Première offre de financement

Je suis encore en train de comparer différentes variantes en fonction de divers niveaux de taux d’intérêt après x années.


En fait, je n’ai pas demandé d’aide, j’ai juste partagé mon offre actuelle pour comparaison - ainsi que mes réflexions.

10 conseillers financiers sur 10 le disent aussi, car ils ont des intérêts différents des miens.

Je ne suis pas sûr de bien comprendre ta remarque au point 3. Viserais-tu l’épargne logement/Riester ?

Si le taux d’intérêt augmente autant en si peu de temps, c’est toi qui as « gagné », sinon c’est moi. Aussi clair que ça.

J'ai tenté de déterminer le "break even" (remboursements anticipés exclus).

Fixe à 1,11% proposé pour les années 1 à 5 et fixe à 2,10% (hypothèse) pour les années 6 à 10 conduit à la même dette résiduelle après 10 ans que si l’on fixait directement à 1,53% proposé pour 10 ans.

Fixe à 1,11% proposé pour les années 1 à 5, fixe à 2,10% (hypothèse) pour les années 6 à 10 et fixe à 3,50% (hypothèse) pour les années 11 à 15 conduit à la même dette résiduelle après 15 ans que si l’on fixait directement à 1,95% proposé pour 15 ans.

Il existe bien sûr encore d’innombrables autres combinaisons possibles à calculer, je vais continuer à réfléchir là-dessus.

Est-ce que je comprends bien que, avec une fixation du taux d'intérêt sur 5 ans, tu ne dois pas dépasser un taux maximal de 2,10 % dans 5 ans pour ne pas payer plus cher que si tu t'engages directement pour 10 ans ?

Bien sûr, c'est à toi de l'évaluer, mais je ne trouve pas un taux d'intérêt de 2,10 % vraiment irréaliste, non, je pense qu'un tel taux est plus probable qu'il ne soit inférieur.

Je ne comprends tout simplement pas pourquoi on ne fixe les taux actuels des prêts immobiliers que pour une si courte durée. Mais là-dessus, les goûts et aussi la prise de risque (pour plutôt moins d'argent par rapport au montant total du prêt immobilier) sont tout simplement différents...

Si je n’ai pas d’erreur dans ma construction Excel, cela signifie exactement cela.

Mais ma pensée va un pas plus loin.
Au lieu de fixer maintenant 10 ans à 1,53% puis d’avoir peut-être 5% dans 10 ans et de devoir conclure à nouveau, prendre d’abord seulement 5 ans à 1,11% puis après ces 5 ans fixer pour 10 années supplémentaires, disons à 2,x%.

Je m’intéresse à quelle combinaison quel résultat donne après 15-20 ans, car le remboursement complet prend environ autant de temps. Si je ne considère que les 10 premières années, je suis d’accord avec toi que le risque n’en vaut pas forcément la peine (après 5 ans avec l’engagement de 5 ans, dans mon cas le capital restant dû serait de 6 500 EUR inférieur qu’après 5 ans avec le taux de l’engagement de 10 ans). Cette autre variante (d’abord 5, puis 10 ans d’engagement) je dois encore la calculer.

15 ans fixés plus des remboursements anticipés réguliers (de sorte que la charge annuelle corresponde à peu près à celle que nous avons déjà « simulée » ces dernières années [Kredit ETW, Kredit Grundstück, Sondertilgungen]), conduit déjà presque au but. Le solde restant n’a plus vraiment d’importance, quand on considère qu’il est déprécié par 15 ans d’inflation.

C'est un pari sur des taux d'intérêt en baisse, stables ou en légère hausse, tout comme le contrat d'épargne-logement est un pari sur une forte augmentation des taux d'intérêt. S'il y a suffisamment de "marge de manœuvre" dans 5 ans, au cas où le taux d'intérêt augmenterait fortement, cela peut effectivement permettre d'économiser beaucoup d'argent. Comme lors des prolongations (par exemple après 5 ans), la valeur de garantie peut également être vérifiée, il est conseillé d'avoir un taux de remboursement relativement élevé, afin d'éviter qu'avec les nouvelles méthodes d'évaluation des banques, une valeur de nantissement plus élevée que lors de la souscription du prêt ne soit soudainement constatée.

C'est un pari sur des taux d'intérêt en baisse, stables ou seulement légèrement en hausse, tout comme le contrat d'épargne logement est un pari sur une forte hausse des taux d'intérêt.

C'est aussi exactement ce que je pense. Lors de la conclusion maintenant, il y a un nantissement de 80 %, lors d'une nouvelle conclusion après 5 ans, il s'agirait d'un nantissement de 60 % (le "niveau de taux" le plus avantageux selon la caisse d'épargne) - bien sûr à condition que la valeur de la maison ne monte ni ne baisse.

Nous partons initialement sur un taux d'intérêt + amortissement de 5 %, soit 3,89 % d'amortissement (engagement sur 5 ans) ou 3,47 % d'amortissement (engagement sur 10 ans) ou 3,05 % d'amortissement (engagement sur 15 ans). Remboursements anticipés en sus.