房屋建设融资是否可能？

大家好，

我们其实很想建一栋房子。我们现在也找到了合适的地块，但不知道以现在的利率和建房成本，我们是否真的负担得起新建房屋。我们所在地区目前出售的房子，大约价格在42.5万到50万欧元之间，是我们喜欢的类型。

关于我们的一般情况:

[*]你们是谁？男 + 女
[*]你们多大了？35岁+39岁
[*]有孩子吗？2个（3.0岁和0.7岁）
[*]你们每周工作多少小时？40小时/0小时 - 目前育儿假

收入和资产状况:

[*]你们的收入是多少？男：3300欧元，女：0欧元（目前育儿假）（全职时1000欧元）
[*]你们有多少自有资金？7.5万欧元
[*]德国的育儿补助（每月）438欧元
[*]卢森堡额外育儿补助（每月）125欧元
[*]每月总收入：3863欧元

居住/生活费用和交通费用:

[*]暖房租金900欧元（约105平方米的公寓）
[*]汽油费200欧元
[*]电费75欧元
[*]网络费40欧元
[*]手机/数字订阅25欧元
[*]食品500欧元
[*]广播电视费17欧元
[*]保险费100欧元
[*]每月总支出约1900欧元

房地产/土地的一般情况:

[*]地块面积多大？925平方米（稍有坡度）
[*]位于莱茵兰-普法尔茨州（Hunsrück，小村庄）
[*]计划新建。独栋住宅（城市别墅类型），约140平方米

土地购买成本:

[*]土地费用：约75欧元/平方米（价格12月才能确定）。大约7万欧元

成本构成:

[*]新建总成本：？
[*]可用自有资金：7.5万欧元
[*]融资金额：？

背景信息:
我妻子还将休育儿假约15个月，然后只做兼职（约60-80%，月薪600-800欧元）。
我们目前还没有选定房子，处于想法和设想的初期阶段，但还是想通过这个帖子和大家的帮助，确认我们买自住房的愿望是否可行。我们目前的想法是一栋约140平方米的城市别墅（砖混结构），没有地下室，但带车库。我们认识一些工匠（也是真正的个体户），他们可能会做很多“黑工”，但我还不清楚银行以及提交发票时会怎样操作等问题。

我们的想法是先迈出第一步，尽快购买地块。该地块将在接下来的几个月完成基础设施建设，我们可以继续积累自有资金，用来购买土地。

我们不确定我们的收入是否足够。我真的无法估算新建房屋大概的成本和相关融资会是什么样的。我们设定的贷款每月还款上限大约是1500-1700欧元。

我非常希望能得到你们坦诚的评价。 :)

此致，问候

呃，抱歉，目前不行。新建绝对不行。我已经勉强筹好了资金，但你们的预算更低。你们那边可能比较便宜（土地肯定便宜）。但现在建筑成本仍然很高（简单标准大致3000-3500欧元/平方米），利率也上涨了。也许可以考虑现有房产。未来（大约5年内）可能会有一些人因为贷款利率期限到期且还款较少，无法继续承担贷款，只能卖房。虽然从别人的困难中获益感觉不太好，但我认为这是你们的中期唯一机会。在此之前，增加储蓄率，尽可能积累更多自有资金。如果土地没有建造期限，你们也可以先买下来，这样以后可以算作自有资金。但大多数人不认为建筑成本会下降（能源和原材料仍然短缺，光伏强制要求等）。对公开提示要支持黑工，我会非常小心。你们这里只是用假名，不是匿名。凭你提供的信息，你已经比较容易被识别了……

那我们干脆倒过来算算吧。当前利率不低于4%，还款2%会比较好——但1% 还是可以考虑的。
也就是说年金最低5%（但可能会稍高一些），这样每个月你借10万欧元贷款要付420欧元。但是你每月还款很少。
每月1500欧元的话，你大约能贷款35万欧元。如果提高还款额，可以增加到40万欧元——或者在利率/还款额升高的情况下就不行了……

你的自有资金会用在地皮上。建筑附加费用大概还需要5万欧元。剩下的大约30万欧元，你大概能建100平方米左右的房子。但不包括车库和外部设施。

因此，我现在得现实一点告诉你：不，你无法按你计划的那样建房。还是买一套现成的房子比较划算，或者多攒点自有资金，等现成房子价格便宜的时候再出手。

我们快搬进去了，经过大量自助劳动，价格大约是2700欧元/平方米。因此，如果让别人全部完成，3000-3500欧元也非常现实。

我也这么认为，新建房子会很困难。意外的额外费用会让你们陷入破产。但现有的房子也许是可能的。那样的话，财务可能会更容易规划？

你的手艺人朋友们肯定也能修缮，而不仅仅是新建 ;)

嗨，

算一下：房屋最大负担1700欧元，按照你的年龄最多还贷25年，大约有34万欧元的融资额度。自有资金用来买地。34万除以140平方米，约合2400欧元/平方米，现在不可能用这个价格建房，即使有很多补贴也不行。遗憾。

备选方案：把负担提高：2300欧元允许建房成本达到3300欧元/平方米，这是实际可行的。2300欧元能做到吗？目前你们还有2863欧元剩余（扣除租金前）。你们的日常住房费用会增加。房屋还需要有储备资金。建房成本不包括家具、厨房、搬家费、外部设施等。所以基本不可行。

买房？50万买房费用加上附加费用共55万，减去自有资金后的融资需求是47.5万。也意味着月负担显著高于预期。

情况比较困难。