वित्तपोषण प्रस्ताव - आपका क्या विचार है?

सभी घोड़े वापस, यह स्वाभाविक रूप से एक स्थिर ऋण है, यानी एक भवन बचत अनुबंध के साथ वित्त पोषण। दुर्भाग्यवश अच्छी सलाहकार ने इसके बारे में एक भी छोटा सा शब्द नहीं कहा। इसके अनुसार, उसने अपनी कमीशन स्पष्ट रूप से गंवा दी।
फिर भी मैं इस प्रस्ताव में वास्तव में कोई वित्तीय नुकसान नहीं देख पा रहा हूँ। तथ्य यह है कि हमें कोई भी कोई शुद्ध बार्षिकी ऋण नहीं दे सकता जो इसके निकट हो। भले ही मैं समापन शुल्क और कुछ कमजोर ब्याज दर को भवन बचतकर्ता के आवंटन के बाद शामिल करूं, मैं सस्ता नहीं आता। एक समान अवधि में समाप्त करने के लिए, हमें बार्षिकी ऋण में कम से कम 150€ प्रति महीने अधिक गणना करनी होगी। यह 25 वर्षों में काफी हो जाता है।
मैंने अब इसके फायदे और नुकसान के बारे में बहुत पढ़ा है।
1. आप पूरे अवधि के लिए पूरे ऋण राशि पर अग्रिम ऋण पर ब्याज भुगतान करते हैं। यानी 2.37% (प्रभावी ब्याज दर) 230000 पर लगभग 12 वर्षों के लिए।
2. आपको भवन बचत जमा पर ब्याज आय पर संभवत: कर देना पड़ सकता है। पिछले वर्ष में हमारे लिए लगभग 425€ थी, जो 1600€ की छूट दर से काफी कम है। हम इसे कभी पूरी तरह से उपयोग नहीं करते।
3. भवन बचतकर्ता के समापन शुल्क, कुल राशि का 1% या 1.6%।
4. मूलरूप से, अगर भवन बचत बैंक तुरंत भुगतान नहीं करता है तो भवन बचतकर्ता का आवंटन पीछे खिसक सकता है। यह सिद्धांत है, जब सभी एक साथ मांग करते हैं, तो हर कोई तुरंत भुगतान प्राप्त नहीं कर सकता।
BHW हालांकि आवंटन तक ऋण ब्याज दर की गारंटी देता है, न कि एक निश्चित अवधि के लिए। इसलिए मेरा मानना है कि यह बाद में आवंटन होने पर कोई प्रभाव नहीं डालता है। या मैं गलत हूँ?
5. मेरी एकमात्र वास्तविक समस्या: 12 वर्षों में भवन बचत ऋण अस्वीकार किया जा सकता है, अगर BHW किसी कारणवश आपको क्रेडिट योग्यता नहीं मानता। मैं नहीं जानता कि ऐसा क्या कारण हो सकता है, लेकिन मेरे पास कोई भविष्यवाणी करने वाली गेंद नहीं है। और फिर क्या होगा? उस स्थिति में मेरे पास भवन बचत में राशि तो होगी, लेकिन कोई निश्चित ब्याज दर नहीं रहेगी। यह शायद बेहद दुर्लभ है लेकिन खैर। सवाल यह है कि क्या BHW के पास शायद ऋण न देने में कोई रुचि हो सकती है? क्या ऐसा बस किया जा सकता है?
तो आप क्या कहते हैं? अभी भी ठीक है या और कोई झंझट या समस्या है?
जब यह विषय अंततः समाप्त हो जाएगा...पुह!

मैंने उल्टा हिसाब लगाया और एक तालिका बनाई, जो डेटा की तुलना करती है, जितना आपने दिया है।
चूंकि आपका लिंक काम नहीं करता, तुलना के लिए (जमा पर ब्याज की जानकारी नहीं मिली, इसलिए मैंने एक यथार्थवादी मान लिया है) मेरे हिसाब से 12 वर्षों के स्थिर ऋण के बाद: आपने 173k यूरो जमा किए हैं, लेकिन 64k यूरो ब्याज का भुगतान किया है, और लगभग 113k यूरो जमा किया है, इसलिए लगभग 119k यूरो बचते हैं, जिन्हें फिर 2.3% की वार्षिकी दर से चुकाया जाता है, यह निश्चित किस्त के साथ लगभग 21.3 वर्ष के अंत तक चुकता हो जाएगा (1% कमीशन को ध्यान में रखते हुए)।

मैंने कुल 230,000 यूरो की वार्षिकी ऋण राशि से भी तुलना की, और 2.9% ब्याज दर से आप समान रूप से जल्दी समाप्त कर लेंगे। इसका मतलब है कि यदि आपको 2.9% से कम ब्याज दर पर वार्षिकी ऋण मिलता है, तो यह कुल मिलाकर बेहतर विकल्प है। शेष ऋण 20 वर्षों के बाद बहुत कम होता है, इसलिए मैं कोशिश करूंगा कि 20 वर्ष के ब्याज निर्धारण के साथ वार्षिकी ऋण के लिए कीमतें प्राप्त करूं - 2.8% पर यह स्थिर ऋण से सस्ता है। वैसे, वहां 10 वर्षों के बाद एक विशेष समाप्ति अधिकार भी होता है, यदि मुझे सही याद है (यदि - जो बहुत कम संभावना है - तब बेहतर शर्तें हों)।

वहां मैं अपनी बात बिल्कुल गलत नहीं था ;)

जैसा कि Saruss ने पहले ही बताया है, सही गणना के लिए अभी कुछ जानकारीयों की कमी है।

लेकिन मेरा सोच है कि Saruss ने गणना में गलती की है। मेरा मानना है कि Saruss ने 1210€ की किस्त से गणना की है। चूंकि KFW दोनों ही विकल्पों में लागू होता है, इसलिए मैं तुलना के लिए KFW कर्ज को बाहर रखूंगा और केवल 1035€ की किस्त से गणना करूंगा।

तेरे गणना में से 1035€ में से 440.83€ कर्ज के लिए ब्याज के रूप में और 594.17€ बचत योजना (Bausparer) में बचत के रूप में जाते हैं। 12 वर्षों में आपको 1% ब्याज दर पर लगभग 91 हजार यूरो (लगभग 40%) बचत योजना में मिलेंगे। (मुझे लगता है कि जमा ब्याज दर थोड़ी कम होगी)। बाकी के 139 हजार यूरो को 2.3% ब्याज दर और 1035€ की किस्त से अगले 13 वर्षों में चुका दिया जाएगा।

एक वार्षिकी ऋण (Annuitätendarlehen) को 25 वर्षों में चुकाने के लिए 1035€ की किस्त पर ब्याज दर 2.52% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यह 25 वर्षों की ब्याज अवधि के लिए काफी अच्छा होगा। कम ब्याज अवधि में यह ब्याज दर हासिल की जा सकती है, लेकिन तब आपको ब्याज जोखिम उठाना पड़ेगा।

मेरे व्यक्तिगत दृष्टिकोण के विपरीत, मुझे मानना पड़ेगा कि स्थिर कर्ज (Konstantdarlehen) की शर्तें बहुत खराब नहीं लगतीं।

हालांकि ध्यान रखना चाहिए: यदि नियमित अतिरिक्त किश्तें (Sondertilgungen) दी जाती हैं, तो लाभ धीरे-धीरे वार्षिकी ऋण की ओर झुक जाएगा। अगर प्रति वर्ष साल के अंत में 5000€ की अतिरिक्त किश्त दी जाती है, तो सालाना 2.82% से कम ब्याज दर पर वार्षिकी ऋण आपकी Bausparkasse की पेशकश से सस्ता होगा।

हाय, मैंने वास्तव में 1210 के साथ गणना की थी, मेरी तालिका में एक संख्या के परिवर्तन से अब तुम्हारे समान मान निकल रहे हैं, तब यह 25 साल के साथ भी मेल खाता है। मैं केवल 2.63% आनीविटेट डार्लेहन की समानता के लिए आता हूँ, क्या तुमने BV-प्रोविज़न को भी ध्यान में रखा है, जो शुरू में (=2.3k फायदा आनीविटेट में या 2.3k ज्यादा ऋण BV में) देय होती है?
मैं भी एक बाउस्पार प्रशंसक नहीं हूँ, खासकर आवंटन के कारण, कॉनस्टेंटडार्लेहन कुल पैकेज में बहुत खराब हो सकता है - अगर आवंटन 2 साल के लिए स्थगित हो जाता है, तो इसका मतलब होगा कि कुल ऋण पर 2 साल और ब्याज देना होगा।
अन्यथा कुल मिलाकर शर्तें स्वीकार्य लगती हैं, निश्चित रूप से सुरक्षा के मामले में।

प्रोविजन मैंने छुपा दी है :) , क्योंकि सटीक जांच के लिए जमा ब्याज और योजनाबद्ध अतिरिक्त भुगतान गायब हैं।

आप सभी के उत्तरों के लिए बहुत धन्यवाद! सच में कमाल है कि यहां फोरम में लोगों की मदद कितनी अच्छी तरह की जाती है :-)
Bausparer का Guthabenzins केवल 0.5% है, निश्चित रूप से यह कुछ खास अच्छा नहीं है।
तो मैं 25-वर्षीय Annuitätendarlehen के लिए कम से कम 3.2%, अगर 3.5% तक नहीं, की उम्मीद करता हूं। दुर्भाग्य से हमारा Eigenkapital तो अधिक नहीं है।
अगले मंगलवार को हमारा एक अन्य Berater के साथ एक और अपॉइंटमेंट है, जो हमें एक Annuitätendarlehen की पेशकश करेगा। फिर मैं निश्चित रूप से फिर से संपर्क करूंगा और बताऊंगा कि उसका परिणाम क्या हुआ।