带有住房储蓄合同的住房储蓄贷款

你们是去银行还是中介？ 有些银行只抵押到一定的贷款价值，其他情况下就会用到住房储蓄。其他银行则处理方式不同。 如果还没有去，一定要去找中介。

银行想要一个担保。

我猜你说的是你们的主办银行？

可以免费去“Dr. Klein”或者其他独立顾问那里。顾问通常能在他们现有的数据库中找到更多可能性。然后他也会帮你处理所有事情。

这是一家储蓄银行。几周前我也去过中介，关于另一栋房子。那里也可以贷款，不过用于支付附加费用缺少的金额是通过利率超过6%的私人贷款来解决的。

这是一个储蓄银行。几周前我也去过中介，关于另一栋房子。那里也可以获得贷款，但用于支付附加费用的缺少金额需要通过利率超过6%的私人贷款来补足。

最终利率无关紧要，如果整体方案更便宜。
虽说建筑储蓄者的利率看起来总是很漂亮，但由于在积累阶段没有还款，所以利率始终作用于全额贷款。
这导致在相同利率下，建筑储蓄者总是明显更贵。因此应始终比较两种方案的整个贷款期限。
此外，建筑储蓄者的优势是在贷款期限内逐渐体现的。但如果想例如提前还款，贷款期限缩短，建筑储蓄者的优势也会缩短。

好的。这真是一个非常复杂的情况。我同意 的看法， 肯定是专家。

我先来看一下这意味着什么：
- 住房储蓄合同的还款期是从2036年9月到2050年，这意味着到2036年必须达到分配条件。
- 目前为此设定的存款（减去初始费用）是50335欧元，利息可以忽略不计（297欧元）。
- 根据我在网上找到的信息，到那个时间点实际上会达到分配条件（只需35%的住房储蓄额度）。幸运的是，住房储蓄合同中常见的陷阱之一在这里并不适用！
- 我认为的一个大风险是：住房储蓄合同自身计算的金额偏低。实际每月储蓄额不是215欧元，而是425欧元。请务必注意：如果这里每个月不能缴纳425欧元，就无法达到分配条件！（清单中隐藏着每年2500欧元的特别支付。从2036年开始，还款额将达到750欧元。）
- 此外，我看到这里还有一笔230,000欧元的等额本息贷款，每月还款1100欧元。
- 另外还有一笔100,000欧元的延期等额本息贷款，延期，月利息434欧元。

我猜这个结构就是这样，因此这里会变得复杂。如果有不同的计划，请纠正我。
- 房子将通过两笔贷款融资。一笔是正规等额本息贷款，正常偿还。
- 另一笔是延期还款的等额本息贷款（即只支付利息）。这笔贷款将在2036年开始偿还，并由住房储蓄合同归还并结清。
如果我的理解正确，你们当前的月还款额由以下部分组成：
- 贷款1还款：1100欧元
- 贷款2利息：434欧元
- 住房储蓄月供：425欧元

总计：每月1959欧元。

到了2036年10月后，贷款2的利息和住房储蓄月供将取消，取而代之的是住房储蓄合同750欧元的还款。

是这样吗？

如果是，那么你们需要考虑是否能承担这三笔付款的总额。
请注意陷阱，有时顾问会把住房储蓄额度算得很低，导致不能达到分配条件。

住房储蓄合同总体有一个巨大缺点：
长期内没有还本金。直到2036年投入住房储蓄合同的钱，如果投入普通的等额本息贷款，本金会提前减少，利息负担也会降低。

以4.5%利率为例计算（据我所见，100,000欧元贷款的报价利率只有3.75%）：
开始时100,000欧元贷款的月利息约为434欧元。加上425欧元住房储蓄月供，向上取整为850欧元（我懒得精确计算）。请注意：示例中利息设定较高！
到2036年9月，通过还款月利息将降至约75欧元，贷款本金已还约80,000欧元（相比之下：住房储蓄仅还约50,000欧元）。如果利率保持不变，等额本息贷款将在13年内还清。
而住房储蓄合同（不过2036年后还款额度较低；只有750欧元而非850欧元；但在2036年前还款相同）则需要24.5年。

这只是一个参考。

我认为——但请务必找专业金融顾问确认：即使利率稍有上升，等额本息贷款可能更划算（230,000欧元贷款利率已有4.29%，所以我刚才的估计比较悲观）。

最大的问题是：你们能否承担这笔月供？

附言：在德国，有些关于金融的术语确实很奇怪。如果你们对我写的内容有不理解的地方，请务必询问。

你能解释一下[Plan der Sparkasse]吗？

我看到一笔230,000欧元的贷款，利率为4.29%，触发了426,568.50欧元的付款。（每年13,200欧元）
我看到一笔100,000欧元的[L-Bank]贷款，利率为3.75%，触发了181,210欧元的付款。（每年5,214欧元）
还有一份150,000欧元的购房储蓄合同，到2035年将存入55,135欧元（每年5,080欧元），因此形成了97,300欧元的购房储蓄贷款。
另外，从2035年开始还款的97,300欧元购房储蓄贷款，付款金额为121,008.83欧元（每年9,000欧元）。

150,000欧元的购房储蓄合同在2035年将替代什么贷款？
你们到2035年和从2036年起的月度负担是多少？