¿Su opinión: Financiamiento de TEUR 370 es factible?

Buenos días,

aquí se puede ver como el mejor ejemplo que una asesoría cualificada en un buen banco debe realizarse sin falta.
En principio te doy la razón. Teníamos sobre la mesa las siguientes formas de financiación: préstamo a tipo de amortización constante, contrato normal de ahorro para vivienda y contrato de ahorro para vivienda con Riester.

El contrato normal de ahorro para vivienda era el más caro.
Le seguía el préstamo a tipo de amortización constante, con el (para mí) mayor defecto, un plazo de 25 años y luego otros 5 años con un 6% calculado ficticiamente. El banco no quería un plazo fijo mayor de 25 años.
El contrato de ahorro para vivienda con Riester era el más barato, incluyendo la tributación diferida.

Además, tenía las siguientes expectativas, de las que no quería desviarme bajo ningún concepto y solo se cumplieron con el Riester:

cuota máxima 1500€
plazo máximo 25 años con amortización al 100%.
Ahora la cuota ha aumentado un poco, pero con ello pude "cancelar" mi plan de ahorro Riester normal, lo que me ofreció a) una mejor liquidez financiera y b) aumentó mi capital propio en 10.000€.

Debido al plazo (exactamente ahora son 24 años y algo entre >5 y <12 meses) tengo hasta la jubilación 12 años para ahorrar la tributación diferida, que a un tipo impositivo del 42% en neto asciende a unos 17.500€, es decir, después de pagar la casa, 112€ al mes sin efecto de intereses, si el tipo impositivo realmente es del 42% queda por determinar. He calculado el peor caso actual. Aquí, por supuesto, se debe compensar mi beneficio fiscal actual de 154€ ("aún" sin hijos) y 770€ (impuestos) (durante unos 37-38 años), lo que representa una suma de aproximadamente 35.000€.
Especialmente la devolución de impuestos vale muchísimo la pena con un ingreso más alto.
Si además estás casado, hay la doble subvención con declaración conjunta --> pero no estoy bien informado aquí, puedo equivocarme.

Si no financiara una suma tan elevada, probablemente me habría decidido por un préstamo a tipo de amortización constante a 15 años con una alta amortización, pero para esta suma no lo hago.
Y personalmente solo puedo recomendar a cualquiera en la situación actual de tipos de interés buscar un banco que financie el proyecto al 100% desde el principio, aunque sea un poco más caro. ¿Y qué? --> mis padres tuvieron que pagar un 13%.

Por cierto:
Tengo un terreno de 850 m², un ático escalonado con 171 m² y buenas instalaciones, y pago unos 650€ mensuales en intereses a lo largo de los años. Como alquiler gastaría fácilmente el doble. Considerando la inflación, es casi gratis.

Saludos

Al final depende de que uno pueda permitírselo, tenga buena conciencia y, sobre todo, que el crédito sea "transparente".

Hemos tenido en cuenta la tributación diferida y, a pesar de ello, el total de intereses fue más favorable que con un préstamo normal.

No puedo explicar por qué el interés del contrato de ahorro Riester es más bajo que otras formas de préstamo.
Hasta ahora no he visto ningún préstamo de amortización con un plazo de 25 años al 2.8%.

Con esta tasa de interés ya deberías incluir la tributación diferida (es difícil de calcular), de lo contrario no podrás comparar las tasas de interés...

Hola

sí, rara vez hay una fijación por más de 20 años. Después se aplican tasas ficticias. Pero como se debe empezar con una amortización del 2 %, ya se está en un plazo de 30 años. Luego, con pagos adicionales, se reduce muy rápido la duración total a menos de 20 años.

Y sí, también en la tributación se aplican tasas ficticias. Tampoco tienes garantía de que la carga impositiva sea realmente así....

He hecho arriba una declaración vaga sobre la tributación diferida.
Mi carga a pagar debería estar alrededor de 21.000€.

Por lo demás, es bastante fácil de calcular.

Como ejemplo para el cálculo de la cuenta ficticia de promoción de vivienda (el Estado calcula por cierto con un efecto de interés del 2% en la cuenta)

Plazo hasta la jubilación 38 años
Aportaciones a la cuenta de promoción de vivienda 154€ + 770€ = 924€ anuales más 2%

Resultado de la cuenta de promoción de vivienda aproximadamente 53.000€ para la jubilación.
Previamente he decidido pagar la carga fiscal de una sola vez --> menos 30%
53.000 * 70% = 37.100 menos tasa impositiva personal, en el peor de los casos 42%
37.100 * 42% = 15.582€ carga fiscal

Corríjanme si hay errores.

Hola

sí, rara vez hay una fijación por más de 20 años. Después se aplican tasas ficticias. Pero como se debería empezar con una amortización del 2 %, ya se tiene un plazo de 30 años. Luego, con amortizaciones especiales, se está muy rápido por debajo de los 20 años de plazo total.

Y sí, también en la tributación se aplican tasas ficticias. Tampoco tienes garantía de que la carga fiscal sea así....

Bueno, ¿debería uno contar con amortizaciones especiales desde el principio?
Personalmente me parece demasiado vago.

Sería interesante saber cómo calculas los otros riesgos del Riester. Simplemente vender la casa o alquilar la casa sin tener que devolver las subvenciones ya no es posible. Para mí, una previsión adicional para la jubilación con Riester es con diferencia más segura.