¿Qué monto de crédito y qué capital propio se debe indicar al banco?

Hola.
Estamos pensando qué monto de crédito y qué cantidad de capital propio deberíamos indicar para el financiamiento de la construcción. Ahora tengo algunas ideas confusas que quizá puedan aclarar de inmediato.
Mi reflexión es esta. El banco solo financia ciertos elementos. Por ejemplo, muebles como sofá, lámparas, cortinas, escritorio o armario no serían financiados por un banco.

1. Reflexión: Nos surge la duda de si deberíamos indicar al banco menos capital propio para poder comprar esos muebles después de finalizar la construcción de la casa. De este modo, el capital propio declarado al banco sería naturalmente menor, el monto del crédito aumentaría y, por lo tanto, quizás las condiciones de interés sean peores. También me molesta un poco que durante la construcción podríamos tener 40.000 euros en la cuenta bancaria que solo podríamos invertir en los muebles después de terminar la obra.

2. Reflexión: ¿O se compran los muebles poco a poco con el tiempo y se indica al banco el capital propio completo para posiblemente obtener mejores condiciones? En este caso, la carga mensual (interés + amortización) disminuiría, ya que al declarar más capital propio el monto del crédito baja y quizás se logren condiciones de interés algo mejores. Esta reflexión supone para mí que se ahorra mensualmente una cantidad de dinero para luego comprar los muebles poco a poco. Esto podría lograrse gracias a la menor carga mensual por el crédito más bajo.

¿Cómo lo han hecho ustedes?

Ambos son posibles, aunque nunca recuperarás la diferencia de importe en un solo año de construcción. En los proyectos habituales aquí, la diferencia de intereses será quizá de 50 euros por año. Con eso no comprarás muebles en un futuro cercano. Por lo tanto, depende más de tus ingresos que de consideraciones tácticas qué es mejor para ti. Porque, por supuesto, necesitarás el mobiliario básico para la mudanza...

Quizás no funcione con todos, con nuestro banco pudimos acordar que primero consumiremos nuestro capital propio hasta unos 20 mil, que deben quedar para el auto, etc. Ellos estaban de acuerdo con eso. Luego pagaremos con nuestro crédito disponible, que llega hasta 100 mil. Con 50 entraron en el registro de la propiedad, los otros 50 están asegurados por un antiguo seguro de vida a punto de vencer, que se pagará en 2018 tras 33 años de ahorro. Lo que luego paguemos del crédito disponible, cocina, o adoquinado, o calefacción y azulejos, les da igual. Lo seguro es que necesitaremos los 100, si va bien solo 90. Entonces quedará algo en el seguro de vida. El crédito está diseñado de tal manera que los primeros 50 son cuota fija, esos los usaremos seguro, los otros 50 asegurados por el seguro de vida son hasta un monto que no necesito necesariamente agotar. Karsten

Karsten, ¿no es exactamente la Opción 1? También hemos pedido un crédito aunque teníamos más capital propio del que costó la casa. A la banco no le interesó eso, solo querían saber cuánto queríamos aportar.

Se parece al uno, solo que el banco no es tan tonto como para negar los pagos, por ejemplo, de la cocina con el crédito. Entonces no hay que retener 40 o más, sino que se podrían dejar 15-20 y, si fuera necesario, al final también pagar la cerca con el crédito. Eso quería decir. K.

Al banco no le interesa cuánto dinero tienes en la cuenta, sino cuánto quieres aportar para la financiación (= capital propio + préstamo).

El capital propio aquí es el capital propio. Lo que declares, pero no lo que tengas en la cuenta (para lo que sea).
Puedes financiarlo todo, pero aún tienes 50000 en la cuenta porque quieres comprarte un sofá y un coche. Eso no interesa en absoluto.
Si declaras un capital propio de 50000 y tomas el resto como préstamo, también debes usar esos 50000 (generalmente desde el principio, o al menos una gran parte).

Si no se trata de una financiación completa, las condiciones permanecen aproximadamente iguales (ya sea que se financie el 70% o el 80%, apenas importa).

No soy banquero, pero espero que haya sido comprensible.