Primer financiamiento para compra de casa - a corto plazo y desorientado

29.05.2018 12:02:09

Hm... ya veo algunos errores.
Para alimentos/droguería/comida para mascotas pusiste 100€. No lo creo. Sería como si solo se alimentaran de pan de molde y queso de fresa. (Ayer gasté casi 50€ en la droguería en cosas necesarias, también estaba detergente, papel higiénico, higiene dental, etc.)

¿El apartado "Reparaciones" se refiere a los coches? ¿Y qué pasa con la inspección y demás? Y si los coches ya no necesitan eso regularmente porque la garantía terminó, entonces deberían ahorrar para un vehículo nuevo.
Para un coche se debe calcular 500€ mensuales. Eso ya incluye los repuestos.

Si son muy austeros, no comen fuera ni van al cine, no tienen vicios como fumar o comprar el bocadillo o café todos los días en el trabajo... no compran regalos ni medicinas ni se permiten una botella de vino de vez en cuando, nunca toman una cerveza o té con amigos, dejan la parrilla en el cobertizo, entonces podrían coincidir las otras cifras... Sin embargo, la palabra "comida para mascotas" me confunde... hay un animal que probablemente también genera otros gastos.
¿Qué pasa con los gastos médicos? ¿Dentista? ¿Seguro complementario?
¿Seguro de vida? ¿Incapacidad laboral?

En su lugar yo volvería a calcular todo con mucho cuidado y ser honesto, no eliminar cosas considerándolas solo gastos puntuales.

Con sus salarios no veo problema en ganar los 180.000 juntos... pero una casa vieja puede demandar mucho dinero rápido.
¿Cuántos años tienen? ¿Cerca de los 40?

29.05.2018 12:12:09

Hace un momento olvidé: si 27.000 es todo el capital propio, nunca lo invertiría todo en la casa.

¿De dónde pagan por ejemplo su boda?
Financiamos con el banco Sparkasse y el fin de semana recibimos publicidad de préstamos al consumo con el mensaje: Lavadora rota - te ayudamos. Me parece bastante significativo...

29.05.2018 12:12:57

Entonces, sinceramente sobre los alimentos: no compro yo.
Sé que mi media naranja va de compras 2 veces al mes y deja cerca de 50€.
Ok, quizá se sumen un poco más con la "compra intermedia". O sea, "rápidamente" después del trabajo comprar un pan de molde nuevo y Nutella. O una botellita de vino. Aunque sea "solo" 10€ cada vez, suma si se hace 3-4 veces al mes. Lo entiendo perfectamente...
Simplemente lo corrijo por lo doble.

El coche es... bueno, en esa línea: si funciona, todo está bien.
El cambio de aceite y las pequeñas cosas habituales siempre las hago yo mismo.
Para cosas mayores tengo un mecánico de confianza que hace todo a precio de costo.
Lo he calculado rápido... Los últimos gastos mayores fueron una revisión del aire acondicionado (50€, anual), cambio de la correa dentada (250€, cada 4 años) y neumáticos (240€ cada 4 años). Resumiendo... 250+240=490
490/4=122,5
122,5+50/12=15€ mensuales
Claro, de vez en cuando también compro consumibles para el coche... así llegué a los 40€ mensuales.
Nunca he tenido un coche nuevo. Siempre he comprado usados por 3000€-5000€ y los uso más de 10 años.
La comida era en realidad para nuestro perro. Pero casi no suma nada. Diría que 15€ al mes.
Y como dices, cine, fiesta el fin de semana, tomar unas cervezas con amigos... eso fue en su momento...
Sí, "de vez en cuando" sacar la parrilla aún está, aunque lo veo modesto. 2 bistecs en oferta 6€ + 6 cervezas falsas por 70 céntimos cada una. Esa es nuestra vida de lujo.
No es que no se lo permita uno, pero las propias cuatro paredes nos importan más que salir cada fin de semana.

29.05.2018 12:48:16

Sobre alimentos, para ser honesto: yo no hago la compra.
Sé que mi pareja va a hacer la compra dos veces al mes y gasta cerca de 50€.
Ok, posiblemente se sumen un poco más con las "compras intermedias". O sea, "rápidamente" después del trabajo comprar un nuevo pan de molde y Nutella. O una botellita de vino. Aunque cada vez son "solo" 10€, se acumula si se hace 3-4 veces al mes. Lo entiendo perfectamente...
Lo corrijo simplemente de forma global al doble.

Lo del coche es... bueno, más o menos: si funciona, todo está bien.
Yo siempre hago el cambio de aceite y las pequeñas tareas habituales por mi cuenta.
Para cosas más grandes tengo un mecánico de confianza que me hace todo al precio de costo.
He hecho un cálculo rápido... Los últimos gastos grandes fueron una inspección del aire acondicionado (50€, anual), cambio de la correa de distribución (250€, cada 4 años) y neumáticos (240€ cada 4 años). Desglosado... 250+240=490
490/4=122,5
122,5+50/12=15€ al mes
Claro, de vez en cuando compro materiales de consumo para el coche... así llegué a los 40€ mensuales.
Nunca he tenido un coche nuevo. Siempre he comprado usados por 3000€-5000€ y los conduzco más de 10 años.
La comida fue en realidad para nuestro perro. Pero ahí apenas suma algo. Diría unos 15€ al mes.
Y como tú ya dices, cine, fiestas de fin de semana, tomar cervezas con amigos... eso fue antes...
Sí, "sacar la barbacoa" de vez en cuando todavía está permitido, aunque yo lo veo también limitado. 2 filetes de oferta 6€ + 6 botellas falsas de cerveza a 70 céntimos cada una. Esa es nuestra vida de lujo.
No es que no nos demos esos gustos, pero nuestro propio hogar es simplemente más importante que salir cada fin de semana.

Bueno, esas son cantidades pequeñas que dejas pasar, pero que al final se suman.
Tu coche de 5000€ también hay que comprarlo alguna vez.
No se trata de “fardar” o de fiesta, pero uno tiene contactos sociales que de vez en cuando hay que mantener. Y aunque sea solo en casa, no se saca solo una botella de vino o un paquete de 6 cervezas.
Tu barbacoa te cuesta 10€, pero el ketchup y el pan los omites.
Así, de costes para un suelo laminado de 20€ el metro cuadrado que uno mismo instala, fácilmente se convierten en 30€ el metro cuadrado porque el pegamento, las maderitas o resortes (no sé), y también los zócalos cuestan dinero.

Los financieros te calculan algo distinto de todas formas...

Les aconsejo llevar un libro de cuentas doméstico donde se anote cada céntimo gastado. También para el futuro.

No quiero desanimarte, sino sensibilizarte.

29.05.2018 13:09:06

No quiero desanimarte, sino sensibilizarte.

Tampoco te lo atribuyo.
Al contrario. Por eso estoy agradecido, porque eso también abre los ojos a uno mismo.

Precisamente ESAS son las cosas que uno da por sentadas y justo ahí se cierra conscientemente uno uno o incluso dos ojos.
Y eso fue lo que vi en el cuadro resumen.
Según el cálculo aproximado deberían sobrar 2000€. Pero en la cuenta a fin de mes sólo se ve un saldo positivo de 1100-1300€.
Sí, y entonces uno se pregunta, ¿dónde se va el dinero? Un pequeño gasto aquí, otro allá, luego la rueda se rompe y hay que gastar 30€ de repente en un neumático nuevo...

Pero en general la conclusión tiene una tendencia clara:
Es mejor ir a lo seguro y elegir una amortización menor antes que excederse y no poder pagar las cuotas.
¿Y entonces tiene sentido realmente quedarse al menos con una parte de los ahorros?
La señora de LBS quería hacerme creer que debía declarar todo porque así se bajaba la tasa de interés. Pero claro que me pregunto si ahora pido prestado 189000€ o 194000€... ¿cuánto será la diferencia? ¿Quizás sólo en el rango de décimas?

29.05.2018 13:23:46

Sobre el libro de gastos, donde se anota cada centavo gastado, os lo recomiendo. También para el futuro.

Digo: el libro de gastos es un pensamiento demasiado corto. Mucho más eficaz es la planificación del presupuesto (que luego, por supuesto, debe cumplirse o ajustarse durante el mes). Desde que lo hacemos, le decimos a nuestro dinero de antemano qué tiene que hacer en lugar de mirar después por dónde se escapó. Desafortunadamente, como software realmente cómodo solo hemos encontrado "YNAB", basado en la nube y de Estados Unidos Y de pago, pero eso está bien para nosotros.

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