续贷融资2030 现在准备 住房储蓄合同/特别还款/定期存款

大家好，我的利率锁定期将在2030年6月到期，也就是还有7.5年。目前我的贷款（利率1.6%）还剩140,000欧元未还清，必须继续融资。

最近我换了一份新工作，每月可以轻松多出来300-400欧元，存起来备用。现在我面临的问题是，什么方案最有效。

- 开一个80,000欧元的建筑储蓄合同？350 * 7.5 * 12 = 31,500欧元 + 8,500欧元（我8年后还剩的）= 40,000欧元还款 + 40,000欧元融资利率低于2%

- 现在将15,000欧元作为定期存款投资，利率2.5%，每次期限3年，试图让现有资金增值

- 我每年可以额外提前还款12,000欧元……我现在每月已还300欧元……最多可以还600欧元。

出于某种原因，我倾向于选择建筑储蓄合同，以锁定低利率。目前利率不断上涨，没有限制，我们一年前低于1%的水平很可能再也无法达到。因此，我计划2030年以低于2%的利率融资40,000欧元，余下60,000欧元则按当时的市场利率融资……可能是2%，但也可能是5-6% :-/
建筑储蓄合同融资利率慢慢失去优势，但它们对投入资本又有利息回报……

我的考虑是否正确？我有思维误区吗？还有其他值得考虑的合理方案吗？

期待建设性的反馈 :)

晚上好，

所以在你进行 Sondertilgung 之前，最好是选择固定存款上的2.5%。这是确定无疑的。

到2030年，你大约能省下40,000欧元，剩余债务大约100,000欧元。感觉上几乎等于没有债务 ;)
但这当然取决于你的收入，以及你打算在多长时间内完全偿还这100,000欧元。

如果2030年利率依然很低，Bausparer 也可能失败。那样的话，你的所有努力和费用都白费了。
到2030年，你的工资或许会随着通胀而上涨，那么利率的重要性就越来越小。谁又能保证 Bausparer 能准时到期呢？

我个人不会签订一个（不透明的）Bausparer，而是把钱分散投资在固定存款和 ETFs 上。

我今年年初之前在Oskar.de上有一笔相当可观的资金，Oskar.de其实是ETF储蓄。我两年多来获得了不错的收益，后来把钱取出，因为我正准备买一处新房产，但计划最终泡汤了。我把钱存到了活期存款账户……从31%的收益变成了 -8%……我还有一笔剩余资金在那边，显示了市场目前的情况……

我觉得Oskar.de非常死板，我真的不知道我的钱到底是怎么运作的。有没有比Oskar.de更大的玩家作为替代？还是我的感觉错了？

定期存款的利率正在上涨……我认为第二季度也能拿到3.5%的收益……

我在论坛上常看到关于建筑储蓄合同的负面消息，说通常有更好的方式。我就是害怕利率真的会上升，像我祖父母那时候那样升到7-10%，而我只能拿到1点几的收益，却付出了差不多一半剩余本金的代价……

我就是担心利率真的会上升

你害怕什么？对于剩余欠款来说，利率无所谓。抱歉，这听起来可能有些傲慢，但剩余贷款的欧元金额以及你每年可以偷偷存几欧元作为特别还款的可能性实际上是很容易控制的。即使每个人当然都想优化。必要时就做一个小额储蓄计划直到到期。

我的直觉也一直倾向于选择住房储蓄账户来锁定利率，但一旦我根据数字计算，结果总是令人失望。不过，我们的利率不是1.6，而是2.5。
我建议你具体计算两种方案并比较总成本，然后在两种（所有）方案中查看剩余债务金额，针对你不知道的“风险利率”。
因为你很可能所有方案下的剩余债务都会低于10万，所以风险是可控的。

我是论坛里唯一一个觉得100T还很多的人吗？ :) 当然，曾经是420T，但100T加上高利率对银行来说也是“太多的钱”，无论最终是哪家银行。 在7.5年内达到100T是一个相当艰难的任务...

现在市场非常动荡……台湾、新冠、乌克兰、中国总体、经济衰退、政治不佳…… 现在用钱做什么都很难……