Compra de casa: financiación (con/sin capital propio)

Como escribí mi primera respuesta mientras tú publicabas la tuya, aquí una adición rápida:

No, incluso a los 35/40 no echamos a nadie del banco. Y el ahorro para la vivienda realmente solo tiene sentido si te quedan aún varios(!) años hasta la adquisición de la propiedad, no cuatro/cinco años, sino más bien siete/diez, para que se consiga una suma de ahorro razonable. En cuanto a los intereses del contrato de ahorro para la vivienda, no me preocuparía por ahora, porque ninguno de nosotros sabe cuál será el nivel de interés cuando realmente construyan/compren.

¿Por qué no? Tenemos menos ingresos en el hogar, tampoco tenemos hijos (sin embargo, definitivamente no habrá ninguno) y teníamos alrededor de 30 años cuando compramos. Conseguir una financiación no fue un problema. Sin embargo, teníamos los costos adicionales de compra en efectivo, que en aquel entonces, en 2012, eran 7000 euros. Por lo tanto, fue una financiación del 100%. También podríamos haber financiado los costos adicionales de compra, pero eso implica un recargo de interés sobre el monto total del crédito.
También obtuvimos la financiación de continuación en mayo de 2016 (préstamo a plazo adelantado de 12 meses) sin problemas. Sin embargo, las directrices para la concesión de créditos han cambiado. Se asume que se tienen hijos y solo se calcula con un ingreso, porque el segundo ingreso se elimina debido a los hijos (que no existen). Además, se revisa la información de pensiones para ver cuánto dinero se tendrá en la jubilación si no se termina antes. Así que se ha vuelto más estricto. En nuestro caso no fue tan grave, no tenemos un segundo ingreso y terminamos antes de la jubilación. La financiación de continuación solo fue necesaria sobre el 77% del valor hipotecable, tanto hemos amortizado.
Sin embargo, hay que decir que compramos muy barato y la cuota inicial no superaba los 700 euros, eran el 25% del ingreso neto del hogar. A partir de 2017 tendremos la misma cuota, pero con una amortización del 3,25% en lugar del 2% anterior. También la tasa de amortización es importante, ya que hay que terminar antes de la jubilación para que no rechacen la financiación por una pensión insuficiente.
Aparentemente no todas las entidades bancarias son igual de estrictas, por eso iría con un intermediario financiero, porque él puede comparar rápidamente muchas entidades bancarias y encontrar una que lo haga posible.
Y definitivamente ahorraría los costos adicionales de compra de antemano. Incluso si teóricamente no hiciera falta, encarece el préstamo total, y no solo el monto que exceda el 100%, si tienes que financiarlos.

¿No hay contratos de ahorro para la vivienda? ¿No se ha utilizado todavía ningún anticipo/subsidio de vivienda?

¿Cuáles son las posibilidades de conseguir una financiación decente a los 35/40 años?

Bien. Siempre que hasta entonces se haya ahorrado capital propio.

Sin embargo, en este momento veo las cosas muy negras. No deberían destinarse más del 40% del neto para la financiación. La pregunta es qué se puede conseguir por ese precio en vuestra zona.

+ seguir ahorrando con disciplina

Si seguís ahorrando con disciplina, ¿dónde está entonces el capital propio "disciplinado" actual?

No, aunque tengamos 35/40 años no nos van a rechazar en el banco. Y el ahorro para la vivienda solo tiene sentido si te quedan algunos(!) años hasta la compra de la propiedad, no cuatro/cinco años, sino más bien siete/diez, para que se acumule una suma razonable de ahorro. En cuanto a los intereses del contrato de ahorro para la vivienda, primero no me preocuparía

El ahorro para la vivienda puede ayudar si los contratos de ahorro están en disposición de adjudicación, ya que el préstamo del contrato de ahorro se considera capital propio en la valoración financiera. Especialmente si los contratos de ahorro están por debajo del límite sin garantía, es decir, ni siquiera constarán como subordinados en el registro de la propiedad.
Especialmente si no se dispone de mucho capital propio, se puede apalancar bien a través de un contrato de ahorro para la vivienda. (En ese caso, el interés del préstamo del contrato de ahorro es secundario).

¿Me van a echar del banco inmediatamente si quiero iniciar un financiamiento a los 35/40 años?

Eh, ¿por qué? ¿Crees que hoy en día no hay constructores de casas y prestatarios que sean 10 años mayores que ustedes?

Hola a todos,

nosotros (30/27 años, aún sin hijos, boda en noviembre, ingreso neto 3.000/mes) estamos planeando nuestro nido.

Desafortunadamente, hasta ahora no hemos ahorrado ningún capital propio. Sin embargo, para la planificación familiar futura está pendiente, de una forma u otra, la mudanza de nuestro apartamento demasiado pequeño.

Por eso mi pregunta: ¿Tiene sentido aceptar una de las muchas ofertas de "compra sin capital propio" de varios bancos y financiadores? ¿O es mejor ahorrar el capital propio necesario durante los próximos años? ¿Cuáles son las posibilidades de conseguir una financiación decente con 35/40 años?

¿Cuáles son vuestras experiencias? ¿Qué aconsejaríais?

De antemano muchas gracias a todos los que se tomen la molestia de responder

No todo el mundo tiene que vivir en una casa unifamiliar. Vuestros ingresos son simplemente demasiado bajos para eso. Los consejos de ahorrar aquí son bastante simpáticos... pero probablemente no cambien nada para vosotros. Para poder afrontar una casa unifamiliar con ese ingreso, se necesitaría un capital propio bastante considerable. Deberían ser unos 100-150k. ¿Cuánto tiempo queréis ahorrar? ¿20 años? Todo eso es una tontería... Un piso en propiedad barato y/o aumentar los ingresos.

Un apartamento en propiedad barato

... o una pequeña propiedad usada como por ejemplo una casa adosada