¿Plan financiero con contrato de ahorro para vivienda o con riesgo?

Ese es el problema, difícil de entender.

He corregido mi descripción nuevamente.
Sí, pago intereses y en el [Bausparvertrag], allí hay un 0,5% de interés sobre el saldo.

El [Bausparvertrag] es comparable a un préstamo con plazo de 25 años. Asegura los intereses por un período largo.
En el [Bausparvertrag] tengo una tasa de interés efectiva del 3,85% y en un préstamo bancario no conozco a nadie que te haga una oferta por 25 años con esos intereses.
En los años 11-15 los intereses aún no están definidos. La ventaja que tengo es que puedo pagar más libremente en los años 1-10 y así acortar el plazo hasta la asignación. De esta forma, la incertidumbre sobre los intereses es menor. Después de la asignación tengo nuevamente intereses fijos.
Voy a revisar la cuestión nuevamente el fin de semana.

La ventaja que tengo es que puedo aportar libremente más en los años 1-10 y así acortar el plazo hasta la asignación. De esta manera, la incertidumbre de los intereses es menor. Después de la asignación vuelvo a tener intereses fijos.

Lo mejor sería, por supuesto, que el contrato esté listo para asignación en 10 años, para que no tengas un período de transición incierto.

Este es el mayor problema aquí, ya que en esos 10 años no has pagado nada... el aumento de los intereses te afecta con toda su fuerza porque aún quedan los 67,000 en el contrato...

Si aportas 225 en lugar de 150, el contrato debería estar "maduro" después de 10 años... eso acorta la duración total a 20 años y los costos por intereses a aproximadamente 28,000€.

Sin embargo, si obtienes un préstamo bancario a 20 años con una tasa de interés <=3,7% y utilizas los 225 para amortizar, eso te resultaría mejor/ más económico...

Hasta ahora no he encontrado ningún banco que fije sus intereses por 20 años o más, o que sea mejor que el [Bausparvertrag], ese es el beneficio de interés del [Bausparvertrag] a lo largo del tiempo. Anualmente puedo hacer un pago extraordinario de 10% = 6700€ sin pagar ninguna comisión, así también puedo acelerar el proceso.

Hasta ahora no he encontrado ningún banco que ofrezca tipos de interés fijos por 20 años o más, o que sea mejor que el contrato de ahorro para vivienda, ese es precisamente el beneficio de interés del contrato de ahorro para vivienda a lo largo del tiempo.

¡Una ventaja de interés "esperada"! No está garantizado que los tipos de interés sean significativamente más altos en 10/15 años que ahora... si los tipos de interés se mantienen en este nivel, será una pérdida considerable...
Un contrato de ahorro para vivienda en este caso es una apuesta a que los tipos de interés suban... dependiendo del contrato y del préstamo bancario hay en algún punto un punto de equilibrio...

¿Cuánto quieres o puedes pagar como máximo mensualmente?

¿Por qué es difícil encontrar un banco? Está claro. Quieren venderte un contrato de ahorro para vivienda.

Tuve el caso con la Sparkasse aquí: 10 años una oferta relativamente buena. 15 años ya era inadmisible. A los 20 años mi asesor allí se rindió y me aseguró de manera creíble que no lo hacen, y si lo hacen será muy caro... Así que su modelo tenía 2 contratos de ahorro para vivienda en el programa.

No quería eso, y fui a un asesor independiente.
Consulta en el mismo banco: llegó de inmediato con una oferta de 20 años, con condiciones que eran iguales a la oferta de 10 años directamente del banco para mí.

Resultado: Busqué otro banco con condiciones similares (0,01 % peor que mi Sparkasse, luego cerré mis cuentas en el banco principal).

Actualmente financiamos también mediante la combinación de KFW / préstamos bancarios y contrato de ahorro para la vivienda.

Nos decidimos por el contrato de ahorro para la vivienda sobre todo porque aquí se puede aprovechar el período previo si el empleador lo paga.
En nuestro caso, esto representa directamente 80 € al mes.