Oferta de financiamiento - ¿Qué opinan?

Todos los caballos atrás, se trata por supuesto de un préstamo constante, es decir, una financiación con un contrato de ahorro para vivienda. Lamentablemente, la buena asesora no dijo ni una sola palabra al respecto. En consecuencia, la buena perdió claramente su comisión.
Sin embargo, no puedo encontrar realmente nada financiero perjudicial en la oferta. El hecho es que nadie nos puede ofrecer un préstamo puramente de anualidades que se acerque a esto. Incluso si incluyo las comisiones de cierre y el tipo de interés un poco peor después de la asignación del ahorro para vivienda, no encuentro nada más barato. Para terminar en un periodo similar, con un préstamo de anualidades tendríamos que calcular al menos 150 € más al mes. Eso durante 25 años es ya bastante.
He leído mucho sobre las ventajas y desventajas.
1. Se paga el interés sobre el préstamo anterior durante todo el plazo sobre la totalidad del importe. Es decir, 2,37 % (tasa efectiva) sobre 230000 durante aproximadamente 12 años.
2. Es posible que se tenga que pagar impuesto sobre los intereses del saldo del ahorro para vivienda. El año pasado fueron en nuestro caso unos 425 €, mucho menos que el límite exento de 1600 €. Nunca lo agotamos.
3. Costes de apertura del ahorro para vivienda, 1 % o 1,6 % del importe total.
4. Básicamente, la asignación del ahorro para vivienda puede retrasarse si la caja de ahorros no paga inmediatamente. Ese es el principio, si todos reclaman simultáneamente, no todos pueden recibir el pago inmediatamente.
Sin embargo, BHW garantiza el tipo de interés del préstamo hasta la asignación, no para un plazo fijo. Por lo tanto, en mi opinión, eso no tiene impacto si la asignación se produce más tarde. ¿O me equivoco?
5. Mi único problema real: el préstamo del ahorro para vivienda puede ser rechazado dentro de 12 años si BHW considera que ya no soy solvente. No sabría qué podría provocar eso, pero tampoco tengo una bola de cristal. ¿Y qué pasa entonces? Pues tendría el saldo en el ahorro para vivienda, pero ya no un tipo de interés fijo. Probablemente sea extremadamente raro, pero bueno. La pregunta es, ¿podría a BHW interesarle no conceder el préstamo? ¿Se puede hacer simplemente así?
Bueno, ¿qué dicen ustedes? ¿Todavía está bien o hay otros problemas o inconvenientes?
Cuando este tema finalmente termine... puuuh

He calculado al revés y he creado rápidamente una tabla que compara los datos que has proporcionado hasta ahora.
Como tu enlace no funciona, como valor de comparación (falta la indicación del interés del saldo, por lo que he asumido un valor realista) tengo después de 12 años de préstamo constante: Has ingresado 173k euros, pero has pagado 64k euros en intereses y has acumulado un saldo de aprox. 113k euros, quedando así unos 119k euros que luego se amortizan de manera similar a un préstamo con cuota fija al 2.3%, pagado con una cuota constante después del año 21.3 aproximadamente (considerando una comisión del 1%).

He comparado esto con un préstamo con cuota fija completo por la suma de 230.000 euros, y a partir de un tipo de interés del 2.9% se termina en el mismo tiempo. Es decir, si consigues un préstamo con cuota fija con menos del 2.9% de interés, en general es la mejor opción. Por cierto, la deuda pendiente después de 20 años es muy baja, así que intentaría conseguir precios para préstamos con cuota fija con un tipo de interés fijo de 20 años - con un 2.8% ya es más barato que el préstamo constante. Por cierto, ahí también tienes derecho a una cancelación especial después de 10 años, según recuerdo (en caso de que - muy improbable - haya mejores condiciones entonces).

Ahí no estaba tan mal con mi pregunta ;)

Como ya ha señalado Saruss, para el cálculo exacto faltan algunos datos.

Pero creo que Saruss cometió un error de cálculo. Creo que Saruss calculó con una cuota de 1210€.
Dado que el KFW se aplica en ambas variantes, dejaría fuera el préstamo KFW para el cálculo comparativo y calcularía solo con la cuota de 1035€.

De los 1035€, en tu cálculo, 440,83€ van como intereses al préstamo y 594,17€ como cuota de ahorro al contrato de ahorro vivienda.
Después de 12 años, con un interés del 1%, tienes aproximadamente 91.000€ acumulados en el contrato de ahorro vivienda (aproximadamente el 40%). (Supongo que la tasa de interés sobre el saldo es algo menor). Los 139.000€ restantes se amortizarían en otros 13 años con un interés del 2,3% y una cuota de 1035€.

Para amortizar un préstamo con cuotas constantes en 25 años, necesitas con una cuota de 1035€ una tasa de interés de no más del 2,52%.
Eso ya sería muy favorable con un plazo fijo de interés de 25 años. Con un plazo de interés más corto se podría alcanzar la tasa, pero tendrías el riesgo de tipo de interés.

Contrariamente a mi opinión personal sobre el tema del contrato combinado de ahorro vivienda, debo admitir que las condiciones del préstamo a tasa constante no suenan mal.

Sin embargo, hay que tener en cuenta:
Si se consideran amortizaciones extraordinarias regulares, la ventaja se traslada poco a poco hacia el préstamo con cuotas constantes. Con una amortización extraordinaria anual de 5000€ al final del año, el préstamo con cuotas constantes sería más barato que tu oferta de la caja de ahorro vivienda con una tasa de interés inferior al 2,82%.

Hola, de hecho he calculado con 1210, el cambio de un número en mi tabla ahora da los mismos valores que los tuyos, entonces también encaja con los 25 años. Yo solo llego al 2,63% en el préstamo de anualidad para la equivalencia, ¿también has tenido en cuenta la comisión BV, que se debe AL PRINCIPIO (=2.3k de ventaja en anuitario o 2.3k más de préstamo en el BV)?
Tampoco soy fan de la vivienda ahorrada, especialmente por la asignación el préstamo constante también puede empeorar mucho en el paquete total - si la asignación se retrasa 2 años, eso significaría pagar intereses durante 2 años más sobre todo el préstamo.

De lo contrario, en general las condiciones parecen aceptables, en todo caso en lo que respecta a la seguridad.

La comisión la he omitido :) , ya que faltan el interés de la cuenta y los pagos anticipados planificados para un análisis detallado.

Muchas gracias por sus respuestas! Realmente es genial cómo se ayuda aquí en el foro :-)
El interés de crédito del Bauspar está en solo 0,5%, por supuesto nada genial.
Entonces supongo que para el préstamo con amortización a 25 años estará al menos en 3,2%, si no hasta 3,5%. Lamentablemente, nuestro capital propio no es precisamente abundante. El próximo martes tenemos otra cita con otro asesor, que nos ofrecerá un préstamo con amortización. Entonces definitivamente me pondré en contacto otra vez y contaré qué resultado hubo.