北莱茵-威斯特法伦州带地下室的独栋住宅——我们的融资是否稳固？

等待对于距离退休不到30年且没有任何储蓄的人来说也是一个非常糟糕的主意。

... 直到妻子恢复全职工作。三年。或者保留3万欧元自有资金，并在接下来的三年中慢慢耗尽。（大致估计）

对于距离退休不到30年且没有任何储蓄的人来说，等待对楼主来说也是一个非常糟糕的主意。

嗯，完全没有储蓄并不准确。自有资金是通过储蓄积累起来的。如果我没有理解错，储蓄率完全被“开销”这大水坑吞没了。可能只是没有记家庭账本，月底剩余的钱存到了额外账户。

[*]燃油费“正常”时大约每月250欧元（两人都通勤），目前（以及未来）几乎完全是远程办公，因此我估计50欧元。

我也是h.D.，在联邦的“数字化机构”工作。也就是说，在疫情前我们在远程办公方面已经相当先进，现在大多数人都很顺利地100%远程办公。
但即便如此，我也不认为我未来完全不会有通勤费用，因为我将继续远程办公。我预计长期来看，每周有两天去办公室。

大家好，
我现在已经修改了这篇帖子17次了，因为不断有新的反馈——不过我很高兴看到热烈的讨论。
我试着大致把内容分成几个主题模块：

所以你只是被扣了税，然后额外拿到了公司股份，但保险都自己付？
说法有点奇怪，我的收入也超过了法定最低缴费基数，但扣款都是公司正常代缴的。这样你的“净收入”不能和通常理解的那个净收入相比：即扣除所有费用后实际到手的工资部分。

数学上可能没错，但这么说很不寻常。就像Altai说的，你这样表达给人一种收入更高的错觉，而事实并非如此。医疗保险不是自愿保险，不能无条件取消。

唉，我能怎么办，这就是事实。当然我也可以说“净收入大约是2400欧”，然后把保险费减去——结果也是一样……而且我也不能再修改起始帖子了。

我还想知道你们的冷租和实际每月储蓄金额。是的，医疗保险必须剔除。
把生活费用合并成2900欧大块，我也不知道里面都包含了哪些，或者有没有遗漏什么。
你为什么对已有孩子的情况下计算第二个孩子的费用感到困难？至少最初一段时间应该是可以估算的。

计算第二个孩子的费用时，我会假设他“更便宜”（比如我们的“初装备”还是很新的，两个都是男孩，我们衣服很多……），但我甚至不太清楚第一个孩子在我们生活费用里占了多少——我不会单独买“给小儿子吃的食物”。不过第二个孩子肯定还会额外产生一些费用（尿布，快开始吃辅食了等等），这些我目前也说不清楚。有没有经验法则？

没错，这是最好的指标：冷租+储蓄额对比每月还款额，可以看出还有多少余地。
[…]
冷租700欧对比1200-1400欧的期望还款额，加上较高的附加费用，储备和所有待购小件……根本不可能算得通。即使加上你妻子兼职多挣的800欧也不行！而且你还说旅游开销将来会上升。说白了你实际上打算增加消费。
其实你们的条件很好，有地皮、自有资金和不错收入，但如我说的，这样还是出不来结果。

为什么是800欧——我妻子兼职税级3工资是2500欧？！

事后细分家庭账本会回答这里的许多问题。

我们昨晚没弄完汇总，孩子们感冒了，睡不好——我们也一样 :-(
粗略计算*我还是看到明显的每月盈余，但我想先把数字整理完整，再看看为什么和我们最初估算差别那么大**。

* 我们的账户流水肯定不是一条直线，但如果我把今天的账户余额和2019年1月的余额对比后除以月数，平均每月还剩2000欧。计算中当然还有我妻子收入的额外资金，但和“一个欧元也不剩”相比，这差距太大了。
** 超过一万欧的退税和一笔约4000欧的（一次性）咨询收入我之前没算进去，因为它们不是可预测收入，但光这也解释不了差异。

不，完全没有储蓄是不对的。自有资金就是通过储蓄积累起来的。我的理解是储蓄率全部算在了“开销”的大锅里。很可能是没记账，月末剩余的钱存到另一个账户去了。

差不多是这样。

你们的托儿所名额情况怎么样？轻松吗？
我们这8月开始托儿所年度。非年初申请名额很难拿到。很多人都知道老婆收入为0（育儿金一年期满后），不得不撑几个月直到托儿所开始+一个月适应期。
如果你们第二个孩子现在2个月大，6月份出生，那只有两个月时间。

计划是2021年9月或10月我妻子可能会再兼职工作（包括托儿所适应期的一些缓冲时间）。会有几个月空档，但也不是大问题。
我们希望还能在同一所托儿所拿到名额，距离近步行方便。

我也属于联邦政府的一个“数字化机构”，也就是说在疫情前我们已经相当先进地实行了居家办公，现在多数人都能比较顺利地100%在家办公。
但即使这样，我也不认为未来我不会产生通勤费用，毕竟我还会去办公室工作。我预计长期来看一周去办公室两天。

对，长期来看通勤可能还是会多一些……

为什么是800欧元——我妻子兼职工资是2500欧元（税级3）？！

800欧元更多的数字我觉得是你提出来的。那只是和育儿假的差额而已。你妻子在兼职工作中赚的钱不会比育儿假时多出2500欧元。

不管怎样，数字似乎正在逐渐明朗。因为更准确的数字能带来更好的反馈。

我们的账户变动当然不是一个完全线性的过程，但是如果我把今天的账户余额和2019年1月的账户余额比较，然后除以月份数，平均下来每个月还有2000欧元结余。

这比以前的数据读起来好多了。帖子一开始的时候余额还“一点都没有”，现在每个月还有2000欧元的结余。即使实际数字在1000欧元左右，也一切都很好且可行。

我相信那多出的800欧元是你说的数字。这也只是和育儿假的差额。你妻子在兼职期间不会比现在育儿假期间多赚2500欧元的。

哦，原来我搞错了：17xx欧元的育儿补贴对比“重新开始兼职工作”，这当然是有道理的——谢谢！

这比以前的数据看起来好多了。最初帖子的结余还是——引用——“什么都没有”，现在是每个月多2000欧元。即使真相只是在中间，大约每月1000欧元，那也是好的，并且是可行的。

是的，从纯账户余额来看，这情况还不错（里面应该也有很大一部分真实情况），但我仍然想了解我们第一次计算时可能在哪些地方出了错。

你们没有指定储蓄率。因此，所有被称为支出的资金流动“消失”了，不能用于融资。储蓄率则不会进入储蓄账户，而是用于偿还贷款/月供。我的观点：可行，但你们的建筑成本预算应当紧急审查，因为目前可能明显偏低。（这一点这里也已经提到过。）