हमने अभी भी 3.47% ब्याज दर और 20 साल की अवधि के साथ 230,000€ के कर्ज की योजना बनाई थी।
चूंकि हम 30 साल तक चुकाना नहीं चाहते और इसलिए बैंक को ब्याज के रूप में लगभग एक तिहाई देना होगा, हमने अपनी स्वयं की पूंजी बढ़ा दी है और अब केवल 150,000€ का कर्ज आवश्यक है।
आप कितनी लंबी अवधि में चुकाते हैं, यह मुख्य रूप से कर्ज की ब्याज दर और आरंभिक किश्त के संयोजन पर निर्भर करता है। गूगल कहता है कि यह लगभग 2% आरंभिक किश्त हो सकती है, और लगभग 30 साल में चुकाने की योजना के हिसाब से।
अगर आप अधिक स्वंय की पूंजी लगाते हैं, लेकिन आरंभिक किश्त फिर भी 2% पर सेट करते हैं, तो आपकी मासिक किस्त कम होगी, लेकिन अवधि लगभग समान ही रहेगी। मुझे ठीक से पता नहीं कि ऐसा यहां हुआ था या नहीं, लेकिन ऐसा कुछ लगता है।
यदि आप अपने भवन ऋण प्रस्ताव को देखें: ऐसा लगता है कि आप अधिक उच्च किश्त वहन कर सकते हैं। कृपया अपने एजेंट या बैंक से कहें कि वे आपको उच्च प्रारंभिक किश्त के साथ एक प्रस्ताव दें (जैसे कि 3% या 4% आरंभिक किश्त, या उससे भी अधिक की तुलना के लिए)। इससे आपकी मासिक किस्त अधिक होगी, लेकिन अवधि कम हो जाएगी। इसलिए सोचिए कि आपके लिए किश्त की राशि और अवधि के बीच कौन सा संतुलित विकल्प बेहतर होगा। (वैकल्पिक रूप से आप किस्त कम रख सकते हैं, लेकिन साल में एक बार विशेष किश्त करने का विकल्प रख सकते हैं, जिससे प्रभाव लगभग समान होता है। बहुत से लोग इसे उतना उपयोग नहीं करते जितना योजना बनाते हैं...)
वैसे: इसे आरंभिक किश्त कहते हैं क्योंकि एक एन्युटी कर्ज (जो आपका लंबे समय वाला कर्ज था) में समय के साथ अधिक चुकौती होती है। कुल कर्ज की किश्त पूरे समय समान रहती है और शुरुआत में आप पूरी राशि पर 3.47% ब्याज देते हैं और उदाहरण के लिए (मान लेते हैं) 2% आरंभिक किश्त चुकाते हैं। दूसरे साल से आपको पूरी राशि पर ब्याज नहीं देना होता (क्योंकि आपने पहले ही कुछ चुकाया हुआ है), बल्कि केवल शेष राशि पर ब्याज देना होता है। लेकिन आपकी किस्त समान रहती है, इसलिए हर किस्त के साथ चुकाई गई राशि बढ़ती जाती है। (माना आपकी किस्त 700 यूरो है, तो पहली किस्त में लगभग 436€ ब्याज और 264€ चुकौती होगी। दसवीं किस्त में ब्याज कम होकर लगभग 430€ रह जाएगा और चुकौती बढ़कर 270€ हो जाएगी। यह ज्यादा नहीं लगता, लेकिन वर्षों में यह प्रभावी होता है और इस उदाहरण में 8-9 वर्षों के बाद आप हर किस्त में ब्याज से ज्यादा चुकाते हैं।
मैं यह क्यों बता रहा हूं? क्या यह अंततः महत्वपूर्ण है? एक तो: यह प्रभाव तब अधिक होता है जब आप आरंभिक किश्त अधिक रखते हैं (क्योंकि आप ज्यादा चुकाते हैं, यह अनुपात जल्दी आपके पक्ष में हो जाता है)। दूसरा: यह प्रभाव भवनकर्ज योजना में नहीं होता, इसलिए वहां ब्याज दर भ्रमित कर सकती है। आमतौर पर वहां ऐसा होता है कि एक हिस्सा कर्ज होता है, जिसे कई वर्षों तक बिल्कुल भी चुकाया नहीं जाता (अंत भुगतान योग्य)। इस अवधि में आप पूरी राशि पर ब्याज देते हैं। चुकौती के बजाय यह राशि एक बचत खाते में जमा होती है, जिसमें ज्यादातर कम ब्याज मिलता है। फिर जब बचत राशि पर्याप्त हो जाती है, पहला हिस्सा चुकाया जाता है और तब आप भवनकर्ज के कम ब्याज दरों का लाभ ले सकते हैं। उससे पहले आपने पूरी राशि पर अधिक ब्याज दिया होता, जो कि एन्युटी कर्ज में नहीं होता। और फिर सवाल यह है कि क्या आप कभी इसे वापस पा पाते हैं। इसलिए आपको बहुत ध्यान से गणना करनी चाहिए कि यह लाभकारी है या नहीं और भवनकर्ज की कम ब्याज दरों के चकाचौंध में न आना चाहिए।