Primera oferta de financiación

Se puede sentar en cualquier momento y acordar una fijación de interés si se siente que es necesario.

El interés variable en nuestro caso está previsto solo para cubrir unos pocos meses sobre una suma parcial (venta del apartamento después de la mudanza a la casa). Se revisa cada 3 meses y se ajusta hacia arriba o hacia abajo si la evolución del interés cambia en más de 0,1% (o era 0,15% - tendría que revisar en los documentos).

Fijo a 10 años no es mucho más caro, por eso personalmente no querría que toda la financiación sea variable.

5 J. zu 1,30%
10 J. zu 1,53%
15 J. zu 2,02%

Me cito a mí mismo y espero que esté bien volver a unirme aquí... Actualmente estamos en conversaciones con dos bancos. Los números de principios de semana se los pasé al otro banco y ahora he recibido la siguiente contraoferta:

5 J. zu 1,11%
10 J. zu 1,52%
15 J. zu 1,95%

Eso nos hace reflexionar si no sería mejor fijar a 5 años y amortizar todo lo posible. Si las tasas de interés suben a largo plazo, como se dice en todas partes, tal vez en 5 años volver a fijar a 10 años y no directamente ahora a 10 años y luego tener que contratar nuevamente. Necesitaría una bola de cristal.

¡Exactamente ese es el peligro por el que veremos muchas ejecuciones hipotecarias en 5 años! El interés bajo está destinado a fijarlo por mucho tiempo. Pregunta en tu círculo de conocidos a los propietarios de casas, ellos han tenido un interés del 3% o más durante 10-15 años (por ejemplo, mi cuñado hace 4 años). Entonces, ¿por qué hoy con un interés del 1,95% solo hacerlo por 5 años?

Hace 5 o 10 años se debería haber hecho una fijación del interés por 5 años y luego esperar que los intereses bajaran. Pero, ¿en qué esperas con un plazo de 5 años? Si muchos te aconsejan 20 o 30 años, ¿quieres ir a 5 años?

Amortizar a tope siempre es un deseo piadoso. Cuando el dinero está ya en la cuenta, se suele gastar en otras cosas. No tendría ganas de tener que refinanciar después de 5 años.

¡Exactamente ese es el peligro por el que veremos muchas ejecuciones hipotecarias en 5 años!

Se hizo a 10-15 años con un interés de 3% o más (por ejemplo, mi cuñado hace 4 años).

Pero, ¿a qué esperas con un compromiso de 5 años? Cuando muchos te aconsejan 20 o 30 años, tú quieres ir por 5 años.

Amortizar todo lo que se pueda siempre es un deseo piadoso. Cuando el dinero ya está en la cuenta, a menudo se gasta en otras cosas.

Cito por partes y respondo a las cuatro secciones:

1.
Puede ser, pero no perteneceremos a muchos. Quien ahora solo pueda asumir el interés de un compromiso corto, en 5 años se dará un golpe, eso es correcto.

2.
Hace casi 4 años incluso cerré a 5 años con un 3.2%, conozco la evolución de los últimos años.

3.
Supongo que el interés subirá a largo plazo. Es una bola de cristal, pero supongamos que en 5 años el nivel esté otra vez alrededor del 3% y en 10 años alrededor del 5%.
Entonces es mejor tomar ahora 5 años a 1,11% y luego en 5 años fijar por otros 10 años alrededor del 3%, que cerrar ahora 10 años a 1,5% para luego en 10 años con un nivel de interés alrededor del 5% contratar de nuevo. Eso es lo que espero con un compromiso de 5 años.

4.
Al igual que en el punto 1. Lo que hagan otras personas me interesa poco. Me interesa lo que yo hago, eso lo sé y lo puedo influenciar. Y aquí ya tengo experiencia con los préstamos para el piso de propiedad y para terreno. Somos muy disciplinados con nuestras finanzas y hemos amortizado extraordinariamente de forma consistente. Una vez 5 años y otra vez 10 años de compromiso, combinado con amortizaciones extraordinarias regulares, y el asunto estará liquidado en estos 15 años en total. No necesito un compromiso de 20 o 30 años, eso serían costos innecesarios para una seguridad innecesaria en mi opinión.

Supongo que el interés subirá a largo plazo. Es una bola de cristal, pero supongamos que en 5 años el nivel estará de nuevo alrededor del 3% y en 10 años alrededor del 5%.
Entonces es mejor tomar ahora 5 años al 1,11% y luego dentro de 5 años fijar otros 10 años alrededor del 3%, que fijar ahora directamente 10 años al 1,5% para después en 10 años cerrar de nuevo con un nivel de interés alrededor del 5%. Eso es lo que espero con una vinculación de 5 años.

¿Lo has calculado alguna vez? ¿También la vinculación a 15 años para comparar?

¿Por qué pides ayuda aquí si aparentemente ya sabes exactamente lo que quieres? Este compromiso de 5 años y luego otros 5 años y así sucesivamente no sería para mí. Claro que la tasa de interés del 1.11% es atractiva, pero después de 5 años casi no se ha amortizado nada (excepto las amortizaciones extraordinarias).

Con tasas bajas, vincularse por poco tiempo carece de toda lógica (eso te lo dirán 10 de cada 10 asesores financieros). Si no necesitas la seguridad de un compromiso prolongado de la tasa, entonces quédate con los 5 años.

Con respecto a tu punto 3. ¿Eres consciente de que no puedes fijar la financiación posterior solo después de los 10 años, sino mucho antes?

Digamos que en los próximos 5 años la tasa sube al 4-5% debido a una burbuja inmobiliaria o por cualquier otra razón, entonces tendrás que refinanciar al 4-5% y yo tendré otros 10 años con un hermoso 1.9%.

Pero como ya te has decidido por la opción de mayor riesgo, cualquier discusión al respecto carece de sentido.