Primera oferta de financiación

Todavía estoy trabajando en comparar diversas variantes bajo supuestos de diferentes niveles de interés después de x años.


En realidad no pedí ayuda, sino que compartí mi oferta actual para comparación, así como mis reflexiones.

Pero 10 de 10 asesores financieros dicen eso (también), porque tienen otros intereses que yo.

No estoy seguro de a qué te refieres exactamente con tu comentario sobre el punto 3. ¿Apuntas a ahorro para vivienda/Riester?

Si la tasa de interés sube tanto en tan poco tiempo, tú has "ganado", de lo contrario, yo. Hasta ahí todo claro.

Intenté calcular el "punto de equilibrio" (excluyendo pagos anticipados).

Fijar un interés del 1,11% ofrecido durante los años 1-5 y un interés del 2,10% durante los años 6-10 (suposición) conduce al mismo saldo pendiente después de 10 años que fijar directamente un interés del 1,53% ofrecido durante 10 años.

Fijar un interés del 1,11% ofrecido durante los años 1-5, un interés del 2,10% durante los años 6-10 (suposición) y un interés del 3,50% durante los años 11-15 (suposición) conduce al mismo saldo pendiente después de 15 años que fijar directamente un interés del 1,95% ofrecido durante 15 años.

Por supuesto, hay muchas otras combinaciones que se podrían calcular, seguiré trabajando en ello.

¿Entiendo bien que con una vinculación de interés a 5 años, dentro de 5 años no debes tener un interés superior al 2,10% para que no salga más caro que cerrar directamente a 10 años?

Ahora, claro, depende de ti estimarlo, pero no encuentro un tipo de interés del 2,10% realmente irrealista, no, creo que un tipo de interés así es más probable que esté por encima que por debajo.

Simplemente no entiendo por qué con los tipos de interés actuales para la construcción se opta por un plazo tan corto. Pero ahí los gustos y también la disposición al riesgo (por una cantidad relativamente menor en relación con el total del préstamo) son simplemente diferentes...

Si en mi construcción de Excel no tengo ningún error, entonces significa exactamente eso.

Pero mi pensamiento va un paso más allá. En lugar de fijar ahora 10 años a 1,53% y luego en 10 años tal vez tener 5% y tener que renegociar, ahora tomar solo 5 años a 1,11% y luego después de esos 5 años fijar a otros 10 años, digamos al 2,x%.

Me interesa qué combinación da qué resultado después de 15-20 años, ya que el reembolso completo tarda aproximadamente tanto tiempo. Si solo considero los primeros 10 años, entonces estoy de acuerdo contigo en que no vale la pena el riesgo (después de 5 años con la vinculación de 5 años, la deuda restante en mi caso sería 6.500 EUR menor que después de 5 años con el interés de la vinculación a 10 años). Esta variante adicional (primero 5, luego 10 años de vinculación) todavía tengo que calcularla.

15 años fijos más amortizaciones especiales regulares (de modo que la carga anual sea aproximadamente la que ya hemos "simulado" en los últimos años [Kredit ETW, Kredit Grundstück, Sondertilgungen]), también conduce casi al objetivo. La suma restante ya no es importante, si se considera que se devalúa por 15 años de inflación.

Esta es una apuesta a que los intereses bajen, se mantengan iguales o solo suban ligeramente, de la misma manera que el [Bausparer] es una apuesta a un aumento fuerte de los intereses. Si hay suficiente "margen de maniobra" en 5 años, en caso de que la tasa de interés suba mucho, se puede ahorrar bastante dinero. Dado que en las prórrogas (por ejemplo, después de 5 años) también se puede verificar la viabilidad del valor de la garantía, se debería tener una tasa de amortización relativamente alta, para evitar que, debido a nuevos métodos de valoración bancaria, aparezca de repente un valor de préstamo mayor que el al momento de la concesión del crédito.

Esta es una apuesta a que los intereses bajen, se mantengan igual o solo suban ligeramente, así como el contrato de ahorro para la vivienda es una apuesta a que los intereses suban fuertemente.

Así lo veo también. Al contratar ahora, hay un empeño del 80 %, al contratar de nuevo después de 5 años sería un empeño del 60 % (el "nivel de interés" más favorable según el Sparkasse), por supuesto bajo la suposición de que el valor de la casa ni sube ni baja.

Empezamos con un interés + amortización del 5 %, es decir, 3,89 % de amortización (fijar por 5 años) o 3,47 % de amortización (fijar por 10 años) o 3,05 % de amortización (fijar por 15 años). Pagos extraordinarios adicionales.