购买独栋住宅的融资：更低的利率还是更长的期限？

当时帮我理清思路的一点是，计算不同情景下的总成本。这样我算出了我的“大约3.8%”。
我做了一个Excel表格，每种融资方式一个表单（15年vs.20年，我记得我甚至还有一个30年建筑储蓄贷款版本）。
然后你算出在你的利率锁定期结束之前，你一共付了多少利息（以欧元计，不是百分比）。为了简单起见，我一直没有计算额外还款。
接着我设想了不同的假设性后续利率（1.5%、2%等等），然后算出如果保持相同还款额，到还清剩余贷款时要付多少利息。这样就得到了债务清偿时间和额外利息的数值。
对于这些可以输入Excel计算的项目，网上有很好的利息计算器。（或者你自己用Excel写公式，但网络上的更简单）。

总的来说，我算出了如果贷款利率锁定期为X年，然后用利率X继续偿还，最终我为贷款支付的总成本（利息成本+可能的建筑储蓄费用等）。然后你可以比较，到完全还清债务为止，全部费用到底是多少。
你会很快发现，利率上调0.25%对成本影响非常大。

20年后的剩余债务应在87千欧左右，我建议你再核实一次。

如果在15年后以接近4%的利率重新投资5年（即大幅加息），并且保持每月1616欧的相同期缴金额，20年后你的剩余债务（87千欧）将与直接20年贷款相同，且同时还款额略高于直接20年贷款，年还款额差异大约为1000欧。在这两种情况下，剩余债务肯定不是问题（抵押贷款潜在比例明显低于25%），但要达到“盈亏平衡”，剩下的就是感觉了。

20年后的剩余债务应该在87千左右，我建议你再核实一下。

是的，15年的数字也不对！
“真棒”的报价。 :cool:
可能利率更高，因此剩余债务也更高。

大家好，

太好了，非常感谢这里的众多分享！这绝对让我们家里的脑袋都烧起来了，Excel表格都快冒烟了。

关于“数字不匹配”这个话题：
没错，我也注意到了。看来是因为我把利率固定到了今天，但贷款的提款和还款要等九个月后才开始。
如果假设15年的固定利率期限对应的还款期限是“14年3个月”，那么就会得出之前提到的数字。
但我同意你们的看法：这确实有点“奇怪”。而且就算我能理解，也不代表我明白。
我得再问问顾问，因为情况似乎确实不太对。
你们有人有什么想法吗？
根据报价，免息期是12个月。

我周一有个中介的预约，看看他会给我什么建议。

我已经能推断出一件事：即使是假设6%的利率，我们也负担得起15年方案中“较高”的剩余债务。
到目前为止，非常感谢大家，我会随时向你们汇报情况！！
很棒的论坛，建设性的讨论！

如果假设15年固定利率的偿还期限为“14年3个月”，那么就会得到开头提到的数字。
但我同意你们的看法：这确实“有点奇怪”。

这根本不奇怪，正是你想要的。我觉得能在还款计划中相应体现这点非常值得表扬。想象一下，如果情况反过来：用较低的剩余债务来吸引你，但由于缺少了9个月，最后你的偿还额少了几千块钱。

这周也和一个中介进行了首次会面。关于低利率与较长期限的话题，他提出了一个有趣的论点。他明确建议选择较短的期限，理由如下：如果利率在10年以上远高于现在，银行无论如何也负担不起低固定利率。类似于建筑储蓄的情况，建筑储蓄机构取消了旧合同，因为他们无法支付过去有吸引力的利率，尽管合同有效，客户最终还是处于劣势。

你们怎么看这个论点？做出此类决策的基础是遵守法律和合同的假设，但他确实提到了一个点……可能在利率+0.5时不是这样，但在+5、6、7时或许是。