融资提议 - 你们怎么看？

所有马回笼，当然这确实是一个恒定贷款，也就是带有住房储蓄合同的融资。不幸的是，那位优秀的顾问对此一句话都没有提及。因此，她的佣金显然是白费了。
不过我在这个报价中并没有发现什么经济上的不利之处。事实是，没有人能提供接近这个水平的纯等额本息贷款。即使我把开办费和住房储蓄分配后稍高一点的利率计算在内，我也得不到更便宜的方案。要在类似的期限内还清，我们的等额本息贷款月供至少要多150欧元。25年下来那可是相当可观的数目。
我现在读了很多关于优缺点的内容。
1. 整个贷款期限内，您需为预先贷款本金支付利息。也就是说，230000欧元按2.37%（年化利率）计算，大约12年。

2. 您可能需要为住房储蓄余额的利息收入缴税。去年我们大概缴了425欧元，远低于1600欧元的免税额。我们从未用完这个免税额。

3. 住房储蓄办理费，占总额的1%或1.6%。

4. 通常，如果住房储蓄银行不立即付款，住房储蓄分配可能会延后。这是原则问题，如果所有人都同时提取，不能每个人都立即获得付款。
不过BHW保证贷款利率直到分配，而不是保证固定期限。因此，我认为如果后期分配，对利率没有影响。或者我搞错了吗？

5. 我唯一真正的问题是：如果12年后BHW认为某人不再具备信用资格，住房储蓄贷款可能会被拒绝。虽然我不知道什么情况下会发生，但我也没有水晶球。那么怎么办？那时我虽然有住房储蓄余额，但没有固定利率了。虽然非常少见，但还是存在。问题是，BHW是否可能有理由不发放贷款？这真的可能吗？

那么你们怎么看？还是可以接受，还是有其他陷阱或问题？
要是这个话题终于结束了……呼~

我倒过来计算了一下，简单做了一个表格，比较了你提供的所有数据。由于你的链接无法使用，作为对比值（账户余额利率信息缺失，我这里采用了一个合理的估计值）我计算了12年期固定贷款：你支付了173,000欧元，但付出了64,000欧元利息，积攒了大约113,000欧元余额，剩余大约119,000欧元，然后按照2.3%的年金贷款利率偿还，考虑1%的手续费后，大约在总第21.3年还清。

我还比较了230,000欧元的完整年金贷款，从2.9%的利率开始，偿还时间相同。也就是说，如果你能获得低于2.9%利率的年金贷款，总体上这是更好的选择。顺便说一下，20年后剩余欠款很少，所以我会尝试拿到20年固定利率的年金贷款价格——2.8%的利率已经比固定贷款更划算了。顺便一提，据我记得，10年后还有一次特别解约权（以防—虽然很不可能—之后有更好的条件）。

我问的问题其实并不算差 ;)

正如Saruss已经指出的，准确计算还缺少一些数据。

但我认为Saruss计算中存在一个错误。我觉得Saruss用的是1210欧的还款额。
由于KFW贷款在两种方案中都会使用，我会在比较计算中排除KFW贷款，只用1035欧的还款额计算。

在你的计算中，1035欧中有440.83欧作为贷款利息，594.17欧作为储蓄账户的存款。
按照1%的利率，12年后，你的储蓄账户大约有9.1万欧元（约占40%）。 （我怀疑实际利率会稍低一些）。剩下的13.9万欧元在2.3%的利率和1035欧的还款额下，经过另外13年会偿清。

要在25年内用1035欧的还款额偿清等额本息贷款，利率不能超过2.52%。
这在25年的固定利率期限内算是非常优惠的。利率期限较短的话虽然可能实现这样的利率，但你需要承担利率风险。

与我个人对Bausparkombi的看法相反，我不得不承认定额贷款的条件听起来不错。

但应注意：
如果假设有定期的特别还款，优势会逐渐转向等额本息贷款。如果每年年底有5000欧的特别还款，那么利率低于2.82%的等额本息贷款会比你的Bausparkasse报价更划算。

嗨，我实际上是用1210计算的，我表格中一个数字的更改现在和你那边的数值一样了，这样25年也就对了。我在等额本息贷款的等值计算中只得出了2.63%，你有没有考虑到BV佣金，它是在开始时（=等额本息的2.3千优势或BV的2.3千额外贷款）支付的？我也不是住房储蓄的粉丝，特别是因为分配的问题，这常数贷款在整体方案中还可能大幅恶化——如果分配推迟了2年，那就意味着还要多付2年的全部贷款利息。除此之外，总体来看条件还是可以接受的，特别是在安全性方面。

佣金我没有提及 :) ，因为缺少详细分析所需的存款利息和计划中的特别还款信息。

非常感谢大家的回复！真的很棒，在这个论坛里大家互相帮助:-)
Bausparer的存款利率只有0.5%，当然远远不够好。
我预计25年期的等额本息贷款利率至少在3.2%，最多可能达到3.5%。很遗憾，我们的自有资本并不充裕。
下周二我们还有一个与另一位顾问的见面，他会给我们提供一个等额本息贷款方案。
到时候我一定会再联系大家，告诉大家结果如何。