尽管利率高，房屋购买融资？

问题是，如果我们在10年后已经可以偿还剩余债务，那么我们是否还需要支付按22年计划期限计算的利息？

不，利息是每年根据尚未偿还的金额支付的。如果你们10年后还清了，那么你们不会突然为假设的22年支付额外的利息。这怎么可能呢？

这是一个异想天开的想法，违背了建筑储蓄的基本理念，所以我在实际中并不熟悉这种产品。

不仅违背了基本理念，也违背了商业模式。客户不能从低利率贷款中获得太多利益，因此建筑储蓄贷款需要高额且快速偿还。

我们当时还预计贷款23万欧元，利率3.47%，期限20年。
因为我们不想还款30年，数学上那样相当于有三分之一的利息付给银行，所以我们提高了自有资金，只需要贷款15万欧元。

你们还款多久，主要取决于贷款利率和初期还款比例的组合。谷歌说，大致可能是2%的初期还款比例，估算下是30年还清？

如果你们投入更多自有资金，但初期还款比例仍然设为2%，那么虽然月供较低，但期限还是差不多。我不确定这里是否如此，不过看起来有点像？

看看你们的住房储蓄合同报价：显然你们能够承担更高的月供。请你们的中介或银行帮忙给你们出一个高初期还款比例的方案（比如说3%或4%的初期还款比例，或者更高）来做比较。这样虽然月供会更高，但期限会相应缩短。请考虑一下，对你们来说，月供和还款期限之间的一个合理折中是什么。（另一种选择是保持月供低，但约定每年能进行一次特别还款，这有类似效果。不过很多人其实并没有按照预期那样多用这项功能……）

顺便说一句：之所以称为初期还款比例，是因为对等额本息贷款（就是你们之前的长期贷款）来说，随着时间推移还款比例会不断增加。贷款月供在整个期限内保持不变，一开始你们是按照全额贷款金额支付3.47%的利息，同时还款初期比例（比如说）2%。第二年你们不用对全部贷款额计息（毕竟已经还了一部分），只对剩余本金计息。但因为月供没变，你们每期偿还本金的比例会越来越高。（举例来说，如果月供是700欧元，第一期大概是436欧元利息，264欧元还本金。第十期利息已经降到430欧元，偿还本金变成270欧元。数字变化不大，但多年下来差异越来越明显，比如这里举例的还款第8、9年，每期还款本金已经超过利息。）

我为什么说这个？难道这不是无所谓的吗？一方面，这个效应在你们设定较高初期还款比例时会更明显（因为还更多本金，比例更快向你们有利方向变化）。另一方面，这种效应在住房储蓄贷款结构里是没有的，因此利率数字会很容易误导人。住房储蓄贷款通常分为两部分，其中第一部分贷款在很长时间内是不还本金的（到期一次清偿）。这期间你们一直都对全部贷款本金支付利息。资金不是还贷，而是交给住房储蓄合同账户，通常该账户存款利率也很低。只有当账户里有足够资金，第一部分贷款才会被偿清，从此你们才能享受住房储蓄贷款较低的利息。在此之前，你们长时间都在为全部本金支付较高利息，而等额本息贷款则不会这样。问题就在于你们是否能因此获益。
所以，你们必须非常仔细地计算，是否划算，不要被住房储蓄贷款看似低的贷款利率迷惑了。

我为什么现在才看到这篇帖子其实不算新了，而且需求是别人提出的。好了，我的小说已经寄出去了，哎呀。

我为什么现在才看到这帖其实已经不新了，而且需求是别人提的。嗯，我的长篇回复已经发出，哎呀。

不过，这是一篇相当有用的长篇，希望能帮助这里的某些人。

我们这边的情况是，增加一份建筑储蓄合同确实有意义，不过我们也有以下特殊情况：我们的房产是通过Z15贷款融资的，当时存在不能特别还款的规定，且第一年还是无偿还期（不知道现在条件是否还是如此）。所以用额外的钱建立建筑储蓄账户当然有意义。现在这笔钱的利率确实很低，但我们可以在4到6年内以1.50%的利率还清贷款……

根据我的经验，住房储蓄计划对银行来说最有意义，因为银行可以获得一笔不小的佣金。同时，您还需要支付一笔不小的签约费用，这笔费用需要先挣回来。此外，您首先必须能够在实际贷款之外，长期且持续地储蓄住房储蓄计划。与其如此，不如像这里已经建议的那样，提高初始还款额。或者，您也可以储蓄这笔钱，并在可能的情况下进行提前还款。最迟在10年后，这肯定是可行的。

此外，住房储蓄计划总是存在资金缺口的风险。因为不能保证在理想的时间点贷款实际上可用。在某些情况下，您可能需要数月以非常高的利率进行短期融资。这些都是经常被隐瞒的事情。