应该多快还清房子？

你好，

几年前我们新建了房子。地点位于一座拥有40万到80万人口的大城市近郊，距离市中心乘车、骑车或使用公共交通约15到20分钟，公共交通频率为每10分钟一班——理论上至少有第二辆车是完全可选且属于奢侈配置；所有日常生活的重要设施步行即可多次达到。我们当时建筑纯造价约55万欧元，外围设备（厨房、嵌入式橱柜、其他家具等）花费约5万欧元。目前周边类似房屋售价约90万欧元，约两年前市场高峰时则接近100万欧元。我们拥有约600平方米的土地——此类面积的地块目前售价约30万欧元。住宅面积约180平方米（大客厅、4间卧室/儿童房/书房），另有约60平方米的采暖使用面积（可花约2万欧元改建为居住面积）。扩建后总居住面积可达约240平方米（但我们不需要扩大）。

建筑外壳和窗户均符合新建标准。尽管当时建筑达到了KFW55标准，但我们未进行此认证，因市场利率相差无几。地暖最高可达32度，理论上且配套管线足够，可改装为热泵。目前我们使用的是燃气热水器，且无光伏系统（约10千瓦峰值可用于西南/东南朝向，满屋顶可达20千瓦峰值）。未来可能会产生额外费用（我们建造时已经预计，15到20年后会将燃气热水器替换为热泵）。

我们一家四口，父母均36岁。净收入合计约6500欧元，另加500欧元儿童津贴，合计约7000欧元。扣除两孩共计240欧元的托儿费，扣除托儿费后的净收入含儿童津贴约6750欧元（我妻子兼职，我全职38小时，且工作60%远程）。目前剩余贷款约31万欧元，月还款1300欧元。2031年剩余贷款约22万欧元，届时需续贷。我们在ETF账户中有约2万欧元储蓄，银行账户有一些应急资金。无其他资产，拥有两辆相当老旧但仍可用的汽车（合计价值约1万欧元），除法定养老保险外无其他养老保障（个人累计约18个养老金分数，包括我妻子子女分数抵扣）。理论上我们可每月存入ETF账户约2000至2500欧元，前提是不发生度假、新车等特别开支。过去因我妻子长期育婴假，这样的积蓄并不总可持续（即长期部分时间只有单收入）。

我的核心问题是：应该多快还清房贷？我几乎坚定认为2031年贷款到期时，凭借一次性特别还款将贷款全部偿清。若月度持续积蓄约2500欧元，且未来7年继续使用旧车完全可行，经济上基本可行。我确实担心我们几乎没有养老准备。除房屋外——这点非常清楚，房屋我们会继续居住且未来必然会有额外支出，如热泵、光伏和充电桩。可能还需购入光伏储能系统，估计最终将被迫购一辆或两辆电动车（买二手ID3大约需2.5万欧元以上，二手ID4约3万欧元以上）。如果热泵、光伏、储能、充电桩和2辆电动车总共需要约10万欧元，还需要积蓄这笔费用。

另外，我还想攒一个ETF账户作为养老金。我们的养老保障目前完全依赖于拥有房屋（免租金但不免费——考虑到热泵、光伏、储能、充电桩、电动车等费用）和法定养老保险，但大家都说法定养老保险未来可能不复存在。

另一方面，我看到我们的状况对我们这个年龄段来说还是较为舒适的（相比很多朋友和熟人，且如果法定养老保险未来确实还存在的话）。可以偶尔犒劳自己，比如买辆新车（二手车当然）。但我又想，既然还背债且旧车还能用，为什么要这样花钱享受呢？

此外，我们度假时实际上不节省，我不打算在这方面省钱。生活中，比如和朋友喝酒时，我从不打20至30欧元的出租车，而是在凌晨2点后等公交，公交站就在家门300米处。就算经济宽裕，我最多也每月只会偶尔一两次打车回家。平时我骑的是价格很实惠的自行车，虽然往返经常骑车。

我也常听说有人选择一直分期还款至退休甚至退休后，这对我来说完全不适合。但我们是否应该再努力点，争取7年内还清？还是到2031年贷款到期时再续贷（只特别还款10万欧元左右）？

“还房贷应该多快还清？”
这和“汽车应该是什么颜色？”是类似的问题。

完全因人而异。没有标准答案。但很少有人会说你必须在43岁之前还清。

你文中有比较黑白分明的思维。你考虑在43岁前还清房贷，因为你把这当作养老保障，不想贷款拖到退休后。
但43岁离退休还很远。通常情况下你还有24年（！！）的工作年限。
那为什么要这么非黑即白地想呢？
现在尽可能多地投入（最好是）ETF。然后到2031年再看看情况。到时候如果你们真的有22万欧，未必非得全部用来全额还贷。为什么不做10万欧的续贷？考虑到贷款期限，利率应该很不错。

根据你的说法，每月2500欧元的还款金额只有在没有度假等额外支出的情况下才能实现。你下面又写到度假这类支出不想省。
你还说第二辆车完全可选，更像是奢侈品。但在可能必要的支出计算中，又加进了第二辆电动车。
这又是黑白分明的想法：要么两辆车都开，要么买两辆电动车。为什么这么非黑即白？
为什么还认为你们一定需要带储能的光伏系统？我觉得完全没必要。我自己虽然有，但其实完全可以没有，生活也很好。

顺便说下建筑成本我也没太理解。55万欧“纯建筑成本”加5万欧家具等费用。
那地皮算在哪里？室外设施算在哪里？

总觉得一切都有点模糊不清。

你们现在处于一个舒适的状况。

继续存钱……也许先留一部分用于建立一个舒适的活期储蓄账户，这样当你真的需要时，可以用来购买一辆“新的二手”汽车或电动车的首付。剩下的投资于ETF。
然后看看未来七年会带来什么。也许最终会决定安装光伏系统，可以用这些储备资金来支付；到了2031年，检查那时的融资条件，然后决定从积蓄中拿出多少用于偿还贷款余额，剩下的部分贷款则选择延长还款期限。

但是我们现在还要继续拖延，努力在7年内完成吗？还是到2031年再以未知利率继续融资（可能只提前还款10万！？）？

拖延其实更偏向负面。
反过来说，你会为自己节省出租车费和其他奢侈品而感到骄傲。既然我也不明白你帖子的意义，我觉得这里的核心观点和问题是……你们可能正处于是否购买某样东西的决策阶段？！

我们是四个人，我们（父母）都36岁。

是把钱投入消费或舒适，还是继续投入这么多资金在贷款里，以便43岁时还清……

我也觉得这种方法和生活方式非常个性化。不只是聚焦于个人，针对家庭而言，也要看整体人生的时间。

虽然我非常注重经济安全，但我不会把焦点放在“老年时才允许自己实现愿望”。
我认为，一个36岁的人对此看法可能还不够成熟。
65岁以上我可能确实需要那辆（昂贵的）电动自行车，但现在56岁时也需要。如果一个35岁的人觉得这样很快乐，只要经济条件允许，他就应该买。如果节俭变成了牺牲，那就是哪里出了问题。

自己的房产应该用来降低退休后的固定开支，从而实现更独立的生活。
但我认为不必双重节省。为什么呢？昂贵的阿尔卑斯山穿越之旅以后一生可能都不会再做了，同样那些属于消费范畴且能让生活更美好的昂贵物品也是。老年人当然有追求，但不会超过之前30年的水平。这不会突然改变，所以钱不会因此短缺。
因此我支持健康的中庸之道：及时享受一些东西，别等到“迟了”。我在30岁前曾“攒紧了”，为了积累一些自有资金。从那以后，生活和需求应该循着它的轨迹发展，而不是“为将来拼命努力”。对很多人来说，“将来”根本不会如期而至。
我觉得如果有人一次能偿还10万欧元，非常好，但说实话，5万欧元也够了。这个年龄段其实一点也不需要提前还款，只要按计算，到60岁前能全部还清就好。
活着，如果只能用经济条件来活，那就用这些开销来生活。生活不是节省或牺牲，更不是拖延。好像养老和储蓄就是全部。不是的。养老重要，是的，但不能以牺牲生活质量为代价。

活着，即使只有凭借经济手段才能实现，那就用这些开支生活。生活并不意味着节省或放弃，更不是节衣缩食。好像养老和储蓄就是一切。不。养老固然重要，是的。但绝不能以牺牲生活质量为代价。

哇！在我看来，这是关于这个话题最好的帖子之一。当然，也是因为它准确反映了我的生活态度 :D

正是这个讨论，我和一个多年好友、同龄人正在进行。我们俩几乎同时生了孩子，也买了房子。我们家庭收入差不多。
自从买了房子后，他完全变成了节俭模式（“哇……我都不知道是不是还要给大女儿的下一个游泳课买单。8周的课要250欧！”）。他真的每一分钱都掂量三遍，舍弃各种开销，只为了尽快还清贷款。
我总是想：现在40出头，有两个小孩，他想什么都放弃，就是为了60岁时多点钱。为了什么？
另外，他和我一样是公务员，退休金也不错。

别为了以后而省吃俭用你的生活。聪明地规划，以免将来陷入经济困境。但工作生涯并不会在50岁结束。

哇！在我看来这是关于这个话题最好的帖子之一。

谢谢。虽然这个认识确实更多是随着年龄增长的。

在我这个年纪。

我可以问一下吗？

真的每一欧元都要精打细算三遍，放弃各种可能，只为了尽快还清贷款。

是的，我某种程度上也是这样。
但其实两者都可以，提前还款和消费。
我丈夫把他的企业年金给兑现了。六位数的金额。如果你患有两三种常见疾病，就会知道优先事项。我们两个人都觉得花钱有压力，这里说的不是打车或者更好的车棚。而是昂贵的旅行、房车、昂贵的狗等，也就是对我们来说生命的附加价值。现在我们已经很顺利地做到优先排序了，但这也是因人而异的。
但如果只关注节俭，那么就应该多了解一下自己的生活。