Mi tendencia en este momento es realmente tomar los 10 años en mi banco habitual, con una amortización del 4% y un interés del 1,59%. Pero sin el contrato de ahorro para vivienda. Eso es manejable para nosotros en cuanto a pagos, y podríamos incluso hacer algo con amortización anticipada.
Seguramente el 1,59% solo se obtiene en combinación con el contrato de ahorro para vivienda, que entonces sirve como garantía adicional.
Sin el contrato de ahorro para vivienda, la tasa de interés para una fijación a 10 años debería ser un poco más alta.
Mi asesor financiero opina que debería optar por 15-20 años, bajar la amortización y tratar de resolver todo con amortizaciones anticipadas.
Si tienen suficiente margen, yo no bajaría demasiado la tasa de amortización, de lo contrario perderán la oportunidad de la amortización anticipada si al final tienen más dinero disponible que el 5%. Aunque a veces es posible acordar un 10% de posibilidad de amortización anticipada, probablemente eso conlleva un aumento en la tasa de interés.
Elegir 20 años cuando se planea terminar en 15 es una tontería total.
Hecho un cálculo muy simple:
1000 de alquiler frío + 800 de cuota de ahorro – 100 € de gastos adicionales de la casa en comparación con el apartamento – 300 € para reservas de mantenimiento da un margen financiero de 1400 €.
1400 € menos la cuota de 940 € resulta en un excedente mensual de 460 €.
Al año, entonces, un excedente de poco más de 5000 €.
Me parece que la cuota de poco más de 900 € está bien elegida. Hay margen para amortización anticipada tanto para arriba como para abajo y con unos 5000 € de amortización anticipada también logran pagar en 15 años.
Puedes publicar las tasas de interés de la Ing-Diba, así podemos calcular con más precisión, porque como mencioné antes, no creo que consigas el interés del 1,59%.
Personalmente, yo iría a un intermediario. Allí ves de un vistazo las tasas de interés de todos los bancos y puedes elegir el más barato para ti sin mucho esfuerzo o habilidad para negociar.