Oferta de financiamiento - ¿Qué opinan?

Hola Diamond,
me voy a meter aquí un momento.
Ya conoces nuestros antecedentes, ahora también hemos hablado con otro asesor que no quiere saber nada de los paquetes combinados, la expresión exacta aquí sería censurada ;)
Quería vendernos un préstamo amortizable a 20 años. El interés sería del 3,1-3,2%. Yo mismo calculé esto con la misma cuota que tenemos que pagar. En nuestro caso, con el contrato de ahorro para vivienda, se pagan dos veces 40€ por adelantado. Para acabar en el mismo tiempo y con las mismas cuotas, el tipo de interés para la renovación no debe superar el 2,92%. Eso significa que tendría que estar por debajo del interés actual.
No tengo una bola de cristal, pero sí suficientes dudas fundamentadas de que eso será así.
Mi cálculo para la comparación es bastante simple: la cuota es fija, y la oferta en la que terminaría antes es mejor ;)
Sin embargo, el asesor de la empresa cuya oferta tienes delante nos dijo que esa solo es válida hasta 100.000€.

Pero una pregunta para Musketier: Admito que no lo he calculado completamente, pero no termino de entender por qué la ventaja se desplaza hacia el préstamo amortizable con amortizaciones extraordinarias regulares. Claro, la comisión de apertura del contrato de ahorro para vivienda pesa más, pero a cambio se ahorra aún más en intereses y demás.

Saludos, Jake

Porque en el préstamo a interés constante no se amortiza durante los primeros 12 años. Allí solo puedes hacer pagos extraordinarios después de los 12 años. En el préstamo de anualidades, por ejemplo, se puede hacer un pago extraordinario ordinario en el año 5 y así a) se pagan menos intereses y interés compuesto y b) la parte de amortización aumenta directamente con los intereses ahorrados; el efecto es, por lo tanto, exponencial, de modo que incluso los pagos extraordinarios pequeños pero tempranos tienen un impacto muy significativo al final. Debido al menor interés para el [BS], los pagos extraordinarios (después del año 12) no son tan eficientes.

Hola Saruss, gracias por tu respuesta, pero eso no es en absoluto correcto. Estamos planificando algo similar con un volumen bastante parecido, también tenemos en mente un [Konstantdarlehen] y podemos amortizar un 10% anual mediante pagos extraordinarios en los primeros años, es decir, antes de la asignación. Saludos, Jake

Ahora me parece extraordinario que realmente se permita reducir la deuda del [Konstantdarlehen] antes de tiempo (entonces ya no es un [Konstantdarlehen]). ¿Estás realmente seguro de que las "Sondertilgungen" no se destinan en cambio al fondo de saldo? En el [BV] normalmente se establecen las condiciones de forma fija y no se puede desviarse tan fácilmente de ellas (por ejemplo, saldo mínimo/máximo en [BV]).

Falta el botón de editar: sin embargo, con las mismas amortizaciones anticipadas en el préstamo con cuota constante se tiene la ventaja del interés compuesto debido a una tasa de amortización más alta después de la amortización anticipada, lo que desaparece en el préstamo fijo. Pero si las tasas de interés son realmente tan increíblemente bajas para los préstamos fijos durante períodos tan largos, al final lo que cuenta es el resultado final: qué préstamo se amortiza más rápido con menos pagos / con el mismo pago. Las amortizaciones anticipadas suelen ser solo ficticias al principio, uno no sabe si realmente puede permitírselas... y para eso por lo general se puede ajustar la cuota mensual.

Hola Saruss, en caso de una herencia o similar se puede cancelar totalmente después de 5 años tras el pago completo, de lo contrario tenemos un 10% anual. Que la cuota no disminuya y por tanto no se pueda ahorrar más, por ejemplo para nuevas amortizaciones extraordinarias, es cierto, sin embargo al principio se pagan siempre los intereses sobre el total del préstamo, por lo que probablemente se equilibre de nuevo. También tengo un hilo en este foro sobre esto. Todavía estoy buscando el error en el principio del préstamo, pero no encuentro ninguno. Lo que creo que he calculado: si los intereses fueran superiores al 3%, entonces ya no valdría la pena. Pero con nosotros son 2,6% y no encuentro ninguno más barato, por mucho que quiera. Que otros asesores a los que hemos solicitado que busquen mejores condiciones no respondan, nos confirma en ello.