购买独栋住宅的融资：更低的利率还是更长的期限？

本周我们也和一位中介进行了第一次会面。关于低利率与较长贷款期限的主题，他提出了一个有趣的论点。他明确建议选择较短的贷款期限，理由如下：如果10年以上的利率远高于目前水平，银行无论如何都负担不起较低的固定利率。这与建筑储蓄者的情况类似，建筑储蓄机构取消了旧合同，因为他们无法再支付之前有吸引力的利率，客户最终即使合同有效，也会处于较弱的地位。

你们怎么看这个论点？做出这种决定的前提是假设依法履约，但他确实说了一个点……可能在利率为+0.5%的情况下不成立，但在+5,6,7%时可能成立……

这周我们也开了第一次会

你们怎么看这个论点？

我更倾向于认为他想把你的贷款成本在交易时低估——“看看，10年期和1%的还款率，绝对便宜……” ;)

否则你可以自己计算在什么情况下更划算——假设10年后房贷利率为5.5%，这是顾问说的：
- 你有一份20年的合同，什么都不用做，利率保持在1.3%。
- 你被推销了一份10年期的合同。现在你必须重新融资。利率水平很高，房价也相应下降。你试图用之前优惠条件下的贷款好好还款，但10年后抵押价值依然较低——因为你是以最高价买入，因此这些年还款后剩余抵押价值减少，在评估中体现了出来。

或者利率水平持续保持低位，房价继续上涨，续贷成本因抵押贷款比例非常低而变得更优惠。谁能说得这么清楚呢？
对未知的恐惧是客户的糟糕顾问。

是的，只是情况并非客户顾问所说的那样。这只是最佳情况。如果真的发生，你可以解约你的20年期合同，并在10年后享受依然极其优惠的利率。唯一的问题是考虑到利率早已开始上升，这种情况发生的概率有多大。

这根本不是恐惧的问题，而是风险评估的问题。当然，也有可能很快会出现房地产的负利率，国家还会推出新的证券+太阳能屋顶。谁知道呢？问题只是——我如何为那些不利的情况做好保障，以及这需要付出多少成本。

他到底想“卖”给你什么？

否则你可以自己算算哪个情况更好——假设十年后建筑贷款利率是5.5%，中介也是这么说的：
- 你有一份20年的合同，根本不需要做什么。你的利率保持在1.3%。