通过建筑储蓄融资？我看不到陷阱。

附录：

你们的顾问在贷款额度计算中使用了完整的410,000欧元。这是我所知没有哪家银行会这样做的。但这样一来，他才得以将贷款比率降到72%以下。

举例：
一个家庭需要全部贷款100,000欧元，且自有资金为0欧元。贷款额度实际上并不是100%。
因为：
银行说，如果卖掉房子，可以获得90,000欧元。因此现在这90,000欧元相当于100%的贷款额度。
如果银行给借款人100,000欧元，贷款比例将接近112%。

你们的情况也是用的这种计算方法。所以，你们得到的贷款比率从72%变成了88%。因为银行对房子的估值远低于贷款金额。
这与你们的工作关系不大，而更可能是位置和建筑方式的影响。它们降低了估值，从而导致贷款额度提高，进而利率上升。

建议让你们的主办银行（或者你们建房附近的银行）出一个报价，他们通常比远离该地区的银行更了解当地的房地产情况，那些银行无法准确评估，只能依据平均数值判断。
也许主办银行会评估出更高的价值，因为他们在该地区的房屋转售价值方面有积极经验。这可能会使贷款比率再次降低。

你好，emer，
谢谢你的补充说明。根据我们的“顾问”说，所选的银行是唯一一家不会“本质上”扣除10-15%的。大概就是这样。
周一会再次去[Hausbank]。看看最终结果如何......

你好 emer，感谢你的补充。根据我们的“顾问”，所选的银行是唯一一家不会“本质上”扣除10-15%的银行。大概就是这样了。周一我会去我们的主银行。看看最后结果如何……

请随时告诉我们最新情况

所以：
我们在经历了第一位顾问多次提供错误信息后，解除了他的职务，并通过家人的推荐找到了新的顾问。他们非常努力，我们将在周一签署下一个申请的相关文件。
15年到期贷款（带有每年5%的特别还款选项，这相当不寻常），同时还在建立一笔住房储蓄。这两个条件都比第一位顾问提供的要好。目前银行的处理时间大约需要15天，拭目以待……

你好，

标题和主题非常贴切，所以我就插一句话（如果不希望这样，我也可以开一个新帖子）。

我对用建筑储蓄合同融资一直抱有偏见。
- 银行顾问/银行从中赚得不少。 -> 很少有双赢的情况...
- 对外行人来说不透明...（相比年金贷款）
- 有债务的情况下还要存钱，这怎么说得通？
- 由于建筑储蓄合同的分配，更不稳定的结构？

我去了一趟我的主办银行，要求他们为两种方案做了融资计划。

310,000欧元总费用
60,000欧元自有资金
250,000欧元融资需求

住房Riester：140,000欧元，不使用补贴，里面没有其他东西，就是预先融资的建筑储蓄合同。
建筑储蓄合同：98,000欧元，替代KfW153和10年后的贷款。用于KfW153+贷款整个期限的利率锁定。
KfW153：50,000欧元，支付10年利息，10年后由建筑储蓄合同替代。
贷款：60,000欧元，低偿还额，10年后由建筑储蓄合同替代。

支付如下：
年份 | 住房Riester | KfW153 | 贷款 | 建筑储蓄合同 | 总计
01-10 | 653.33欧元 | 79.17欧元 | 237.50欧元 | 291欧元 | 1261.00欧元
11-14 | 653.33欧元 | 0欧元 | 0欧元 | 577欧元 | 1230.33欧元（建筑储蓄合同贷款接管KfW153和贷款）
15-21 | 737.00欧元 | 0欧元 | 0欧元 | 577欧元 | 1314.00欧元（住房Riester从储蓄转为贷款）
22-24 | 737.00欧元 | 0欧元 | 0欧元 | 0欧元 | 737.00欧元（只有住房Riester贷款）

融资成本为97,018.76欧元。
顾问说融资成本是与其他产品比较的更好方法，因为很多供应商会用百分比“做手脚”。他会再向我提供这个数据。

我用f.....test 的好用Excel表格自己计算了：实际利率：3.09%。

作为备选的年金贷款，他给我提供了如下方案：
250,000欧元，实际利率：3.78，利率锁定：29年，融资成本：169,152.08欧元
分期付款在10年和20年时上升。不知道为什么...

我总感觉这是苹果和梨子在比较，因为更长的期限和前期较低的还款导致较低的偿还额，进而增加融资成本。我理解得对吗？

但以我的自有资金（和每月1250欧元的还款）来看，我还远达不到一个20年年金贷款的3%实际利率。这个残余风险是可以接受的。

问候 Ojemine

我完全不明白你所展示的内容。

你的顾问/银行对整个住房储蓄计划的费用和住房Riester的税务怎么看？这些费用包含在近97,000个融资账户里吗？如果不在，那它们就不是融资账户……
为什么要有这么多住房储蓄合同，如果你在分配后不把“赢得的”利息用于贷款？其实它们本来就是为此设计的。这里你只是用一个合同去偿还另一个合同，却没有利用“优势”。你这样做最终是让它们毫无用处。
你永远在支付利息、费用，最后还要交税。

关于年金计算，初始还款是多少，月供金额是多少？

同一个人给你算那个疯狂的“Riester、住房储蓄、KfW、高利率60,000欧元贷款、没有人能弄明白的结构”，而他在“对比”中却给你算了一个吓人的高价“随便算算”的年金，这点你应该明白。另一种方案是想显得更便宜——但大多数情况下(!)并非如此。

让另一个银行家帮你合理地算一下20万欧元年金贷款加5万欧元KfW贷款。

到目前为止，这实际上是个苹果和梨子的比较。