低还款额和多次特别还款的融资

我们原本想采用相同的方案，2%的还款和1.68%的利率。绿色部分也是一样，只是还款和利率交换了位置。这本来会是一笔舒适的还款金额。

但银行说“不同意”，如果你们想要那个利率，就必须提高到3%的还款率。我接受了这个条件，尤其是考虑到贷款期限缩短了9年。

更重要的是，你们不要只签一份贷款合同（例如35万欧元的一笔贷款），而是要拆分贷款。例如，如果一笔10万欧元的贷款分期经过7年的特别还款已经还清，那么你们可以自由选择负担是否保持不变，也就是说还款率提高，或者负担因取消这笔还款（比如每月360欧元）而降低。

由于我们有一处现有房产，情况当然有所不同，但到目前为止，我们已经有两年没有进行额外还款了，因为我们更愿意在房子上做一些修缮。前一年半我们还对额外还款感到满意。接下来几年我们计划装修一个新的浴室。如果不能另外筹集资金，大概需要进行3-4次额外还款。

融资结构应设计为在收入减少（即退休时）前房贷已还清。

我们有一个部分模块情况不是这样。那是来自一个住房资助项目的国家资金。别无选择。不过，即使退休后剩余负担250欧元也不会觉得吃力。

我建议最低还款额至少为2%，最好是2.5%-3%。还款越多越好，但这也需要有能力负担。

因为人们会习惯每月的负担

这完全是个人选择的问题，而我们就是最好的例子，说明即使是较低的月供加上额外还款也能奏效。

我们在攒钱买房的时候也没有选择固定月供，而是除了一个底薪金额外，把每个月剩余的钱全部存入活期储蓄账户。如果遇到较大账单，必要时也会有回拨。我们在面对大额支出时宁愿三思而后行，考虑这笔购买是否必须。

因此，我们明确知道也可以使用额外还款方式。
我们为自己选择了较低的月供，在大多数情况下（失业、职业丧失等）都能支付。这使得我们初始还款率为2%。剩余部分则通过额外还款来完成。

由于工资情况比最初计划大幅改善，我们每年年初都能充分利用全部额外还款额度。因此相比于较高的月供，我们甚至节省了利息。

如果当时可以调整还款率，我们可能会对还款额度的决定有所不同。

不过，我也怀疑现在的利率水平是否真的必须选择1%的初始还款率。

这正是我认为的区别。你们已经选择了2%的还款率，这样即使没有特别还款，也能安心睡上一两年。此外，很少有人在年初支付特别还款，大多数是在年底，我暂时不认为这会成为利息上的决定性劣势。
对于40万欧元，1%的还款加上2%的利息每月是1000欧元。如果想达到3%的还款率，每月还需要额外偿还近700欧元，或者每年额外偿还8000欧元。个人而言，我不敢轻易尝试。但正如之前所说，这也是一个性格问题。
此外，我也强迫自己尽可能长时间支付（我们稍高于3%）的月供，以便如果将来多了一个孩子或失业，私人开销可以稍微缩减。如果我经常进行特别还款，那么有可能会松懈下来。
不过我们也可以将还款率降到大约1.7%，如果有需要的话。此外，在极端紧急情况下，我们还有父母可以支持我们一两年，并且他们不会因此自我限制。如果情况特别困难，我真心希望永远不需要这样，但至少知道自己几乎不可能失去房子（至少不会被银行夺走），总是让人感到安心。
对我来说，有两件事是至关重要的：
1. 在退休前还清贷款（如果可能的话，不要刚好是在67岁生日那天）
2. 还款额要高于利息——这在如今意味着大约2%的还款率。
怎么实现由个人决定，我只是会为自己制定一个系统，确保能做到这一点。如果某一年还款不足，且不能用前几年的多还部分来弥补，那么我需要一个计划，在接下来的几年中补偿这个不足。