偿还储蓄还是储蓄？+ 确保利率

每年尽可能约定较高的额外还款额度，15年固定利率对有纪律的人来说似乎也是一个选择，既能在15年后还清贷款，又能在发生重大事故时不至于完全无助。

我认为只有在获得[Wohnungsbauprämie]的时候，住房储蓄合同才有意义。超过一定收入后就没有了，否则对于夫妻来说每年有90欧元。这可以被视为利息替代（目前利率实在是太低了），这样收益率也还可以。[Wohnungsbauprämie]几乎只针对住房储蓄合同（我不喜欢基金，觉得太投机了）。否则这钱就是白白浪费了。我们每年最多存入1000欧元，剩下的用于提前还款（我们刚在两年后进行了第一次提前还款，第二次很可能在五年固定利率期内完成）。

你好，
我打算使用两个现有的住房储蓄合同来降低利率固定期结束后的利率风险。
我已经仔细计算过各种情况。不同的利率，不同的期限，住房储蓄合同的储蓄率计算得使其在利率固定期结束时可以分配，等等。还需要注意的是，如果纳入的话，KFW贷款的利率固定期也是10年后结束。
最大的未知数是10年、15年或20年后的利率水平。我个人在所有期限中都假设利率为5%。不过我猜测期限越长，后续利率越高。

我的方案举例：
KfW贷款153到期一次性偿还，因为利率与分期还款贷款相同，节省的还款部分将用于银行融资。一个50,000欧元的住房储蓄合同用于储蓄并作为利率保障。
银行融资期限为10年，利率较低但还款较多。第二个住房储蓄合同以较小的金额（前期）储蓄作为利率保障。如果住房储蓄合同作为保障的利率有利，剩余金额将被提前融资，并且合同将相应用于银行融资的还款。

在5%的后续利率下，该方案在相同期内比15年期贷款大约节省5,000欧元。
15年期贷款的盈亏平衡点利率大约略低于6%。

此致，
Jochen

你有没有计算过，如果你不向[ Bausparvertrag ]存钱，而是把这些金额用作特别还款，你的剩余债务会有多大？

你好，

在当前的低利率阶段，住房储蓄合同不划算。由于储蓄利率低，还会亏钱（通货膨胀更高）。

我总是建议选择15到20年的固定期限，并尽可能多地还款。

15年期限最多贵0.3%。

一个住房储蓄合同总是对利率上升的一种赌注。在低利率阶段，利率再次上升的可能性至少相对较大。问题只是上升的幅度有多大。

据我记得，在我计算过的方案中，5％并不足以让住房储户受益。