北莱茵-威斯特法伦州带地下室的独栋住宅——我们的融资是否稳固？

嘿嘿，我让旧帖子再活跃一下……
我们继续推进了盖房子的事情，而且现在也（比预期快得多）拿到了建筑许可！

最开始描述的情况没太大变化，只是第二个孩子现在去幼儿园了，当然“顺带着”一切都变得更贵了，我们之前估算里的统一价格（厨房、油漆、地板）现在都调整成了更现实、更基于报价的数值（也就是说，明显调高了）。另外，我们还作为另一个成本驱动因素，计划安装了带储能的光伏系统（2万到2.5万欧元），并请了一位景观设计师设计了漂亮的方案（完全实施大约花费5到7万欧元，但这个方案可以分阶段在未来几年实施，首先确保基础工作先完成）。

这些就是“昂贵”的变化，但也有些财务上的好消息：
我现在正在走公务员转正的路上（也就是说口袋里会有更多现金，很快不需要在公立健康保险(GKV)支付最高费率，而是转到私立健康保险(PKV)的优惠补助费率），我妻子下周开始恢复兼职工作，我们还进一步增加了自有资金，关于可承受的负担现在也更有信心了（如果仔细看帖子，从一开始可不是这样呢；）），我们还准备从我父母那里贷款私人贷款，起码有5年免还款期。KfW还款补助肯定可以拿到，不过我们还没把这笔钱算进去。

我们依然计划贷款40万欧元，月供大约1200欧元，并且一直计划有选择提前还款的方案。我们收集了各种融资报价，现在有些犹豫不决……
a) ……是选择15年较好的利率，还是
b) 把当前的低利率锁定20年（或更久？）？

a) - 这里的问题是：15年后，大约22.6万欧元的剩余贷款续贷利率会是多少？0.91%的利率已经很低了，很难再更好了吧？


b) - 这里我们以1.07%的有效利率计算，15年下来的利息比a方案多约1.2万欧元，相当于一年左右的还款额。

如果是25年或更久，利率会更明显上升到大约1.25%。如果选择完全还清贷款（大约32年）利率大约是1.3%。

我们偏向安全稳妥，所以倾向于长期固定利率——另一方面，当我看到这些利息数字时又觉得挺肉疼的。怎么办呢？

总的来说，0.91%的有效利率可以接受吧？

提前感谢，来自莱茵兰的最好的问候！