¿Financiamiento a través de ahorros para viviendas? No veo la trampa.

Jop, la alternativa es una broma.

No se ha tenido en cuenta para nada el KfW, los 29 años de tipo fijo tampoco son necesariamente necesarios, ¿y además diferentes cuotas?

Busca asesoramiento en otro lugar... quizás un intermediario financiero/crédito más independiente.

No entiendo nada de lo que presentas.

Eso refleja quizás un poco mi confusión. Haré lo mejor posible para expresarme más claro en el futuro.

¿Qué dice tu asesor/banco sobre las comisiones de todo el lío del contrato de ahorro para la vivienda y sobre los impuestos del Wohnriester? ¿Están incluidos en las casi 97,000 cuentas de financiación? Si no, entonces no son las cuentas de financiación...

Las comisiones ya están incluidas (Wohnriester 1400€ = 1.-5.mes * 280€, contrato de ahorro para la vivienda primer mes 980€).
Como no se utiliza la subvención Riester, la cuenta de promoción habitacional queda en 0€, por lo tanto no hay impuestos al final.
Solo se obtienen mejores condiciones del banco para el préstamo (según el banco).

¿Por qué tanto contrato de ahorro para vivienda si no usas el interés "ganado" tras la asignación en un préstamo? Para eso están pensados. Aquí solo estás sustituyendo uno con el otro sin aprovechar las "ventajas". Al final los haces inútiles.
Pagas intereses y comisiones por mucho tiempo, y al final también impuestos elevados.

Para mí es importante un plazo largo de tipo fijo. El interés "ganado" me permite eso, ya que con él amortizo mis préstamos "de corto plazo" (10 años: KfW y préstamo).

En el cálculo de la anualidad, ¿cuánto es la amortización inicial, cuál es el importe de las cuotas?

1.1.2014 - 1.7.2023: 1094€
1.8.2023 - 1.7.2030: 1245€
1.8.2030 - 1.3.2043: 1207€
1.4.2043: 673,91€

Que la misma persona que te presenta el insano "Riester-, Bauspar-, KfW-, alto interés 60.000€ préstamo-, ningún-entendido-construcción" te haga en la comparación una anualidad “yo-te-pongo-algo” altamente costosa debería quedar claro. Lo otro debe parecer más barato - pero en la mayoría de los casos(!) no lo es.
Haz que otro banquero te calcule de forma adecuada una anualidad de 200.000€ + 50.000€ KfW.

Eso es lo próximo que haré en el banco número 2.

También tengo una financiación de un asesor In___h_p “independiente”:
Préstamo 150.000€ (tipo de interés 3,75%, tasa de amortización 2%, tipo fijo 20 años) -> refinanciamiento durante otros 9 años de 60.837,94€ a un tipo ficticio de 4,5%.
KfW 153 (tipo de interés 1,80%, tasa de amortización 4,42%, tipo fijo 10 años) -> refinanciamiento durante otros 10 años de 30.066,50€ a un tipo ficticio de 4,5%.
KFW 124 (tipo de interés 2,75%, tasa de amortización 4,01%, tipo fijo 10 años) -> refinanciamiento durante otros 10 años de 26.933,84€ a un tipo ficticio de 4,5%.
Costes de financiación: 129.552,37€ (más de 30.000€ más que la oferta de Kuddellmuddel) MÁS el riesgo después de 10 y 20 años.

Hasta ahora es realmente una comparación manzana/pera.

Fácil es otra cosa.

Saludos,
Ojemine

Del riesgo de los intereses después del período de vinculación de la tasa puedes protegerte

Ups.. Me apresuré demasiado al enviar :)

Del riesgo de los intereses después del período de tipo fijo puedes liberarte comprando esa libertad. Mediante amortizar, amortizar, amortizar.

En cuanto a esa estructura poco transparente... Ninguna persona en el mundo podría convencerme de que (en tu caso) sea mucho más barato. Y además mucho más seguro gracias a la seguridad de tipos del contrato de ahorro para vivienda. Sí-no, claro. Hay una razón por la cual la seguridad de tipos en la anualidad también cuesta más...

Es opaco, incomprensible y eso es intencionado. Quien calcula así tiene algo que ocultar. Pero no voy a convencer a nadie, cada quien con lo suyo. Sólo tengo una aversión natural hacia eso.

Yo prefiero la anualidad clásica. Y cualquier banquero de la familia piensa igual.

Toma tu presupuesto mensual, ¿hasta dónde te alcanza? ¿Cuánto podrías amortizar? El interés no depende solo del período de formación de los intereses y del capital propio. También una amortización mayor, por ejemplo, puede bajar el interés.

Y más del 3,7% es actualmente muy alto. Los intereses están bajando desde la semana pasada. No tardará mucho en que los bancos también lo reflejen en sus sucursales.

20 años también se ofrece con reticencia, por eso probablemente es caro en proporción.

Pide ofertas a las grandes aseguradoras, por ejemplo Allianz, Debeka, etc. A menudo ofrecen plazos más largos de alrededor de 25 años y son bastante económicos. Esa es al menos mi experiencia con el tema. Con una combinación de Kfw/préstamo de amortización deberías estar mejor y también entender qué estás contratando. También hay una buena oferta de BHW, una combinación de ahorro para vivienda de unos 25 años que podría encajar bien, porque tu capital propio no está mal. Nosotros también queríamos tomarla primero, pero no reconocieron nuestro contrato de terreno tal cual, por lo que quedó descartada desde el principio. La ventaja de BHW es que te garantizan el interés hasta la asignación, es decir, si la asignación del contrato de ahorro para vivienda se retrasa (lo cual puede ocurrir), sigues pagando solo los intereses bajos y no tienes que financiar provisionalmente a un costo elevado.

No entiendo nada de lo que presentas.

¿Qué dice tu asesor/banco sobre las comisiones de todo el asunto del Bauspar y sobre los impuestos del Wohnriester? ¿Están incluidos en las casi 97,000 cuentas de financiación? Si no, no son las cuentas de financiación...
¿Por qué tanto contrato de Bauspar si no usas el interés "ganado" después de la adjudicación en un préstamo? Para eso están pensados. Aquí solo estás reemplazando uno con otro sin aprovechar las "ventajas". Al final los haces inútiles.
Pagas intereses, comisiones y al final muchos impuestos.

En el cálculo de la anualidad, ¿cuánto es la amortización inicial, el monto de las cuotas?

Debería quedarte claro que la misma persona que te calcula esta locura de préstamo "Riester-, Bauspar-, KfW-, préstamo alto interés 60,000 €, construcción que nadie entiende" te presenta en la "comparación" una anualidad caro y disuasoria de "te pongo algo rápido". Lo otro debe parecer más barato, pero en la mayoría de los casos(!) no lo es.

Haz que otro banquero te calcule bien una anualidad de 200,000 € + 50,000 € KfW.

Hasta ahora es realmente una comparación de manzanas y peras.

¡Cinco veces pulgar arriba!

¡Todo lo demás es tontería! El mayor bofetón llega en la vejez y con la tributación posterior del Wohnriester. Pero al alumno divertido en la ventanilla no le importa. Él ya ascendió hace tiempo, además ya están fuera de responsabilidad (uno ya debería involucrarse en la asesoría fiscal).