Financiación para nueva construcción casa unifamiliar 150 - 160 m²

1. Una suma de préstamo de 400.000€ es "ridícula" - con vuestra edad / situación de ingresos también podríais financiar un préstamo de 500.000€ (dependiendo del "comportamiento de ahorro" y, por supuesto, también de la actitud personal) - quiero quitaros ese miedo. De verdad no veo ningún problema. Calculadlo hasta la edad de jubilación - mirad cuánto total de amortización sale con 400.000€ y mirad realmente cuáles son vuestros costes. Eso es muy factible.

Siempre recomiendo negociar la suma de amortización mensualmente de forma flexible! Aseguraos de que, al menos en uno o dos años, podáis amortizar solo un 1% - eso os da seguridad y, con la situación actual de los intereses, no duele.

2. 2.500€ / m² es realista --> Sin embargo, creo que te saldrá un poco más caro. Yo calcularía más bien así: 350.000€ para la casa + 20.000€ para las selecciones de materiales
65.000€ para el terreno
15.000€ para la cocina
30.000€ para el garaje
30.000€ para los costes adicionales de construcción
20.000€ para las zonas exteriores (por supuesto, depende mucho de si haces todo con [EL] o no)

Entonces estarías en 530.000€ menos 100.000€ de capital propio = 430.000€ suma de financiación - creo que eso es realista.

3. La oferta de financiación parece justa y adecuada según los datos que has proporcionado.

Bueno, no es tan cómodo ahora. ¿Coche? ¿Vacaciones? ¿Previsión privada para la jubilación? ¿Ahorros para la casa? ¿Impuestos y cargas, guardería, aficiones?

Bueno, no es tan cómodo ahora. ¿Coche? ¿Vacaciones? ¿Plan de pensiones privado? ¿Ahorrros para la casa? ¿Impuestos y tasas, guardería, hobbies?

Yo lo vería también a largo plazo - por eso es imprescindible tener una tasa de amortización flexible o con cambio de tasas de amortización.

Si en 4 años llega el primer hijo, ¿quizás en 7 años llega el segundo? Entonces quedarían 3 años hasta que se termine el "plazo de 10 años del crédito de KfW". Entonces ya se reducirá una buena cantidad mensual - es decir: la suma de amortización se reduce automáticamente. Aquí es imprescindible ver si es posible amortizar el crédito completamente con una amortización extraordinaria o algo similar.

¿Cómo están los coches 1 y 2? ¿Es leasing o hay un crédito? Supongo que también se terminará de pagar en algún momento, ¿no? ¿O son costes de combustible? ¿Dónde están vuestros lugares de trabajo? ¿Eso cambiará tal vez? Claro que hay que revisar todo eso.

Cada situación debe ser examinada individualmente - sin duda.

Pero para una consideración general, en mi opinión, 400k no es un problema, porque: ingresos decentes con unos 5k netos entre dos, no hay una suma de amortización mensual demasiado alta, se puede flexibilizar la tasa de amortización, siendo joven y demás… Lo veo realmente bien.

Seamos honestos: a esa edad no es posible obtener un crédito por menos de 400k para una casa unifamiliar. Para eso hay que haber heredado mucho dinero o haber ahorrado mucho capital propio (en mi opinión, es difícil tener más capital propio del que el OP ha ahorrado a esta edad) o ya tener un ingreso mensual de más de 7.000€ aproximadamente.

Eso es todo muy muy sólido. También se puede "contar" con algún aumento salarial uno o dos euros más - es el curso normal de la economía o el desarrollo del salario personal - totalmente normal!

Y seamos sinceros: si pierdes el trabajo, 300€ más o menos al mes ya no importan mucho - de todos modos habrá que encontrar otra solución.

Quizás lo veo - como mujer - también de manera más crítica. Pero supongo que ustedes ahora ganan algo parecido o están en la categoría de 2000/3000 netos. Eso no es ser rico. No es ser pobre, pero tampoco es la situación en la que una mujer debería asentarse despreocupadamente en una vida a tiempo parcial como titular de la mala categoría fiscal. Simplemente me faltaría el ingreso para una reserva tangible.
Entonces, 400.000 euros de crédito sí que son una suma considerable. Y a una edad tan joven, con todo el optimismo, también se debería pensar al menos en una estrategia de salida en caso de divorcio.
Si mi hija llegara con un plan así, la mandaría rápidamente primero con una asesora de pensiones para mujeres y luego a visitar a mis amigas que, a mediados de los 30, están en guerras de divorcio y viven con dos hijos en apartamentos de 60 m². El riesgo de pobreza para las mujeres es real. Y esos planes son parte del problema. Un asesor financiero debería ir más allá de la simple financiación de la casa durante la fase de planificación - es mi experiencia.
(No trabajo el 100 % actualmente debido a la falta de cuidado vespertino y la diferencia con la pensión al 100 % y un puesto directivo la invertimos, por ejemplo, en ETFs y otras variantes de inversión.)

Quizás lo veo - como mujer - de forma más crítica. Pero parto de la base de que vosotros ahora ganáis cantidades similares o estáis en una categoría neta de 2000/3000. Eso no es ser rico. No es ser pobre, pero tampoco es la situación en la que una mujer debería relajarse y prepararse para una vida a tiempo parcial siendo titular de la mala clase impositiva. Simplemente me faltaría el ingreso para una reserva verdadera.
Entonces, un crédito de 400.000 euros sí que es una suma importante. Y a tan joven edad, con todo el optimismo, al menos debería pensarse en una estrategia de salida en caso de divorcio.
Si mi hija viniera con un plan así, la mandaría rápidamente primero a una consejera de pensiones para mujeres y luego a visitar a mis amigas que a mediados de los 30 luchan guerras de divorcio y viven con dos hijos en pisos de 60 m². El riesgo de pobreza para las mujeres es real. Y estas planificaciones son parte del problema. Un asesor financiero debería ir más allá de la simple financiación de la casa en la fase de planificación —mi experiencia.
(Por falta de cuidado vespertino, actualmente solo trabajo el 70 % y la diferencia con la pensión al 100 % y trabajo directivo la invertimos, por ejemplo, en ETFs y otras modalidades de inversión.)

Te doy totalmente la razón y también creo que solo en contadas ocasiones se piensa en esto.

Pero seamos sinceros: Entonces se pueden contar con los dedos de una mano las personas que a esta edad pueden o deberían construir una casa.

La precaución definitivamente no es algo malo, pero seamos sinceros:
¿Tiene realmente sentido estar dándole vueltas a cualquier situación que pudiera surgir y aclarar y tratar de eliminar todas las eventualidades, lo cual al final no es posible?
Si haces eso, siempre llegarás a la conclusión de que:

a) el dinero no es suficiente para construir --> Cariño, lamentablemente tenemos que esperar, veremos qué pasa en 5 años

b) Cariño, solo podemos cumplir nuestro sueño de una casa unifamiliar limitadamente, reduciendo tanto que solo alcanza para 100 m² sin garaje

“solo”, porque a finales de los 20 no estabas seguro de que el matrimonio durara toda la vida, o porque querías protegerte para que en caso de divorcio todavía funcionara todo razonablemente.

Si empiezo por ahí, entonces también puedo adaptar mi casa para discapacitados, viendo la probabilidad de tener un hijo discapacitado (claro, la tasa de divorcios es considerablemente más alta).... Simplemente no sé si esos pensamientos siempre son útiles.

Pero, ¿qué pasa si tu hijo está tan “discapacitado” que necesita cuidado completo por parte de la mamá? Entonces puedes olvidarte de una casa de 200.000, porque probablemente un solo ingreso nunca será suficiente.

Yo soy una persona que planea todo y quiere aclarar todas las eventualidades, pero a veces también pienso: “mientras sea razonable — simplemente hacerlo!!”

Edit: pero también esto: ¡¡Siempre depende de la persona!! Cada uno debe decidirlo por sí mismo.

Personalmente, nunca basaría mi relación/matrimonio en una estadística — me parece totalmente loco :D Pero ahí las opiniones divergen mucho. Hay que saber uno mismo cómo manejarlo y qué riesgos incluir y cuáles no.
Al final, también hay que sentirse cómodo con la financiación y con la decisión en sí.

También se puede empezar con una vivienda en propiedad a mediados de los 20 años, como era bastante común antes. O alquilar barato hasta el primer hijo y ahorrar mucho. No existe solo la opción de comprar una propiedad por 500.000 o ser inquilino de por vida. Especialmente los hijos cambian a las parejas en su relación de manera tan radical; luego muchas cosas ya no son como uno se las había imaginado.