Financement via un plan d'épargne logement ? Je ne vois pas le piège.

Ouais, l'alternative est une blague.

La KfW n'est même pas prise en compte, la fixation du taux sur 29 ans n'est pas forcément nécessaire, et en plus plusieurs mensualités ?!

Va te faire conseiller ailleurs... peut-être un courtier en financement/crédit plus indépendant.

Je ne comprends rien à ce que tu présentes.

Cela reflète peut-être aussi un peu ma confusion. Je fais de mon mieux pour m’exprimer plus clairement à l’avenir.

Que disent ton conseiller/banque à propos des frais de tout ce bazar d’épargne-logement et de la fiscalité du Wohnriester ? Sont-ils inclus dans les presque 97.000 comptes de financement ? Sinon, ce ne sont pas les comptes de financement...

Les frais sont déjà pris en compte (Wohnriester 1400 € = 1.-5.mois * 280 €, premier mois du contrat d’épargne-logement 980 €).
Comme la prime Riester n’est pas demandée, le compte de soutien au logement reste à 0 €, donc pas d’impôts à la fin.
Cela permet uniquement d’obtenir de meilleures conditions de la banque pour le prêt (mot à mot banque).

Pourquoi autant de contrats d’épargne-logement si tu n’utilises pas le taux "gagné" après attribution dans un prêt ? C’est à cela qu’ils sont censés servir. Ici tu en remplaces toujours un par un autre sans profiter des "avantages". Au final, tu les rends inutiles.
Tu paies éternellement des intérêts, des frais et à la fin encore de forts impôts.

Une longue fixation du taux d’intérêt m’est importante. Le taux "gagné" me le permet, car je l’utilise pour rembourser mes prêts "court terme" (10 ans : KfW et prêts).

Dans le calcul d’annuité, quel est le taux d’amortissement initial, le montant des échéances ?

01.01.2014 - 01.07.2023 : 1094 €
01.08.2023 - 01.07.2030 : 1245 €
01.08.2030 - 01.03.2043 : 1207 €
01.04.2043 : 673,91 €

Que la même personne qui te présente le "fouillis Riester-, épargne-logement-, KfW-, prêt à taux élevé de 60.000 €-personne ne comprend scheme" te montre en "comparaison" une annuité "je-te-fais-rapidos-un-calcul" horriblement chère devrait être clair. L’autre doit paraître moins cher - mais ce n’est pas le cas dans la plupart des cas (!).
Fais-toi calculer sérieusement par un autre banquier une annuité de 200.000 € + 50.000 € KfW.

C’est ce qui est prévu ensuite avec la banque numéro 2.

J’ai aussi un financement d’un conseiller "indépendant" In___h_p :
Prêt 150.000 € (taux d’intérêt 3,75 %, taux d’amortissement 2 %, taux fixe 20 ans) -> refinancement sur 9 ans supplémentaires de 60.837,94 € à un taux fictif de 4,5 %.
KfW 153 (taux d’intérêt 1,80 %, taux d’amortissement 4,42 %, taux fixe 10 ans) -> refinancement sur 10 ans supplémentaires de 30.066,50 € à un taux fictif de 4,5 %.
KFW 124 (taux d’intérêt 2,75 %, taux d’amortissement 4,01 %, taux fixe 10 ans) -> refinancement sur 10 ans supplémentaires de 26.933,84 € à un taux fictif de 4,5 %
Coûts de financement : 129.552,37 € (plus de 30.000 € de plus que l’offre en bazar) PLUS le risque au bout de 10 et 20 ans.

Jusqu’à présent, c’est effectivement une comparaison pommes / poires.

Simple, c’est autre chose.

Salutations,
Ojemine

Du kannst dich aus dem Risiko der Zinsen nach der Zinsbindungszeit befreien.

Oups.. Je suis allé trop vite en cliquant sur envoyer :)

Tu peux te libérer du risque des intérêts après la période de fixation du taux. En remboursant, en remboursant, en remboursant.

En ce qui concerne la structure opaque... Aucun être humain au monde ne pourrait me convaincre que c’est (dans ton cas) tellement moins cher. Et en plus tellement plus sûr grâce à la sécurité des taux du contrat d’épargne logement. Ouais-ben c’est clair. Il y a une raison pour laquelle la sécurité des taux sur l’annuité coûte aussi plus cher...

C’est opaque, incompréhensible et c’est voulu. Celui qui calcule ainsi a quelque chose à cacher. Mais je ne veux rien enlever à personne, à chacun son truc. J’ai juste une aversion naturelle contre ce genre de choses.

Je favorise l’annuité classique. Et tous les banquiers de la famille font de même.

Prends ton budget mensuel, jusqu’où peux-tu aller avec ça ? Combien pourrais-tu rembourser. Le taux ne dépend pas seulement de la durée de fixation du taux et des fonds propres. Un remboursement plus élevé par exemple peut aussi faire baisser le taux.

Et au-dessus de 3,7% c’est actuellement très élevé. Les taux baissent à nouveau depuis la semaine dernière. Ça ne va pas tarder à ce que les banques le répercutent aussi dans leurs agences.

20 ans sont aussi rarement proposés, donc probablement chers en proportion.

Fais-toi faire des offres par les grands assureurs, par ex. Allianz, Debeka, etc. Ils proposent souvent des durées plus longues d'environ 25 ans et sont assez bon marché. C'est en tout cas mon expérience sur le sujet. Avec une combinaison Kfw/prêt amortissable, tu devrais mieux t'en sortir et aussi comprendre ce que tu signes. Sinon, il y a aussi une bonne offre de la BHW, une combinaison de prêt épargne logement d'environ 25 ans qui pourrait bien convenir, car ton apport personnel n'est pas mauvais. Nous voulions aussi la prendre au début, mais ils n'ont pas reconnu notre contrat de terrain tel quel, donc c'était exclu dès le départ. L'avantage chez BHW est qu'ils te garantissent le taux jusqu'à l'attribution, c'est-à-dire que si l'attribution de l'épargnant se retarde (ce qui peut arriver), tu paies toujours les faibles intérêts et tu n'as pas à faire un financement intermédiaire coûteux.

Je ne comprends absolument rien à ce que tu présentes.

Que dit ton conseiller/ta banque à propos des frais de tout ce bazar de Bauspar et de l'imposition du Wohnriester ? Sont-ils inclus dans les presque 97 000 comptes de financement ? Sinon, ce ne sont pas les comptes de financement...
Pourquoi autant de contrats Bauspar, si tu n'utilises pas le taux "gagné" après l'attribution dans un prêt ? C'est pourtant à cela qu'ils servent. Ici, tu ne fais que remplacer un prêt par un autre sans utiliser les "avantages". Tu les rends finalement inutiles.
Tu paies des intérêts et des frais éternellement, et à la fin encore beaucoup d'impôts.

Pour le calcul de l'annuité, quel est le taux initial d'amortissement, le montant des mensualités ?

Il devrait être clair que la même personne qui te calcule cette folie de "Riester, Bauspar, KfW, prêt à haut taux de 60 000 €, construction incompréhensible" te présente en "comparaison" une annuité "je-te-balance-ça-comme-ça" horriblement chère. L'autre solution est censée paraître moins coûteuse – dans la plupart des cas, ce n'est pas le cas(!).

Fais-toi calculer correctement par un autre banquier une annuité de 200 000 € + 50 000 € de KfW.

Jusqu'à présent, c'est vraiment une comparaison pommes/poires.

Cinq pouces levés !

Tout le reste est n'importe quoi ! La plus grosse claque arrive à la retraite avec la réclammation d'impôt sur le Wohnriester ! Mais le rigolo au guichet s'en fiche. Il est déjà passé supérieur, puisque de toute façon ils ne sont plus responsables (on entrerait alors dans le domaine de la fiscalité).