Todo lo contrario. Después de 3 semanas en su lugar ensamblaría la situación inicial y las consideraciones de entonces con vuestras sugerencias y consejos hasta un "estado de las cosas" (para esto necesitó 3 horas ).
Como en el hilo hubo confusiones de vez en cuando:
Nuestros ingresos:
A partir de octubre de 2017, siguiente nivel salarial base + eliminación de la reducción salarial inicial de un total del 16% = 6223,76€
+ asignación familiar (casados + 2 niños) = 6.558,74€ (perspectivamente (sin considerar eventuales aumentos salariales (normalmente +2% por año)) en el año 2025 = 6.873,32€, 2030 = 6.998,22€, 2035 = 7.123,36€ etc.)
Subsidio por hijos y devolución de impuestos
Siguiendo vuestro consejo, el subsidio por hijos y la devolución de impuestos NO se incluirán en la financiación de la casa en lo sucesivo.
(A junio de 2016) con 2 hijos 18 años el subsidio por hijos son 380€ por mes más en la cuenta, es decir: 216 meses x 380€ = 82.080€
(A 2016) la devolución de impuestos suele ascender a un total de 4.000€ por año. Con 37 años de empleo a tiempo completo eso son 148.000€.
Entiendo el argumento sobre el tema: En el caso, aunque irrealista pero teóricamente posible, de que la política pudiera eliminar tanto el subsidio por hijos como la devolución de impuestos sin reemplazo. Por tanto, NO planificamos contando con ello. PD: El argumento de querer usar el dinero para algo distinto (como un "gasto espontáneo") puede valer para otros, pero para mí PERSONALMENTE no. Para eso tenemos nuestro plan Hamburgo, que prevé un ahorro específico para momentos como ese y así hace innecesario un "gasto" por la devolución de impuestos. Si en la práctica realmente recibimos subsidios por hijos o devolución de impuestos, estos (según el modelo nuevo también el subsidio por hijos) se destinarán sin excepción al pago anticipado del crédito.
Capital propio y pérdida de salario
La pérdida de salario será en total por 2 años, es decir 24 x menos 1479,37€ = 35.504,88€
El capital propio disponible está reservado y será usado para esto --> 35.504,88€ - 27.500€ = 8.004,88€
Estos casi 8.000€ aumentarán, por supuesto, si mi pareja se queda más tiempo en casa (no está planeado) o si tuviera que hacerlo a la fuerza.
Y aquí está el primer problema y creo que Cookies ha dicho completamente bien: Si nace un niño con discapacidad o si un niño sano se torna en tal, tenemos un problema.
Costos esperados
Los costos fueron (y serán) corregidos tras conversaciones.
El primer arquitecto habló de 630.000€ hasta poner los muebles, el segundo de 700.000€ también COMPLETOS.
Tenemos la próxima semana una cita con un tercer arquitecto. Sabremos con más precisión solo cuando decidamos invertir y hacer un diseño. Se sugirió la posibilidad de construir ahorrando costos. Lo pensaremos intensamente (tamaño del garaje, tamaño del sótano, tamaño(s) de la casa o habitaciones) y, como escrito, queremos discutirlo con el arquitecto.
Hasta ahora tampoco se han descontado los costos del muro de contención que el municipio quiere asumir, pero aún no hay ningún acuerdo escrito. Teóricamente aquí hay potencial de ahorro de una suma nada desdeñable.
Lirum larum.. Actualmente 700.000€.
Condiciones del crédito
700.000€ con un interés anual efectivo del 1,85% y amortización del 2% fijos por 20 años y una posibilidad de pago anticipado especial del 5% del monto del crédito por año. Esto significa una cuota mensual de 2.250€ y (si no se realiza ningún pago anticipado) un saldo pendiente después de 20 años (entonces tendremos 50 años) de 360.000€.
Plan de gastos / nivel de vida
Calculado realmente con solo dos salarios 6.558,74€:
- El seguro privado de salud se complementó con la contribución para niños (el resultado del cálculo llegó hoy por llamada: aprox. 30-40€ por niño) por lo que calculo en total 40€.
- Protección contra accidentes internos y externos (incapacidad laboral parcial y total, así como muerte)
- 1500€ al año para vacaciones
- 1500€ al año para reparaciones, TÜV y similares
- 700€ al mes para comida, bebida + droguería
- 1200€ al año para regalos
- 300€ al mes de dinero para gastos para ambos
- 700€ de costos de cuidado para ambos niños (costos tomados de la tabla de contribuciones del municipio)
etc. etc.
Quedan 560€ al mes
SIN subsidio por hijos y SIN devolución de impuestos
Ahora empieza el gran cálculo...
560€ para pañales, ropa y demás?
¿Cuánto costará el "nuevo" coche? 5.000€ 15.000€?
¿Eliminación de los costos de cuidado con la entrada en la escuela primaria o un año antes? = + 700€?
¿Eliminación de la cuota mensual de un crédito después de 10 años? = + 354€?
¿Quizás el subsidio por hijos? = + 380€?
¿Quizás la devolución de impuestos? = + 4000€?
¿El siguiente nivel salarial básico? = + x€?
...
Nuestra conclusión - estado actual
Si hago todo el cálculo sin subsidio por hijos, sin devolución de impuestos y sin aumentos salariales digo:
Es posible, pero hasta que los niños entren en la escuela primaria no es una vida sin preocupaciones.
Si lo calculo con subsidio por hijos, devolución de impuestos y aumento salarial opino:
Es absolutamente posible y estoy feliz por ese futuro.
El gran PERO
1. La condición son los 700.000€ (como dijo Steffen "650k crédito con 5500 neto debería funcionar" o sea 700k con 6500)
--> PERO como se dijo: debido a que los costos totales no son realmente claros, hace difícil la decisión. Más aún porque como se escribió ahora apenas conseguimos números más exactos...
2. Como se dijo: Si nace un niño con discapacidad o un niño sano se vuelve así, tenemos un problema...
Así lo veo ahora mismo.....
Ah, y sí, lo admito abierta y honestamente... por ahora estamos aprovechando ... es el terreno perfecto... el interés es bajo y queremos vivir en esta localidad. En los próximos años no se abrirá otro terreno comparable. La ladera sur ya está completamente edificada. En el municipio vecino se habla de mínimo 350€ por m². Otros lugares no nos sirven como posible hogar. O es aquí o en ningún lado. Si enterramos este proyecto de construcción, enterramos cualquier otra posibilidad para nosotros. La única opción sería la de un comprador... una compra en el pueblo o al lado por menos dinero. Cuándo eso sería lo sabe solo Dios... si sale mal nunca, o mirando el desarrollo del interés y la edad, demasiado tarde.
Por eso peleamos por ello...
No creo que corramos hacia un desastre, pero, y vosotros ya lo habéis escrito varias veces, si la "ganancia" al final es realmente satisfactoria es (a día de hoy) ciertamente dudoso...
Así que, de verdad, doy de nuevo un gran gracias por leer y los consejos que nos dais aquí!
Saludos desde Suabia
Un PS más para AyudaAyuda:
Tu primer comentario fue simplemente una suposición infundada (y además incorrecta) respecto a la forma planeada de financiación. Luego siguió un "no olvidéis el divorcio", lo cual no es incorrecto en principio, pero sí fue increíblemente destructivo desde el principio. Después vinieron tesis como "Harakiri", que se dejaron así sin argumentos o sustentadas débilmente (vosotros: 400€-500€ para comida, bebida y droguería, nosotros: 700€ en el plan... ¿eh?), luego estos ejemplos exagerados respecto a zapatos, balneario y vacaciones, que supuestamente, según la acusación, "queremos prescindir". Cada uno tiene diferentes ideas y opiniones respecto a la vida personal, la forma de sociedad y la educación. Tu forma de vida personal y tus ideas de unas vacaciones geniales (para seguir con el ejemplo práctico) no tienen por qué ser ni estándar ni ley para otros. Lo mismo vale para el "terrible" terreno (que por cierto nunca has visto). Solo porque tú no puedes imaginarte jugar a la pelota, o mucho más, ni siquiera una infancia feliz en un terreno así, eso no significa automáticamente ni per se para cualquier ciudadano del mundo. Y aún no termina... respecto a las condiciones de financiación (ingresos, interés, amortización, duración) asumes lo tuyo propio en lugar de considerar (¿o leer?) lo que expuse y al final me acusas de ponerme "terco"? Tanto ego... si fueras profesor ya habría sacado este argumento...
Típico profesor. Supongo matemáticas. Sigo pensando que os precipitais hacia el desastre. Pero cada uno como quiera. Asegurad la construcción y la financiación. Si algo bancario lo apoya, bien para vosotros. El muro de contención con esa pendiente me lo haría poner por escrito. Cuesta mucho dinero.