se puede tomar esto como pago inicial para un terreno, pero por favor uno sin obligación de construcción. Este se paga luego con la cuota y se puede dedicar con tranquilidad al tema de la construcción, pero no comenzar antes de 4 o 5 años. Hasta entonces sois flexibles y ya ahorráis en valores reales. Un terreno se vende más rápido y sin mucho sentimiento que una casa.

Hasta entonces también deberíais saber si realmente queréis construir y cuánto dinero os vale, y mostrar un aumento de ingresos. Y el banco ve el terreno como capital propio y que estáis dispuestos y capacitados para pagar esta cuota. Tendríais alrededor de 25 años, a esa edad, en la generación de mis padres en los 70 y 80, a menudo ya se construía, no eran tan hedonistas como muchos jóvenes hoy en día que quieren disfrutar y realizarse a sí mismos hasta los 30 y luego piensan en hijos y casa a los 40. Eso, por supuesto, también tiene que ver con la situación laboral (estudios largos, contratos encadenados, trabajo temporal), pero también es una cuestión de actitud. Y en ambos casos os veo capaces si podéis esperar al menos otros 5 años.

El único inconveniente sería que al comprar el terreno estaríais vinculados al banco financiador para el crédito de la construcción de la casa mientras no esté pagado.

Probablemente nunca podrán ofrecerles nada a sus hijos, cada excursión escolar les hará un gran agujero en el presupuesto familiar.

No me parecería correcto respecto a sus futuros hijos que vivan siempre al límite.