Financement de l'achat d'une maison individuelle : taux d'intérêt plus bas ou durée plus longue ?

Nous avons également eu cette semaine une première rencontre avec un courtier. Sur le sujet du taux bas versus une durée plus longue, il avait une thèse intéressante. Il conseillait clairement une durée plus courte avec la justification suivante : si, dans plus de 10 ans, le taux est bien supérieur à celui d’aujourd’hui, les banques ne pourraient de toute façon pas se permettre le taux fixé bas. C’est similaire au cas des épargnants en prêt logement, où les caisses d’épargne ont résilié d’anciens contrats parce qu’elles ne pouvaient plus payer les anciens taux attractifs, et le client se retrouvait malgré un contrat valide avec un levier plus court.

Que pensez-vous de cette thèse ? La base de telles décisions est déjà l’hypothèse de respecter la loi et les contrats, mais il y a quand même un point quelque part…. probablement pas avec un taux de +0,5 mais peut-être avec +5,6,7,...

Nous avons eu une première rencontre cette semaine

Que pensez-vous de cette thèse ?

Je soupçonnerais plutôt qu'il essaie de te faire paraître les coûts du crédit moins élevés à la conclusion - "Regardez, avec 10 ans et 1% d'amortissement c'est vraiment avantageux.." ;)

Sinon, tu peux calculer dans quel scénario tu t'en sors mieux - supposons un taux d'intérêt construction de 5,5% dans 10 ans, ce que le conseiller disait :
- tu as un contrat de 20 ans, et tu n'as rien à faire. Tu restes à 1,3% d'intérêt.
- tu t'es fait imposer un contrat de 10 ans. Maintenant, tu dois refinancer. Le niveau des taux est élevé, les valeurs des maisons ont donc baissé. Tu as essayé de rembourser correctement le crédit aux conditions avantageuses d'autrefois, mais même après 10 ans, la valeur de nantissement est mauvaise - tu as acheté à des prix très élevés, et donc amorti beaucoup d'air qui fait défaut maintenant dans l'évaluation.

Ou bien le niveau des taux d’intérêt reste constamment bas, les prix de l’immobilier continuent d’augmenter et le refinancement devient encore moins cher, car le montant de l’hypothèque est très faible. Qui le sait vraiment avec certitude ?
La peur de l’inconnu est un mauvais conseiller pour les clients.

Oui, mais ce n’était pas le cas avec lequel le conseiller client argumentait. C’est simplement le meilleur scénario. S’il se réalise, tu peux résilier ton contrat de 20 ans et profiter après 10 ans d’un taux encore paradisiaquement avantageux. Il reste juste la question de la probabilité de ce scénario, compte tenu de la remontée déjà ancienne des taux.

Cela n’a rien à voir avec la peur, mais avec l’évaluation des risques. Bien sûr, il se peut aussi que bientôt il y ait des taux négatifs pour l’immobilier, et que l’État ajoute encore un nouveau WP+toit solaire. Qui sait ? La question est juste : comment me prémunir contre les cas défavorables, et à quel prix.

Que veut-il te « vendre » concrètement ?

Sinon, tu peux calculer dans quel scénario tu t’en sors mieux - hypothèse d’un taux de construction à 5,5 % dans 10 ans, comme le conseillait le conseiller :
- tu as un contrat sur 20 ans, et tu n’as rien à faire. Tu restes à 1,3 % d’intérêts.