Elektrofuzzi
08.11.2013 08:31:47
- #1
Bonjour,
ici on voit comme meilleur exemple qu’un conseil qualifié doit absolument être donné par une bonne banque.
En principe, je te donne raison. Nous avions les types de financement suivants sur la table : prêt amortissable, contrat d’épargne logement classique et contrat d’épargne logement avec Riester.
Le contrat d’épargne logement classique était le plus cher.
Le prêt amortissable suivait, avec pour moi le plus grand défaut, une durée de 25 ans puis encore 5 ans avec un taux fictif calculé à 6 %. La banque ne voulait pas fixer plus que 25 ans.
Le contrat d’épargne logement Riester était le moins cher, y compris la fiscalité différée.
J’avais en plus les attentes suivantes, dont je ne voulais absolument pas dévier et qui n’ont été remplies qu’avec le Riester :
max mensualité 1500€
max durée 25 ans incluant un remboursement à 100 %.
Maintenant, la mensualité a un peu augmenté, mais j’ai pu ainsi « résilier » mon plan d’épargne Riester normal, ce qui m’a offert a) une meilleure marge financière et b) augmenté mes fonds propres de 10 000 €.
Grâce à la durée (exactement maintenant 24 ans et quelque chose entre >5 et <12 mois), j’ai 12 ans jusqu’à la retraite pour épargner la fiscalité différée, qui s’élève en net à environ 17 500 € avec un taux d’imposition de 42 %, c’est-à-dire après que la maison ait été payée 112 € par mois sans effets d’intérêts, si le taux d’imposition est vraiment de 42 % reste à voir. J’ai calculé avec le pire cas actuel. Bien sûr, mon avantage fiscal de 154 € (pas encore d’enfants) et 770 € (impôts) (pour environ 37-38 ans) doit être déduit ici, ce qui représente une somme d’environ 35 000 €.
C’est surtout le remboursement fiscal qui vaut vraiment le coup en cas de revenus élevés.
Si on est encore marié, il y a une double aide en déclaration commune → mais ici je ne suis pas bien informé, je peux me tromper.
Si je ne finançais pas une somme aussi énorme, j’aurais probablement opté pour un prêt amortissable sur 15 ans avec un remboursement élevé, mais avec cette somme je ne le fais pas.
Personnellement, dans la situation actuelle des taux, je conseille à chacun de chercher une banque qui finance le projet à 100 % dès le départ, même si c’est un peu plus cher. Et alors → mes parents ont dû payer 13 %.
Par ailleurs :
J’ai un terrain de 850m², un étage en retrait de 171m² avec un bon équipement, et je paie environ 650 € d’intérêts par mois sur ces années. En loyer, je dépenserais largement le double. Compte tenu de l’inflation, c’est presque gratuit.
Cordialement
En fin de compte, ce qui compte, c’est qu’on puisse se le permettre, qu’on ait la conscience tranquille et surtout que le crédit soit « compréhensible ».
ici on voit comme meilleur exemple qu’un conseil qualifié doit absolument être donné par une bonne banque.
En principe, je te donne raison. Nous avions les types de financement suivants sur la table : prêt amortissable, contrat d’épargne logement classique et contrat d’épargne logement avec Riester.
Le contrat d’épargne logement classique était le plus cher.
Le prêt amortissable suivait, avec pour moi le plus grand défaut, une durée de 25 ans puis encore 5 ans avec un taux fictif calculé à 6 %. La banque ne voulait pas fixer plus que 25 ans.
Le contrat d’épargne logement Riester était le moins cher, y compris la fiscalité différée.
J’avais en plus les attentes suivantes, dont je ne voulais absolument pas dévier et qui n’ont été remplies qu’avec le Riester :
max mensualité 1500€
max durée 25 ans incluant un remboursement à 100 %.
Maintenant, la mensualité a un peu augmenté, mais j’ai pu ainsi « résilier » mon plan d’épargne Riester normal, ce qui m’a offert a) une meilleure marge financière et b) augmenté mes fonds propres de 10 000 €.
Grâce à la durée (exactement maintenant 24 ans et quelque chose entre >5 et <12 mois), j’ai 12 ans jusqu’à la retraite pour épargner la fiscalité différée, qui s’élève en net à environ 17 500 € avec un taux d’imposition de 42 %, c’est-à-dire après que la maison ait été payée 112 € par mois sans effets d’intérêts, si le taux d’imposition est vraiment de 42 % reste à voir. J’ai calculé avec le pire cas actuel. Bien sûr, mon avantage fiscal de 154 € (pas encore d’enfants) et 770 € (impôts) (pour environ 37-38 ans) doit être déduit ici, ce qui représente une somme d’environ 35 000 €.
C’est surtout le remboursement fiscal qui vaut vraiment le coup en cas de revenus élevés.
Si on est encore marié, il y a une double aide en déclaration commune → mais ici je ne suis pas bien informé, je peux me tromper.
Si je ne finançais pas une somme aussi énorme, j’aurais probablement opté pour un prêt amortissable sur 15 ans avec un remboursement élevé, mais avec cette somme je ne le fais pas.
Personnellement, dans la situation actuelle des taux, je conseille à chacun de chercher une banque qui finance le projet à 100 % dès le départ, même si c’est un peu plus cher. Et alors → mes parents ont dû payer 13 %.
Par ailleurs :
J’ai un terrain de 850m², un étage en retrait de 171m² avec un bon équipement, et je paie environ 650 € d’intérêts par mois sur ces années. En loyer, je dépenserais largement le double. Compte tenu de l’inflation, c’est presque gratuit.
Cordialement
En fin de compte, ce qui compte, c’est qu’on puisse se le permettre, qu’on ait la conscience tranquille et surtout que le crédit soit « compréhensible ».